中國村鎮銀行行業市場機遇深度調研分析

• 方蔓桃 2023年10月8日 來源：百度 1362 89
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如果你想了解村鎮行業的內外部環境、行業發展現狀、產業鏈發展狀況、市場供需、競爭格局、標桿企業、發展趨勢、機會風險、發展策略與投資建議等進行了分析……我們研究院撰寫的《2022-2027年中國村鎮銀行行業市場全景調研與發展前景預測報告》。重點分析了我國村鎮行業

村鎮銀行是指經中國銀行保險業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行的建立，有效的填補了農村地區金融服務的空白，增加了農村地區的金融支持力度。

國家金融監督管理總局官網信息顯示，今年6月，柳州銀行收購廣西融水柳銀村鎮銀行設立5家分支機構獲批;4月，富滇銀行收購昭通昭陽富滇村鎮銀行設立7家分支機構獲批;3月，鞍山銀行收購遼寧千山金泉村鎮銀行設立分支機構獲批。另外，1月，巴彥融興村鎮銀行、延壽融興村鎮銀行獲批解散，業務、財產、債權債務以及其他各項權利義務由哈爾濱銀行承繼。

除吸收合并外，部分村鎮銀行被增持股份、增資擴股或直接市場化解散。例如，今年6月，浙江紹興瑞豐農村商業銀行公告顯示，該行計劃增持浙江嵊州瑞豐村鎮銀行股份。瑞豐銀行作為主發起行，將增持其股份至其總股本的51%以上;今年7月，重慶梁平澳新村鎮銀行獲批解散，擬通過解散方式實現村鎮銀行市場化退出，并已將存貸款業務全部清零。

如果你想了解村鎮行業的內外部環境、行業發展現狀、產業鏈發展狀況、市場供需、競爭格局、標桿企業、發展趨勢、機會風險、發展策略與投資建議等進行了分析……我們研究院撰寫的《2022-2027年中國村鎮銀行行業市場全景調研與發展前景預測報告》。重點分析了我國村鎮行業將面臨的機遇與挑戰，對村鎮行業未來的發展趨勢及前景作出審慎分析與預測。

當前，中國村鎮銀行正迎來其最好的發展機遇。隨著改革的深入，中國村鎮銀行的市場規模不斷擴大，其服務范圍和服務能力也得到了顯著提升。數據顯示，共有1600多家村鎮銀行，分布在全國31個省(自治區、直轄市)。其中，山東、河北兩地的村鎮銀行數量超過百家，分別為126家和110家;河南和貴州緊隨其后，分別有86家和84家。

中國村鎮銀行的市場規模和服務能力正在迅速發展，其未來發展趨勢也很明顯。在政府大力支持和改革的推動下，中國村鎮銀行的發展將進一步提升，市場規模也將不斷擴大，服務能力也將得到進一步提升，為中國經濟發展和社會發展作出更大貢獻。

銀保監會要求進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組

今年6月份，央行等五部門聯合發布的《關于金融支持全面推進鄉村振興加快建設農業強國的指導意見》再次強調，“穩步推進村鎮銀行結構性重組，強化風險防范化解”。

在2017年全國經濟工作會議后，金融改革浪潮席卷而來，大行的系統性重要位置不斷強化，地方性的不少城商行、農商行也通過兼并重組的方式抱團取暖，力爭做大做強。從長期來看，村鎮銀行逐漸兼并重組是大勢所趨，形成多個像中銀富登這樣的村鎮銀行巨頭或許是解開當前尷尬局面的“鑰匙”之一。

近年來，受多種因素影響，少數村鎮銀行逐漸劣變為高風險機構，嚴重影響和制約其可持續發展和金融服務能力。銀保監會近日發布《關于進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，要求在不削弱縣域金融服務的基礎上，按照市場化、法治化原則，合理引導各類金融機構和非金融企業積極參與村鎮銀行改革重組，進一步拓展資本補充渠道。

