男子稱身份被冒用背上490萬貸款 個人征信影響貸款怎么辦 個人貸款政策前景分析

• 2020年8月24日 HuangJiang來源：互聯網 567 31
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男子稱身份被冒用背上490萬貸款。廣西陳云峰(化名)夫婦本來準備買房的，卻因莫名背上了490萬貸款上了個人征信導致失敗了。

男子稱身份被冒用背上490萬貸款。廣西陳云峰(化名)夫婦本來準備買房的，卻因莫名背上了490萬貸款上了個人征信導致失敗了。陳云峰被廣西合浦縣農村信用合作聯社起訴，訴由是他2013年作為保證人替人擔保，借了一筆5年期490萬元的貸款，如今已逾期近兩年，今年1月信用社起訴時，利息已高達267萬元。

早年陳某在東莞經營一家紡織廠，2007年他和妻子曾經在該廠打工，直至2015年該廠倒閉。當時在辦理入職資料時，陳云峰曾提交過自己的身份證復印件等材料。而這筆借款正是在陳云峰打工期間產生的。陳云峰說，自己多次和銀行、法院解釋對這筆借款不知情，但因為雙方存在親戚關系，沒有人相信他。但后來通過指紋筆跡鑒定，證實了并非本人借款。目前案件還在審理當中。

個人征信影響貸款怎么辦

個人征信是指依法設立的個人信用征信機構對個人信用信息進行采集和加工，并根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。個人信用報告是征信機構把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢人提供的個人信用歷史記錄。

個人征信查詢官網入口

個人征信不好的影響：一、影響個人貸款。對于銀行來說，在辦理貸款業務時，個人征信是他們必看的一項。如果是個人征信不好，是很難貸出款的。二、影響出行。如果有不良征信記錄，之前逾期不還款會被納入征信系統，個人的出行也會受到影響。比如無法乘坐飛機、火車等;三、影響就業。很多大公司在你入職前都會對你進行背景調查。

根據中研普華研究報告《2020-2025年中國個人貸款行業深度發展研究與“十四五”企業投資戰略規劃報告》分析：

個人貸款，又稱零售貸款業務，經過幾十年的發展，已成為一項重要的貸款業務。個人貸款是指銀行或其他金融機構向符合貸款條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本、外幣貸款。貸款人發放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權依法處理其抵押物或質物，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。

互聯網貸款新規落地滿月，在業內的影響初見成效。在對照了互聯網貸款新規進行業務整改，以及顧慮更多監管政策風險后，已有城商行停止新增與第三方機構的聯合貸款，特別是與螞蟻集團的合作貸款。

聯合貸款，是指金融機構經由互聯網獲取合作機構推送的客戶信息，并與其他機構采用同一貸款協議，按約定比例向同一借款人發放的個人消費貸款，典型如螞蟻集團、微眾銀行等。

這一合作模式，自現金貸和P2P網貸專項整治開始后，逐步成為金融機構與互聯網巨頭合作的主流方向，但也存在風險管理不審慎、資金用途監測不到位等問題和隱患。

互聯網貸款新規也對聯合貸款模式雙方提出了較高要求。比如，商業銀行選擇共同出資發放貸款的合作機構，還應重點關注合作方資本充足水平、杠桿率、流動性水平、不良貸款率、貸款集中度及其變化，審慎確定合作機構名單。

再如，商業銀行應當充分考慮自身發展戰略、經營模式、資產負債結構和風險管理能力，將與合作機構共同出資發放貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應比例納入限額管理，并加強共同出資發放貸款合作機構的集中度風險管理。商業銀行應當對單筆貸款出資比例實行區間管理，與合作方合理分擔風險。

銀行停止與螞蟻集團的新增貸款合作，主要是由于金融機構與螞蟻集團合作業務體量太大，而且這一塊業務的具體規模未知，其杠桿率、不良等情況監管部門并不完全掌握。

螞蟻集團是市場上主要的消費信貸“玩家”。兩大頗受歡迎的產品——花唄和借唄主要通過重慶兩張小貸牌照來運營。近年來，互聯網小貸業務基于監管嚴格要求，業務杠桿受到較大限制，花唄和借唄業務重點轉向了聯合貸款。

據市場估算，借唄和花唄的規模已經超過1.3萬億元，在線上聯合消費貸款中占據較大比重，體量已非常龐大。但隱含的杠桿率太高。現在銀行對照新規主動整改，是正確的做法，今后再改就會比較被動。

目前，監管部門已在摸底聯合貸款市場。上月末，人民銀行曾向商業銀行下發《關于開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》，其中特意要求銀行單報與螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的數據，包括貸款余額、利率、不良率等。

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