香港又要發錢了 430萬香港市民每人領一萬元 消費金融行業市場發展策略研究

• 2020年7月6日 ZhouXun來源：互聯網綜合 818 50
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香港特區政府財政司司長陳茂波5日發表題為《開心消費 齊撐經濟》的網志表示，香港特區政府向合資格市民派發1萬元(港元，下同)計劃將于7月6日開始，未來兩個月是“消費黃金檔期”。

430萬香港市民每人領一萬元

香港特區政府財政司司長陳茂波5日發表題為《開心消費 齊撐經濟》的網志表示，香港特區政府向合資格市民派發1萬元(港元，下同)計劃將于7月6日開始，未來兩個月是“消費黃金檔期”。他還指出，香港國安法已經生效，社會正漸恢復安全穩定。隨著兩輪防疫抗疫基金及財政預算案中合共2900億元的紓困措施，陸續落實到目標行業和市民的身上。

將有超過四百億的資金發放到市民的帳戶

“單計本周將有超過四百億的資金發放到市民的帳戶，隨后登記的市民亦會陸續收到錢。”陳茂波表示，現時香港每月的零售銷售總值約為270多億元，餐飲業每月平均收益約為70多億元。因此，數百億元的額外資金，即使僅部分流入市場，也能發揮作用。對食肆、零售商及企業來說，未來兩個月可說是“消費黃金檔期”，對刺激香港經濟和穩住就業，起著重要的支撐作用。

根據中研普華產業研究院發布的《2020-2025年消費金融行業市場深度分析及發展策略研究報告》顯示：

一、消費金融行業發展前景分析

每類消費金融機構通常只占消費需求廣、資金成本低、風險控制強三個方面的一兩個，五類消費金融機構都無法同時在三個要素中具備優勢，所以為了聯合運營是必然趨勢。2015年以來，多家金融科技巨頭頻頻與傳統金融機構展開合作。相較之下，資金成本短板易突破，如京東利用企業信用和分級資金安排降低融資成本，傳統金融機構創新動力不足，但樂于合作分羹;而場景優勢和大數據資源具有一定的難以替代性。所以具備場景優勢和技術優勢的參與者，同傳統金融機構合作成為最具競爭力的搭配。

商業信用機構具有長尾數據優勢，未來可發展成為商業信用基礎數據供應商。在個人征信缺口下，擁有大數據和征信牌照的公司向各方輸出信用產品。消費金融的快速發展一定會帶來個人征信數據服務的大量需求，而由央行主導的征信系統覆蓋力，消費金融機構享有的高利差收益使得它們愿意付出成本控制潛在風險，第三方個人征信機構基于自身的數據積累和技術優勢將獲得發展良機。受益于征信缺口，大數據能夠帶來絕對風控優勢。第三方征信服務公司的運營產品是信用數據，而非信貸資金，其需求的擴展來源于企業端風險控制，其成本在于獲取信息和后續運營，具有顯著的規模效應，數據覆蓋面和分析能力是其核心競爭力。

借助于金融科技，消費金融機構不僅可以降低壞賬風險，更可以建立起差異化定價體系。從數據積累和風控技術上來看，銀行依托于央行征信系統能夠有效獲取信息數據，信貸審查控制流程嚴格，分貸前貸中貸后三個部分，十六個環節，風控能力最強;第三方征信服務公司具備大數據和云計算能力，以及長期積累下的用戶基礎屬性信息、購買行為與偏好、資金流、物流等信息，數據可以從不同維度相互校驗，構建用戶信用生態，數據量大，風控能力強;電商和消費金融公司都具備一定的數據優勢，能夠通過對接第三方信用服務，建立自身的風控系統。

大數據通過對個人財產、經營、庫存、流通、消費、社交等信息的分析，為小微企業和普通居民刻畫用戶生態，從而實現差異化定價，大大提高了消費金融的包容性，使金融服務下沉到低凈值的客戶中去。

在大數據思維的驅動下，消費金融主要受到四個方面的影響：第一是精準授信，通過專業化標準化的分類，通過大數據分析和建模解決傳統信貸中的失準失察;第二是信貸創新，做到準入精準化審批自動化、風控模型化;第三是客戶需求的把握，建立統一的客戶標簽和客戶畫像，形成客戶的全景視圖;第四是風險判斷，通過數據的合成搜索多維數據對異常行為進行判斷。

消費金融機構的借貸成本體現在其融資渠道上，其中銀行能夠吸存納儲，成本最低;持牌消費金融公司資金主要來源于自有資金，同時可以進行同業拆借、發行金融債券等方式融資，成本僅次于銀行;電商平臺由于沒有消費金融牌照，大多依賴于自有資金，近年來在拓展外部融資渠道上也取得重要突破，通過ABS有效盤活了資產彈性，成本再次之;垂直領域消費金融公司融資渠道與電商類似，但資產規模較小，攤薄ABS發行成本高成為一大障礙，而通過P2P平臺的融資成本要顯著高于其他類型機構。

消費金融機構面臨的資金需求的問題，可以通過資產證券化解決，資產證券化智能云金融提供服務，將底層資產透明化，進行存續管理規范、分類統計。

良好的法律環境是消費金融健康發展的有力保障，對防范風險、維護各方利益必不可少。我國雖然已出臺了《個人住房貸款管理辦法》、《汽車消費貸款管理辦法》等行業規章，但專門針對消費金融的法律仍處于缺失狀態。因此，應從兩方面加強相關法律法規的制定與完善。一是制定專門的消費金融法律，如《消費信貸法》、《消費信用法》、《個人破產法》等，以此切實維護消費金融各參與方的權利與義務，維護消費金融市場的良性運轉。二是修改現有的法律條款，包括《合同法》、《擔保法》、《保險法》、《商業銀行法》、《貸款通則》等法律法規與消費金融發展不相適應的地方，從法律環境上改善消費金融發展的外部環境。

二、消費金融行業發展規模預測

根據住房城鄉建設事業“十三五”規劃綱要，“十三五”時期，城鎮新建住房面積累計達53億平方米左右，到2020年，城鎮居民人均住房建筑面積達到35平方米左右。住房公積金制度對促進住房消費的作用進一步增強，到“十三五”期末，全國住房公積金繳存總額達到15萬億元，個人住房貸款總額10萬億元，個人住房貸款率提高至90%。

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  2020-2025年消費金融行業市場深度分析及發展策略研究報告

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