展望未來，村鎮銀行等農村金融機構依然存在廣闊發展空間，這個空間緊密根植于鄉村振興的歷史進程當中。我國廣大農村地區在打贏精準脫貧攻堅戰后正在經歷向鄉村振興戰略的轉變，金融業在精準脫貧進程中發揮了積極作用。經過了條件最艱苦的脫貧攻堅戰，在鄉村振興進程中，隨著產業振興、村容村貌等基礎設施的改善，特別是新型農業經營主體的不斷涌現(例如有調查顯示家庭農場、農民合作社和龍頭企業的經濟效益明顯優于傳統小農主體)，都將對金融資金產生巨大需求，投資的經濟效益也會明顯提升。”

《通知》提出，支持主發起行向村鎮銀行補充資本。對于有出資意愿和處置能力的主發起行(含農村合作銀行和農村信用社)，屬地銀保監局和并表銀保監局(以下分別簡稱為屬地局和并表局)可根據風險處置的實際需要，按規定程序審慎研究確定其對村鎮銀行增資所需滿足的監管評級、監管指標等相關條件，支持其向所發起設立的高風險村鎮銀行增資擴股，或在真實、潔凈、合規的前提下，通過多種方式協助處置不良貸款，同時要認真評估主發起行包括出資能力、風險狀況在內的綜合情況，防止因處置風險而形成新的風險。

經歷此后數年發展，目前村鎮銀行已成為機構數量最多、單體規模最小、服務客戶最基層、支農支小特色最突出的“微小銀行”。數據顯示，截至2021年末，銀行業金融機構共4602家。其中，開發性金融機構1家，政策性銀行2家，國有行6家，股份行12家，城商行128家，民營銀行19家，外資行41家，農商行1595家，農村合作銀行23家，農信社577家，村鎮銀行1651家等。據此計算，村鎮銀行數量占金融機構總數的36%左右。

村鎮銀行行業市場機遇分析

事實上，作為我國銀行體系中“年齡最小”“輩分最低”“個子最小”的村鎮銀行，其經營發展一直面臨著諸多難題：公司治理結構不完善，容易被個別大股東操縱或與主發起行發生沖突;社會公信力和品牌影響力不足，導致吸儲難、吸儲貴;市場競爭環境不公平(例如，根據有關規定，地方國庫資金不能存放村鎮銀行;難以進入同業拆解市場等)，導致業務發展緩慢;創新能力不足，簡單復制主發行業務，業務品種單一，抵御風險能力弱。

對于村鎮銀行來說，“借力發展”是其數字化轉型的最優選擇：如果選擇與主發起行緊密合作“借勢”發展之路，可考慮依托主發起行的科技支撐(前提是主發行的科技能力比較強)，從發展線上業務(例如，手機銀行、網上銀行)入手，加入微信、云閃付等主流手機支付平臺，逐步推動村鎮銀行數字化轉型。

村鎮銀行未來的改革發展方向，關鍵是要立足當地、緊扣地方特色，農業生產最講“服水土”，農村金融也必須“服水土”。“我國地大物博，各地農業生產品種、特點、金融需求等千差萬別，必須根據其特點設計相應金融產品、提供差異化的金融服務。面對全國近七十萬個行政村，大型商業銀行很難充分提供精細化的產品和服務，需要依靠村鎮銀行等農村金融機構貼近廣大農戶。未來一是要對村鎮銀行異地展業等行為加強監管，二是要理順股權結構，完善內部治理，從源頭上消除隱患，三是地方政府應大力支持村鎮銀行等農村金融機構開發適合當地特色的金融產品，適度給予貼息等政策扶持。”

未來，中國村鎮銀行將繼續深入改革，落實“放管服”改革，推進多元化業務拓展，深化金融科技應用，以及完善貸款業務管理等，以更好地滿足客戶的需求，推動市場規模不斷擴大和服務能力提升。另外，中國村鎮銀行將加強與中央銀行的合作，加大金融支持貧困地區的力度，加強農村金融服務，拓寬支付結算服務等，實現村鎮銀行發展的全面、深入、平衡發展，進一步拓寬服務范圍和能力，打造服務農村、服務經濟和服務民生的新格局，進一步提升中國村鎮銀行的市場規模和服務能力。

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