中國不斷強化金融科技監管 金融科技的發展將對傳統銀行業帶來影響

• 2021年9月22日 LiuMingYue來源：中國金融網 新浪財經 867 53
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近年來，金融科技在中國迅猛發展。人工智能、大數據、云存儲、區塊鏈等技術持續推進金融機構的數字化轉型，產品和工具應用日益豐富，金融服務的效率和包容性大幅提高。 電子支付特別是移動支付的普及不斷提升基本金融服務的覆蓋面。

近年來，金融科技在中國迅猛發展。人工智能、大數據、云存儲、區塊鏈等技術持續推進金融機構的數字化轉型，產品和工具應用日益豐富，金融服務的效率和包容性大幅提高。 電子支付特別是移動支付的普及不斷提升基本金融服務的覆蓋面。對于部分欠發達地區，存在著傳統金融機構難以覆蓋的“長尾客戶”。金融科技公司提供服務的邊際成本較低，可為這些客戶提供移動支付等金融服務。2015年至2019年，以支付寶、微信支付為代表的非銀行移動支付業務復合增長率達75%，移動支付普及率達86%。目前，中國的存款、取款和匯款幾乎都實現了實時到賬。網上消費蓬勃發展，城鄉居民生活更加方便。

金融科技與平臺經濟具有跨界、混業、跨區域經營等特征，需要世界各國監管部門共同應對。未來，我們愿進一步加強與德方在內的各國監管當局在反壟斷、數據監管、消費者保護等方面的合作，加強監管協調，與國際社會一道，共同打造開放、包容、安全的金融科技生態環境。

金融科技的發展將對傳統銀行業帶來影響

金融科技在全球范圍內興起，在顯著提升銀行服務水平和經營效率的同時，從根本上改變了銀行業原有的競爭環境。商業銀行在服務場景和渠道、客戶信息以及資金等方面的傳統競爭優勢受到挑戰。越來越多的金融交易與客戶消費或工作生活場景相關聯，平臺企業掌握大量的客戶行為數據，并可據此推導出客戶的金融需求和財務狀況，各類互聯網金融創新產品的快速發展也加速了銀行存款的分流。

為應對急劇變化的競爭環境，許多大型銀行都已投入大量資金用于金融科技的開發與應用。銀行可通過移動互聯、生物識別、大數據、人工智能等技術拓寬服務渠道，減少對人工服務的需求，提高金融機構全流程風險管控能力，降低合規等運營成本。

中小銀行面臨著較大挑戰。中小銀行自身資源有限，只能依賴大型科技公司提供的技術和平臺進行客戶維護、信用分析和風險控制，可能導致負債端和資產端的獲客能力和產品競爭力減弱。我們應關注對大型科技公司依賴度上升對中小銀行經營活動的影響，以及大型科技公司金融科技服務的集中度過高帶來的操作風險和網絡風險。中國有超過4000家中小銀行，金融科技變革將給其金融服務、銀行存款等領域帶來挑戰。

金融科技發展現狀

根據《中國金融科技與數字普惠金融發展報告(2020)》，中國金融科技產業發展依然位居世界前列，2019年金融科技營收規模約為1.4萬億元，預計今年年末將達2萬億元，2019年中國金融科技融資額占全球比重為52.7%。北京、上海、深圳、杭州等城市金融科技發展位居國內前列，依然發揮著引領示范作用。

2020年，全球金融科技風險投資總額高達300多億美元，較2015年增加167億美元。而根據CB Insights的數據，2021年到目前為止，全球初創企業已籌集了307.9億美元，完全超過2020年的302.6億美元。其中一季度投資較之前增長了30%，二季度，金融科技主導了全球初創企業的投資。至今為止，金融科技今年在657筆交易中籌集了307.9億美元。

在歐洲，英國和西班牙是金融科技用戶比例最高的國家，分別為41%和37%，其次是德國，為35%。其中與支付和轉賬相關的金融科技服務在用戶中的滲透率最高(50%)，其次是保險(24%)，儲蓄和投資(20%)，財務計劃(10%)和借款(10%)。

與歐美等發達國家相比，我國金融基礎要薄弱許多，但正是我國金融市場尚未成熟這一特點給予了我國金融科技快速發展的土壤。以中美狹義消費信貸滲透情況對比為例，2016年中國狹義消費信貸滲透率僅為18.3%，與同期美國34.5%的狹義消費信貸滲透率相比差距巨大。但隨著2017年開始中國金融科技行業的爆發，中國狹義消費信貸滲透率在2016-2018短短兩年的時間內完成了從18.3%到32.4%的增長，大幅縮小了我國與美國普惠金融進程之間的差距。

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