中國農村商業銀行行業深度分析及發展前景預測2023

• 方蔓桃 2023年2月15日 來源：百度 460 24
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農村合作銀行要全部改制為農村商業銀行。農村商業銀行作為我國農村信用社改革的產物,在改革深化中不斷發展壯大，已成為農村金融體系中的重要組成部分和支持地方經濟發展的重要力量。

一、農村商業銀行概述

農村商業銀行，簡稱：農商銀行，是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。

農村合作銀行要全部改制為農村商業銀行。農村商業銀行作為我國農村信用社改革的產物,在改革深化中不斷發展壯大，已成為農村金融體系中的重要組成部分和支持地方經濟發展的重要力量。

農商行的貸款種類可以分為農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、助學貸款、農村工商業貸款、農業經濟組織貸款和其他貸款。貸款方式可以分為信用貸款、擔保貸款、票據貼現三種。

二、農村商業銀行市場分析

近年來，我國農村商業銀行在中間業務方面，有了長足的發展，如網上銀行、電話銀行等。中間業務的各個類型，包括：銀行卡類、結算類、代理類、信息咨詢及評估類等，都有一定程度的發展。其中，銀行卡類中間業務的發展成果最為顯著，具體表現在居民持卡量、持卡交易和結算量呈現出逐年攀升的趨勢。此外，代理類的中間業務的產品種類已經比較豐富，其主要的產品類型主要是公共事業收費。

城市商業銀行方面，截至2020年底我國共有133家城商行，根據2021年上半年的城商行變動，全國城商行數量由133家縮減至118家。隨著省內城商行向規模化演進，通過數字化的互聯網技術布局，加強機構內部協同，為客戶提供方便、穩定的金融服務系統，成為城商行業共識。

據央行發布的各區域金融運行報告數據，2020年末，銀行業的營業網點數量合計約22.69萬個(中銀協披露的同期數值為22.67萬個，二者偏差極小);其中農商銀行系統營業網點約7.65萬個，占比33.73%，可謂是“三分天下”;分布于30個省級區域。

從資產總額占比看。2020年末，銀行業總資產319.74萬億元;其中農村金融機構總資產41.53億元，占比13.0%。具體分類看，農商銀行系統總資產約39.03萬億元(總體占比約12.2%)，村鎮銀行總資產約2.10萬。

2021年我國農村金融機構總資產456947億元，較2020年增長41633億元;農村金融機構總負債422308億元，較2020年增長38369億元，預計2022年農村金融機構總資產將增長。

近些來，農村商業銀行的發展在我國金融體制改革中一直占據著至關重要的地位。作為地方經濟服務的商業銀行，隨著它的良好運行，如今已經成為農村經濟建設的重要支柱。

近年來，農村商業銀行各項經營情況良好，2021年我國農村商業銀行凈利潤2130億元，較2020年增長177億元，預計未來行業將持續增長。

在2021年4月2號銀保監會官網發布了《關于籌建山西銀行股份有限公司的批復》，同意大同銀行、長治銀行、晉城銀行、晉中銀行、陽泉市商業銀行合并重組設立山西銀行，銀行類別為城市商業銀行，股東資格由山西銀保監局按照有關法律法規審批，中國或將迎來一波省級法人城市商業銀行的設立潮。

通過改革，農村信用社治理模式已經發生了根本性變化，長期存在的內部人控制問題得到有效解決，機構自身已經形成了深入推進深層次體制機制改革的內生動力。中國農村商業銀行市場前景良好，2025年市場規模達到20.94萬億元，同比增長6.6%。

農商行無論是在機構網點，還是經營規模方面，在涉農金融機構里面發展均較為快速，但由于自身定位為“支持地方經濟發展，服務‘三農’，服務中小企業”，農商行的政策任務較重，在新業務拓展方面仍顯不足，在商業銀行領域的競爭力不強。

三、農村商業銀行行業前景分析

農村商業銀行對于農村經濟建設、統籌城鄉經濟建設有著不可或缺的地位，保證農村商業銀行健康、穩定的發展，就要優化戰略設計，明確市場定位，完善內控體制，提高風險管理能力，這樣才能實現農村商業銀行的最大價值創造經濟、社會效益。

當前，農村商業銀行正處于“爬坡過坎”階段，必須要認清形勢，順應主流，加快推進發展轉型，把堅持高質量發展作為當前首要任務抓好抓實。

近年來，農村商業銀行發展在取得較好成績的同時，也存在風險不斷暴露、經營管理模式相對粗放等問題。受經濟環境、市場環境、信用環境以及管控水平影響，部分企業和個人產生了不良貸款。與此同時，隨著市場競爭日益加劇，利率市場化進程不斷推進，存貸利差進一步收窄。農村居民和縣域中小企業的信貸需求越來越少，農村商業銀行面臨的市場和資源也在逐漸減少。加之各大金融機構下沉縣域策略的實施，更加劇了農村金融市場競爭。農村商業銀行粗放經營模式已不適應當前發展要求，必須由高速度發展向高質量發展轉變。

農村商業銀行暴露出的風險，既有因員工合規意識不強出現的問題，也有內控不健全、執行不到位造成的結果，還有員工管理不規范產生的問題。在執行力方面，既有個別黨員高管服從意識、組織意識薄弱的因素，也有個別黨員高管業務能力、落實能力不強等原因。同時，農村商業銀行在黨員干部理論學習、思想改造、支部建設、黨內監督機制等方面存在問題。

伴隨著“十四五”規劃的全面實施，一系列目標和項目將會落實和推進;鄉村振興戰略及產業開發全面推進;脫貧攻堅成果的后續鞏固與擴展，需要諸多農村產業和農村經濟加快發展，中央高度重視農村商業銀行和信用聯社體制的深化改革，這些發展和改革將使得農村、農民的收入大幅度提高，進而帶來儲蓄的增長，隨之也會有融資需求和投資需求的增長，從而促進農村商業銀行持續發展。

農村商業銀行是助推地方經濟發展的主力軍，邁向高質量發展既是遵循經濟發展規律、不斷提升同業競爭力和可持續發展能力的必然選擇，也是引領帶動縣域經濟轉變發展方式、轉換增長動力的必然要求。

本研究咨詢報告由中研普華咨詢公司領銜撰寫，在大量周密的市場調研基礎上，主要依據了國家統計局、國家商務部、國家發改委、國家經濟信息中心、國務院發展研究中心、國家海關總署、全國商業信息中心、中國經濟景氣監測中心、中國行業研究網、國內外相關報刊雜志的基礎信息以及農村商業銀行專業研究單位等公布和提供的大量資料。對我國農村商業銀行的行業現狀、市場各類經營指標的情況、重點企業狀況、區域市場發展情況等內容進行詳細的闡述和深入的分析，著重對農村商業銀行業務的發展進行詳盡深入的分析，并根據農村商業銀行行業的政策經濟發展環境對農村商業銀行行業潛在的風險和防范建議進行分析。最后提出研究者對農村商業銀行行業的研究觀點，以供投資決策者參考。

欲了解更多關于農村商業銀行行業具體詳情可以點擊查看中研普華產業研究院的《2021-2026年中國農村商業銀行行業深度分析及發展前景預測報告》。

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