九成平臺不達(dá)10億元門檻 網(wǎng)貸新規(guī)下50%小貸公司將退出

• 2020年11月5日 HuangJiang來源：互聯(lián)網(wǎng) 1268 83
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今年8月份，最高院對民間借貸利率紅線從原先的36%下降至至4倍LPR一年期利率。根據(jù)10月20日央行披露的LPR一年期數(shù)據(jù)3.85%計(jì)算，目前非金融機(jī)構(gòu)的利率利率紅線是15.4%。網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)可能受到波及，清退潮或不可避免。

11月2日，央行、銀保監(jiān)會(huì)就《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)公開征求意見，其中對跨省業(yè)務(wù)、對外融資、貸款金額、聯(lián)合放貸出資比例和控股股東及注冊資本五個(gè)方面做出限制。

今年8月份，最高院對民間借貸利率紅線從原先的36%下降至至4倍LPR一年期利率。根據(jù)10月20日央行披露的LPR一年期數(shù)據(jù)3.85%計(jì)算，目前非金融機(jī)構(gòu)的利率利率紅線是15.4%。網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)可能受到波及，清退潮或不可避免。

根據(jù)中研普華《2020-2025年中國網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報(bào)告》分析：

九成網(wǎng)貸平臺不合規(guī)

大眾對于網(wǎng)絡(luò)小貸的直觀體驗(yàn)，或許反映在借唄、微粒貸、京東金條等這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭近幾年推出新業(yè)務(wù)上。但實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)小貸平臺近幾年有泛濫趨勢，“被網(wǎng)貸”的投訴也層出不窮：“**金服，強(qiáng)制下款”“**教育，誘導(dǎo)我用高額利息貸了學(xué)費(fèi)”“手機(jī)丟失，騙子用我的信息貸款數(shù)萬”……

業(yè)內(nèi)基本共識是，一旦《辦法》正式實(shí)施，網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)將迎來一輪較大的調(diào)整，而通過網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張的大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將受到明顯沖擊，因?yàn)椋幢闶谴蠊荆膊⒉灰欢ǚ稀掇k法》的要求。

企查查上查詢可知，借唄、微粒貸、京東金條這幾個(gè)互聯(lián)網(wǎng)小貸對應(yīng)的公司分別是螞蟻商誠小貸、微眾銀行、重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司，注冊資本分別為40億、42億、16億，落戶于重慶、深圳。

另一家落戶重慶的還有小米系小貸公司，其注冊資本4.5億美元(折合人民幣約30億元)。

盡管魔都市民可以輕松在借唄、小米貸款上貸到款，但如果按照《辦法》，這兩家公司并不具備跨省展業(yè)的資質(zhì)。《辦法》給出跨省業(yè)務(wù)的注冊資金門檻為50億元。

跨省運(yùn)作，意味著規(guī)模帶來收益的野望。但《辦法》要求，50億元是一次性實(shí)繳貨幣資本。

即使退而求其次，只做區(qū)域化業(yè)務(wù)，《辦法》也給出了10億元注冊、實(shí)繳資本的要求。“門檻比較高。”黃大智說。

按照2008年出臺的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，小貸公司的注冊資本全部為實(shí)繳貨幣資本，有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。東北證券一份研報(bào)顯示，截至2019年12月末，全國共有小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)9074家，全行業(yè)實(shí)收資本9478億元，貸款余額10043億元。

但小額貸款公司一旦觸網(wǎng)，門檻被大大提高。

企查查給出的數(shù)據(jù)顯示，正常運(yùn)作的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司有300多家，其中注冊資本不少于10億元的不到20家，意味著九成網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)仍未能符合監(jiān)管要求。

即使邁過50億注冊資本的門檻，(跨省)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的新煩惱也隨之而來。

《辦法》將網(wǎng)絡(luò)小貸的經(jīng)營地域范圍，限定為與傳統(tǒng)線下小貸公司一致，同時(shí)要求同一投資人及其關(guān)聯(lián)方、同一投資人及其關(guān)聯(lián)方、一致行動(dòng)人作為主要股東參股跨省級網(wǎng)絡(luò)小貸公司數(shù)量不得超2家，或控股跨省級網(wǎng)絡(luò)小貸公司數(shù)量不得超過1家。

根據(jù)數(shù)據(jù)，現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)小貸牌照數(shù)量大約在250家左右，其中約100家左右集中在重慶、廣東等地。

跨省小貸公司在功能上已經(jīng)無限接近消費(fèi)金融，但按照征求意見稿，大多數(shù)小貸公司都要回到當(dāng)?shù)剡\(yùn)營，這會(huì)存在很多不確定性，比如當(dāng)?shù)氐亩愂铡⒈O(jiān)管、市場等，“未來，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)小貸公司會(huì)失去跨省經(jīng)營資質(zhì)，大部分網(wǎng)絡(luò)小貸的跨省業(yè)務(wù)將會(huì)消失，退化為省內(nèi)小貸公司，當(dāng)然，有的小貸公司在個(gè)別省市還是有價(jià)值的。”

網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)人士似乎對網(wǎng)絡(luò)小貸的未來多了幾分悲觀的預(yù)判。政府敲下的休止符，意味著大部分網(wǎng)絡(luò)小貸平臺將成為過去。

網(wǎng)絡(luò)小貸平臺還有未來嗎?

不過，《辦法》仍是一份征求意見稿，有一個(gè)月的征求意見反饋時(shí)間，正式版本仍然存在一定的不確定性。

此外，在新規(guī)中，還約定了整改過渡期，新規(guī)實(shí)行前，經(jīng)監(jiān)管批準(zhǔn)從事網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小貸公司，應(yīng)該在1年之內(nèi)完全達(dá)到各項(xiàng)規(guī)定要求;對未經(jīng)監(jiān)管批準(zhǔn)已經(jīng)跨省從事網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小貸公司，要在三年過渡期內(nèi)完全達(dá)到各項(xiàng)規(guī)定要求。

如果按照征求意見稿施行，網(wǎng)絡(luò)小貸公司還有生存機(jī)會(huì)嗎?

網(wǎng)絡(luò)小貸公司大多是科技公司，尤其是一些規(guī)模較大的科技公司，有資金、股東背景等，不會(huì)退場，只要清理掉不合規(guī)的業(yè)務(wù)，實(shí)際對大公司的發(fā)展是有利的，“小一點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)本身就沒那么多業(yè)務(wù)，可能就會(huì)離開這個(gè)市場，市場會(huì)呈現(xiàn)出集中度更高的趨勢”。

在大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士看來，目前小貸公司能做的就是按照監(jiān)管要求。即便保守估計(jì)，至少50%的網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)會(huì)在三年過渡期后退出這個(gè)市場。

想了解更詳實(shí)的中國網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)分析請點(diǎn)擊中研普華出版的《2020-2025年中國網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報(bào)告》

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