大病保險已覆蓋12.2億城鄉居民 商業健康保險行業市場投資戰略分析

• 吳澳燕 2023年11月8日 來源：經濟日報 411 20
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中央金融工作會議指出，要發揮保險業的經濟減震器和社會穩定器功能。普惠保險是我國普惠金融的重要組成部分，目前，全國鄉鎮基本實現保險服務全覆蓋，大病保險已覆蓋12.2億城鄉居民。近年來，保險機構聚焦重點群體，提供具有普惠性質的保險產品和服務，更好滿足了廣大人

中央金融工作會議指出，要發揮保險業的經濟減震器和社會穩定器功能。普惠保險是我國普惠金融的重要組成部分，目前，全國鄉鎮基本實現保險服務全覆蓋，大病保險已覆蓋12.2億城鄉居民。近年來，保險機構聚焦重點群體，提供具有普惠性質的保險產品和服務，更好滿足了廣大人民群眾和企業的風險保障需求。

從產品形態來看，各地的“惠民保”雖然屬于商業保險，但是具有很強的社會屬性和普惠屬性。通過多次迭代，“惠民保”的免賠額有所降低，保障范圍不斷擴展。從健康管理到特藥服務，“惠民保”作為多層次醫療保障體系中的重要組成部分，在被保險人遭遇重大疾病時起到了雪中送炭的作用。

國家金融監管總局北京監管局局長李明肖表示，作為政府指導、商業化運作的新型保險，北京普惠健康保在保障人群、保障范圍、便捷理賠三方面實現創新，尤其是將老年人、既往癥人群、新市民人群納入保障范圍，充分體現了北京保險行業大力發展普惠金融、推動共同富裕的積極探索。2022年參保的350萬人中，60歲以上參保人超110萬人，新市民超16萬人。

商業健康保險，簡稱商業健保 ，是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償的保險，包括醫療意外保險、疾病保險、醫療保險、收入保障保險和長期看護保險等。疾病保險指以疾病的發生為給付條件的保險;醫療保險指以約定醫療的發生為給付條件的保險;收入保障保險指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險;長期看護保險指以因意外傷害、疾病失去自理能力導致需要看護為給付保險金條件的保險。簡稱商業健保。

根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年中國商業健康保險行業發展前景及投資風險預測分析報告》顯示：

在傳統產品分類中，健康險包括醫療險、重疾險、收入損失保險、護理保險四大種類。重疾險客單價格高，在健康險中占比最大，也是最底層保障產品;但近年來，在一系列概念包裝和互聯網場景營銷之下，醫療險(尤其是幾百元保費就能撬動上百萬保額的“百萬醫療險”)發展勢頭較為兇猛，是拉動健康險業務增長的重要部分。

2021年，全國醫院醫療收入35249億元，基本醫保基金支出24043億元，基本醫保基金支出在醫院醫療收入中占比68.21%。居民個人仍有較大的自費負擔，需要多層次醫療保障體系作補充，而商業健康險則一直被寄予厚望。

從發展現狀來看，健康險的長足發展需要突破代理人隊伍縮減問題和潛在市場滲透率提升問題。目前，頭部保險平臺的“線上+線下”融合轉型，有望成為這一問題的突破口。

商業健康保險行業市場投資戰略分析

隨著中國老齡化人口結構和疾病特征的不斷變化，對于高質量的醫療需求日益上漲。靈活高效的商業醫療保險作為基本醫療保險的有益補充將發揮越來越大的作用。建立健全多層次的醫療保障體系，從以疾病治療為中心轉向以健康管理為中心，不斷提升人民群眾的健康獲得感。

截至2023年6月12日，中國保險行業協會產品庫中的人身險公司在售的健康險產品共計5185款，其中疾病保險1780款，醫療保險3186款，是健康保險產品的主要品種，此外，失能收入損失保險和護理險數量僅為31、119款，產品數量極為有限。

中國平安、中國人壽、中國太保、新華保險等上市保險公司的健康險收入占比逐年增加，行業競爭加劇。第一梯隊原保費收入超2千億元，主要有中國平安、中國人壽、中國太保人壽;第二梯隊，保費收入在1000-2000億元之間，主要公司有中國平安、中國人壽、中國太保人壽;其余第三梯隊保費收入均在1000億元以下。

今年1月份，中國銀保監會等部門聯合發布的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》中提出，力爭到2025年，商業健康保險市場規模超2萬億元。

今年3月份，國務院下發的《關于深化醫療保障制度改革的意見》提出：到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系，實現更好保障病有所醫的目標。

無論是市場規模還是發展定位，都為商業健康保險在大健康發展格局中劃定了一個相當有發展前景的位置。

從增長因素來看，在政策層面進一步開放以及醫療費控改革的決心，將激發商業健康保險的發展動力，消費者可支配收入的提升，也進一步促進了商業健康保險的發展。人口結構老齡化，以及獨子政策，也會促進商業健康養老的發展。

在激烈的市場競爭中，企業及投資者能否做出適時有效的市場決策是制勝的關鍵。商業健康保險行業研究報告就是為了解行情、分析環境提供依據，是企業了解市場和把握發展方向的重要手段，是輔助企業決策的重要工具。報告根據商業健康保險行業監測統計數據指標體系，研究一定時期內中國商業健康保險行業現狀、變化及趨勢。

更多行業詳情請點擊中研普華產業研究院發布的《2023-2028年中國商業健康保險行業發展前景及投資風險預測分析報告》。

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