2023數字人民幣發展現狀及相關政策分析

• 黃文玉 2023年7月9日 來源：互聯網 1082 69
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數字人民幣(字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。

數字人民幣發展概況

數字人民幣(字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。數字人民幣的概念有兩個重點，一個是數字人民幣是數字形式的法定貨幣;另外一個點是和紙鈔和硬幣等價，數字人民幣主要定位于M0，也就是流通中的現鈔和硬幣。主要定位于現金類支付憑證(M0)，將與實物人民幣長期并存，主要用于滿足公眾對數字形態現金的需求，助力普惠金融。

產業鏈上游主要包括芯片和基礎技術行業，包括數字加密和網絡安全領域。產業鏈中游主要涉及銀行IT行業，包括銀行數字貨幣系統改造升級需求以及應用場景建設。下游主要包括軟硬件錢包、數字錢包、終端機具新建及改造業務、第三方支付機構。下游門檻相對較低，業務范圍較廣，可覆蓋場景更多。

數字人民幣作為以國家信用為支撐的法定貨幣，具備一般電子支付工具所不具備的特點和優勢，將形成我國數字支付的新格局，同時為我國貨幣政策和財政政策的精準施策打開一個全新的空間，也將助力我國人民幣國際化。

根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年中國數字人民幣行業投資潛力及發展前景分析報告》顯示：

梳理發現，數字人民幣在保險領域的應用越來越廣泛，涵蓋參保繳費、理賠等多種場景。以近年來發展較快的惠民保產品為例，河北、青島、杭州等地惠民保已支持使用數字人民幣參保繳費。比如，杭州市“西湖益聯保”2023年度投保開通了數字人民幣支付通道，可使用中國銀行數字人民幣錢包支付購買。

根據央行發布的《2021年支付體系運行總體情況》顯示，2021年全國銀行共辦理非現金支付業務4395.06億筆,金額4415.56萬億元,同比增長23.90%和10.03%，其中銀行卡消費業務和金額分別同比增長30.52%和16.56%，電子支付業務和金額分別同比增長16.90%和9.75%。

中國研發數字人民幣體系，旨在創建一種以滿足數字經濟條件下公眾現金需求為目的、數字形式的新型人民幣，配以支持零售支付領域可靠穩健、快速高效、持續創新、開放競爭的金融基礎設施，支撐中國數字經濟發展，提升普惠金融發展水平，提高貨幣及支付體系運行效率。

格爾科技主營業務有軟件開發，軟件生產，信息網絡安全產品的研制、開發、銷售，系統集成。公司在PKI信息安全行業具有壟斷優勢，并通過設立“格爾軟件陜西師范大學密碼研究實驗室”，合作推進研究了區塊鏈應用、軟介質密碼模塊、安全授權體系等方面的技術研究。

從中游銀行數字貨幣系統來看，數字人民幣系統改造升級帶來銀行IT市場規模增長，軟件建設需求持續釋放。據華經產業研究院數據，2020年硬件、服務市場規模分別為619.8億、558.5億元;軟件市場規模達215.9億元。

數字人民幣在各區域的實際應用及相關政策

2020年12月5日，據蘇州市人民政府新聞辦公室官方微信號“蘇州發布”消息，蘇州市人民政府聯合人民銀行開展的數字人民幣紅包試點工作當日正式啟動預約。中簽市民已領取紅包人數96614人，占總中簽人數比例為96.61%，參與“雙離線”支付體驗人數536人。已消費紅包金額1896.82萬元，占發放紅包總金額比例為94.84%。支持使用的線下商戶超過1萬家，線上消費(京東商城)紅包金額847.82萬元，占比44.70%。

2022年1月，國務院出臺《“十四五”數字經濟發展規劃》加快金融領域數字化轉型。合理推動大數據、人工智能、區塊鏈等技術在銀行、證券、保險等領域的深化應用，發展智能支付、智慧網點、智能投顧、數字化融資等新模式,穩妥推進數字人民幣研發，有序開展可控試點。

截至2022年12月17日，“數字人民幣”APP顯示，試點范圍再次擴大。一方面，由此前的深圳、蘇州、雄安新區、成都分別擴大至廣東、江蘇、河北、四川全省范圍;另一方面，新增山東濟南、廣西南寧和防城港、云南昆明和西雙版納作為試點地區。至此，全國共有17個省級行政區全域或部分城市開展數字人民幣試點。

2023年3月6日，數字人民幣APP(試點版)“錢包快付管理”中新增“微信支付”，用戶在微信小程序等場景支付時，可以選擇用數幣錢包支付了。這也是繼支付寶后，在數字人民幣App中可開通的第二大支付平臺。2023年3月，橫琴粵澳深度合作區首批“數字人民幣保單”落地，用戶可通過數字人民幣錢包購買橫琴人壽意外傷害險、意外醫療險及尊享醫療等特色保險產品。在車險領域，數字人民幣亦有應用。

2023年6月26日，深圳市市場監管局、中國人民銀行深圳市中心支行聯合市地方金融監管局、市教育局、市商務局等單位，舉辦預付式經營領域應用數字人民幣試點推廣啟動儀式，這是深圳市在破解預付式經營難題，推廣數字人民幣的又一關鍵舉措，在全國范圍內尚屬首次。

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