消費金融行業現狀 消費金融行業市場調研

• 2022年10月13日 ChenZeFang來源：互聯網 624 36
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個人在消費時如果使用個人支票或信用卡來支付，那么這就是消費金融行為。金融機構也可以提供代繳水電費、代收貨款的服務,讓客戶可以就近在住家或上班地點的分支機構繳納其公用事業費，金融機構不僅不收手續費還會產生資金留存的收益，而消費者則會通過金融機構的便捷服,

個人在消費時如果使用個人支票或信用卡來支付，那么這就是消費金融行為。金融機構也可以提供代繳水電費、代收貨款的服務,讓客戶可以就近在住家或上班地點的分支機構繳納其公用事業費，金融機構不僅不收手續費還會產生資金留存的收益，而消費者則會通過金融機構的便捷服務提高生活質量,這就是很典型的消費金融。消費金融的范圍可囊括個人所有的收入來源及開支去向，因此我國消費金融創新業務拓展的空間廣闊。

我國消費金融行業屬于金融業，受人民銀行、銀保監會和證監會的監督管理，消費金融的主要供應主體為銀行、消費金融公司、小貸公司和互聯網金融平臺等，持牌金融機構和互聯網金融平臺負責風險控制及貸后管理，數據服務商、技術服務商、增信機構、催收機構等為消費金融行業提供底層支持。

經濟學常把投資、消費、出口比喻為拉動GDP增長的三駕馬車。當下，消費正在取代投資逐步成長為我國經濟增長的第一推動力。2021年我國消費水平從疫情中恢復過來，社會消費品零售總額增至440823億元，同比增長12.5%，超過2019年的消費品零售總額，我國居民消費需求的不斷增長，是消費金融行業發展的基礎。

從合規角度來看，近年來消費金融行業政策收緊、合規加速的趨勢顯而易見，自2009年中國銀監會頒布《消費金融公司試點管理辦法》開始，消費金融行業的規范化發展便在加速推進，作為消金平臺，嚴守合規底線是生存發展的根本。

就平安消費金融而言，作為定位“科技+金融”的消費金融公司，其依托平安集團強大的“金融+科技”力量，充分運用大數據、云計算、人工智能等先進技術打造用戶體驗極致、銷售多元化、風險管理智能的消費金融平臺，為用戶提供及時、便捷、智能化的金融服務。作為合規發展的重要內容，信息安全保護如今備受關注。為做好用戶信息安全保護工作，平安消費金融充分利用平安集團信息安全技術優勢，搭建基于云管端、全流程端到端的信息安全防護體系，能夠以毫秒級對風險進行管控，為用戶帶來更加安心的金融服務。

目前我國消費金融市場的參與者主要包括三類機構：

(1)商業銀行。銀行消費信貸目前仍是我國消費金融市場的主要組成部分，包括信用卡貸款、消費性貸款等。中國人民銀行數據顯示，截至 2020 年末，商業銀行個人消費性貸款約 48 萬億元，其中按揭貸款約 40 億元，口徑不清晰的消費貸款(包含商業銀行消費貸、信用卡貸款、汽車貸款等)約 8 萬億元。

(2)持牌消費金融公司。持牌消費金融公司是持有消費金融牌照，開展消費貸款業務的非銀行金融機構，目前我國共有33家消費金融公司獲銀保監會批準籌建(含開業)。

截至 2019 年末，消費金融公司資產總額 4988.07 億元，同比增長 28.67%;貸款余額 4722.93 億元，同比增長 30.5%。2020 年受疫情影響，消金公司規模擴張及信貸投放有所放緩，2020-2021 年資產及貸款增速在 15%-20%左右。

(3)互聯網機構。包括大型電商、消費分期電商、網貸平臺、P2P 平臺等。隨著《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》發放，無特定場景的網絡小貸受到壓縮，同時 P2P 逐漸規范，預計未來消費金融市場中的互聯網機構將以大型電商和消費分期電商為主。2020 年末，頭部互聯網融資平臺 360 和樂信的貸款余額分別為 921 億元和 760 億元。

根據國家統計局公布的數據，受新冠疫情影響，消費市場受沖擊較大，但隨著新冠疫情的逐漸好轉，國民經濟繼續保持恢復態勢，消費需求將逐步回升，促消費的政策力度將進一步加大。2021年1-11月份，社會消費品零售總額39.96萬億元，同比增長13.7%。

2021年，我國消費金融業進入存量整治與規范監管的時代。《消費金融公司監管評級辦法》的頒布，意味著消費金融公司的監管將越來越嚴格，新進入者門檻越來越高;銀保監會出臺多項政策進一步規范了商業銀行互聯網貸款業務以及大學生互聯網消費貸款監督管理工作，保持行業的理性有序發展。

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