疫情重塑下的信用卡業務如何發展?2023信用卡行業現狀及發展前景分析

• 方蔓桃 2022年12月20日 來源：百度 746 44
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2022年7月，銀保監會和中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，報告基于《通知》要求，對新形勢下銀行信用卡業務發展提出建議。

信用卡行業未來前景如何?新冠疫情對國民經濟及居民生活產生了重大影響，在“擴大內需、促進消費”的背景下，信用卡業務作為銀行零售版圖的布局重點之一，挑戰與機遇并存。目前，我國信用卡行業發展逐步進入成熟期，面對激烈的競爭，各家銀行持續調整優化經營策略。

用卡是現代金融業的重要組成部分，可以明顯降低社會交易成本，對我國經濟發展具有積極的促進作用。對于信用卡在國民經濟中有如此重要的地位，中國銀行業協會、銀行卡委員會2007年在北京成立，發布了中國信用卡行業藍皮書。從中國信用卡發展歷程著手詳細地闡述了中國信用卡發展歷史、歷年來的不足，以及對中國經濟的主要貢獻。

我國信用卡的井噴式發展時期已過，發卡量與應償余額增速明顯放緩，存量客戶經營將成為未來增長的主要來源。而2020年受新冠疫情沖擊，信用卡開卡與激活數量驟降，新增數為3200萬張。信用卡在目標城鎮人群中的滲透率已接近飽和，加上互聯網消費金融產品已逐漸成為信用卡替代等因素，依靠新增發卡量推動信用卡市場增長的潛力有限。

根據中研普華研究院報告《2022-2026年中國信用卡行業發展前景及投資風險分析報告》統計分析顯示：

信用卡行業市場供給分析

從行業面看，得益于信用卡服務在生活場景內的持續延伸，國民消費需求的持續釋放等因素，根據監測顯示，2021年3月，銀行信用卡APP活躍用戶出現明顯增長，信用卡服務應用行業活躍用戶規模達到8786萬戶，同比增長10.8%。

近年來，全國支付體系運行平穩，社會資金交易規模不斷擴大，支付業務量、銀行卡發卡量均保持穩步增長。截至2020年末，全國銀行卡在用發卡數量89.54億張，較上年增加5.35億張，同比增長6.36%。

其中，2020年借記卡在用發卡數量81.77億張，較上年增加5.04億張，同比增長6.57%，占銀行卡在用發卡數量的91.31%;信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.78億張，較2019年增加0.32億張，同比增長4.26%。2021年借記卡和借貸合一卡一共發放8.01億張。

當下，居民消費行為悄然發生變化。消費者對于線上渠道更為依賴，72%受訪者傾向于線上購物，直播帶貨、社區團購、生活服務類直供平臺等獲得更多關注。消費者更愿意善待自己，近50%受訪者表示“相較疫情前，更愿意暫時通過瘋狂消費來補償自己”。消費更具指向性，消費者對于供給易受影響的品類消費意愿更高，65.3%受訪者認為“不得不做一些消費品類取舍來保持生活”。游戲成為僅次于短視頻的重要娛樂消費場景，89.5%受訪者認同游戲有助于緩解負面情緒。消費者逐漸從“未來時間導向”變為“現在時間導向”，盡可能把握當下，同時為未來做好應變準備。

信用卡市場加速進入“一人多卡”時代，受訪者中，超半數持卡人擁有2張及以上信用卡，銀行信用卡發行日益精細化，持有他行信用卡、且有良好還款記錄的持卡人成為銀行爭搶的重點對象。額度、安全和服務品質是持卡人最為關注的因素。

持卡人對于信用卡權益的偏好呈現多元化趨勢，購物消費類權益、餐飲類權益和酒店類權益更能虜獲用戶芳心。調研發現，近四成用戶期望銀行能夠根據資產水平提供差異化權益。

在重點客群方面，年輕客群是移動互聯網世界的“原住民”，線上觸媒和消費軌跡最為活躍，51%的00后較疫情前增加了直播帶貨類渠道購物頻率。下沉客群中“明星效應”和“圈層化”傾向明顯，其對于明星推薦、QQ興趣群等的信賴度高于總體。高端客群中女性持卡人占比較男性高出26個百分點，“她經濟”值得關注。

信用卡行業前景分析

2022年7月，銀保監會和中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，報告基于《通知》要求，對新形勢下銀行信用卡業務發展提出建議。

利潤中心與零售引流并重，加大業務投入。信用卡業務對全行營業收入有可觀貢獻，且對提升中間業務收入具有關鍵作用，同時也是零售業務獲客的絕對主力。銀行需堅定業務發展信心，持續加大業務投入，直至進入穩定的盈利階段。

瞄準特定市場機會，創新產品及權益設計。我國信用卡市場發展情況并不均衡，部分區域、特定客群存有較大的業務提升空間，銀行需立足自身資源，瞄準重點市場，提升獲客潛能。

提升數字化獲客能力：銀行信用卡APP通過優選辦卡界面及活動、優化在線辦卡流程、平臺開放等方式提升APP數字化獲客能力。

推動場景獲客、活客：銀行信用卡APP普遍搭建了多維場景生態，加大拓展餐飲、外賣、出行、旅游、娛樂、內容社區、便民政務等場景，并通過場景營銷權益激勵用戶使用，引流、促活。

強化產品迭代及活動運營：強化信用卡APP版本迭代，提升APP用戶體驗、功能優化、產品創新能力。活動方面圍繞新客戶、活躍期客戶、信用卡分期客戶;以及各生活場景、信用卡分期、還款等推出常態化營銷活動。

作為銀行零售業務的主要抓手，信用卡業務充分賦能消費復蘇，助力激發市場活力、釋放消費潛力。在經濟環境不斷變化和行業監管趨嚴趨細的背景下，信用卡業務回歸本源，銀行立足細分客群及區域特點，把握潛在市場機會，在審慎合規經營的基礎上，加快轉變信用卡業務發展方式。

通過對信用卡APP場景建設及用戶需求持續變化情況進行觀察，信用卡APP將進一步從下沉市場(即地域特色)類、政務民生類場景，深入推進場景生態。浦大喜奔APP也將持續深耕場景化服務，開放獲客，多元鏈接，提升服務效能同時，更好滿足用戶需求與體驗。一是進一步嘗試自有生態小程序試點，對接行業內優質的旅游出行、生活優惠、健身娛樂服務場景;二是聚焦地域特色和政務民生服務，挖掘屬地特色優惠商戶和服務場景，引入醫療、繳費、查稅等民生類服務，一方面可滿足用戶剛需高頻非金融需求，另一方面借助場景融合，發現金融服務機會，促進金融普惠。

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  2022-2026年中國信用卡行業發展前景及投資風險分析報告

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