互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)快速發(fā)展 其風(fēng)險(xiǎn)隱患引監(jiān)管層重視

• 2021年1月6日 HouChunLu來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1390 92
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近年來(lái)，我國(guó)以股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行為主體的中小商業(yè)銀行得到了迅速發(fā)展。中小商業(yè)銀行機(jī)制靈活、市場(chǎng)意識(shí)強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)效益好，逐步具備了商業(yè)銀行的運(yùn)作模式和管理框架，在發(fā)展中形成的良好經(jīng)營(yíng)管理制度和引進(jìn)外資參股的實(shí)踐，也為中國(guó)銀行業(yè)的改革開(kāi)放積累了寶貴

近年來(lái)，我國(guó)以股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行為主體的中小商業(yè)銀行得到了迅速發(fā)展。中小商業(yè)銀行機(jī)制靈活、市場(chǎng)意識(shí)強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)效益好，逐步具備了商業(yè)銀行的運(yùn)作模式和管理框架，在發(fā)展中形成的良好經(jīng)營(yíng)管理制度和引進(jìn)外資參股的實(shí)踐，也為中國(guó)銀行業(yè)的改革開(kāi)放積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)，已成為我國(guó)銀行體系中的一支生力軍。

近兩年來(lái)，中小銀行尤其是民營(yíng)銀行和地方城商行更加偏愛(ài)互聯(lián)網(wǎng)存款模式。其中，部分民營(yíng)銀行的存款產(chǎn)品“霸屏”多家互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)，受到很多用戶青睞。隨著互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)隱患也引起監(jiān)管層重視。

實(shí)際上，這種借助互聯(lián)網(wǎng)巨頭平臺(tái)流量，為客戶提供低門(mén)檻、高利率的存款產(chǎn)品此前就已多次被監(jiān)管部門(mén)點(diǎn)名。2019年，監(jiān)管部門(mén)便以窗口指導(dǎo)的形式在全國(guó)范圍內(nèi)叫停靠檔計(jì)息的定期存款，并要求在2020年末之前，將相關(guān)存款產(chǎn)品壓縮至零。去年以來(lái)，監(jiān)管層頻頻對(duì)存款業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，以限制銀行為攬儲(chǔ)推出創(chuàng)新存款產(chǎn)品。去年3月，央行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，要求整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款的“創(chuàng)新”產(chǎn)品。

銀行業(yè)內(nèi)人士指出，民營(yíng)銀行開(kāi)閘之時(shí)，監(jiān)管層對(duì)其的定義是“專注在中小微企業(yè)、三農(nóng)和社區(qū)等經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)”，核心是“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”。然而，大部分民營(yíng)銀行隨后都進(jìn)入了消費(fèi)金融領(lǐng)域，這與監(jiān)管初衷有所背離。

下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品后，首先影響的是與金融平臺(tái)合作緊密的民營(yíng)銀行。由于民營(yíng)銀行線下攬儲(chǔ)能力較差，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)是其實(shí)現(xiàn)彎道超車的重要途徑。限制金融平臺(tái)的流量入口，對(duì)民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑增加了存款的難度和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

其次，受影響的還有金融平臺(tái)以及普通用戶。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供存款產(chǎn)品的信息展示和購(gòu)買(mǎi)接口能夠起到很大引流作用，合作的銀行需要向金融平臺(tái)繳納可觀的通道費(fèi)用。限流后，金融平臺(tái)不僅失去一大筆通道收入，也會(huì)失去用戶流量。

伴隨互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題已引發(fā)監(jiān)管層關(guān)注。近年來(lái)，監(jiān)管層對(duì)此提出“強(qiáng)監(jiān)管”要求，全面整治銀行業(yè)亂象，先后出臺(tái)一系列監(jiān)管政策，無(wú)論是加強(qiáng)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款業(yè)務(wù)，還是整頓結(jié)構(gòu)性存款、叫停靠檔計(jì)息存款，都有利于提前遏制潛在風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)于攬儲(chǔ)能力較弱的中小銀行來(lái)說(shuō)，此舉無(wú)疑會(huì)將加大攬儲(chǔ)壓力。欲想知道中國(guó)中小銀行行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)，請(qǐng)點(diǎn)擊《2019-2025年中國(guó)中小銀行行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》

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