2024普惠金融行業市場發展現狀：不斷開創新時代普惠金融工作新局面

• 黃文玉 2024年1月8日 來源：互聯網 中國人民銀行 銀保監會 912 57
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普惠金融，是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。

近日，金融監管總局普惠金融司發表“構建涵蓋信貸、保險、理財的綜合普惠金融體系”文章時表示，按照總局黨委部署，推動各項要求在普惠金融領域落實到位，不斷滿足經濟社會發展和人民群眾日益增長的金融需求，不斷開創新時代普惠金融工作新局面。金融監管總局普惠金融司將把深入實施金融監管總局黨委“四新工程”與普惠金融高質量發展相結合，推動構建廣覆蓋、多層次、具有中國特色的普惠金融體系。

普惠金融，是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。大力發展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業可持續均衡發展，推動大眾創業、萬眾創新，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。

普惠金融行業市場發展現狀分析

近年來我國持續深化金融改革，通過推動普惠金融長效機制建設，強化數字化技術應用，引導金融機構加大對小微企業、個體工商戶等實體經濟薄弱環節的支持，國內金融機構服務小微經營主體意愿不斷增強，產品創新和風險管理能力不斷提升，信貸結構持續優化。此外，有關部門也在加快補齊相關短板弱項，強化市場監管，暢通金融消費爭議終端解決渠道等，金融機構對消費者權益保護和防風險防范意識不斷提升。

2020年疫情對于實體經濟造成巨大沖擊，中國眾多小微與民營企業遭遇空前的生存危機考驗，小微企業是中國國民經濟和社會發展中不可或缺的重要力量，在增加就業崗位、提高居民收入、保持社會和諧穩定等方面發揮著舉足輕重的作用。小微企業是國民經濟增長的重要驅動力，在中國實有各類市場主體中占據絕對數量優勢。

數據顯示，自2016到2020年間，中國實有各類市場主體從0.87億戶上升到1.38億戶，而小微企業占比也從94.1%增長到96.8%。2021年中國實有各類市場主體1.5億戶，小微企業占97.1%;預計2025年中國實有各類市場主體2.2億戶，小微企業占98.3%。2021年中國小微企業最終產品和服務價值占GDP的比例約60%;就業貢獻79.4%;市場占(各類工商市場主體)95.6%;納稅占50%。

截至2021年四季度末，銀行業金融機構用于小微企業的貸款(包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款)余額50.0萬億元。隨著普惠型小微企業貸款余額不斷增加，增速也不斷下降，2021年中國銀行業金融機構普惠型小微企業貸款19.1萬億元，全年增速為24.9%。2020年各季度中國銀行業金融機構普惠型小微企業貸款分別為125542億元、137300億元、147615億元、152672億元;2021年各季度中國銀行業金融機構普惠型小微企業貸款分別為168067億元、177501億元、184803億元、190747億元，可以看出，2021年四個季度增速逐季下降，2021年全年增速為24.9%，較2021年一季度下降9個百分點。

根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年中國普惠金融行業發展分析與投資前景預測報告》顯示：

從各季度來看，2021年四季度，其中:大型商業銀行普惠型小微企業貸款65560億元，較2020年第四季增長17232億元;股份制商業銀行普惠型小微企業貸款33723億元，較2020年第四季增長6063億元;城市商業銀行普惠型小微企業貸款26669億元，較2020年第四季增長4494億元;農村金融機構普惠型小微企業貸款60547億元，較2020年第四季增長8765億元。

2021年四季度，央行在貨幣政策執行報告中表示，下一步要充分發揮好兩項直達工具接續轉換后的市場化政策工具的牽引帶動作用，進一步激勵地方法人銀行加大對小微企業、小微企業主和個體工商戶的支持力度，積極挖掘新的合理融資需求，提高普惠小微信用貸款比重，持續推動普惠小微貸款“增量、降價、擴面”，有效緩解小微企業融資難、融資貴問題。

數據顯示，截至2023年9月末，全國登記在冊經營主體1.81億戶。其中，企業約5673.7萬戶，個體工商戶1.22億戶，農民專業合作社224.0萬戶。據筆者測算，按占比九成計算，中小微企業達到了5100萬戶。不難發現，小微經營主體占據市場經營主體的比重較大。

《銀行業普惠金融十年發展成效回顧與展望》提到的一系列數據反映出過去10年普惠金融的發展成效。報告顯示，基礎金融服務更加普及。10年來，銀行機構聚焦大眾金融、線上線下同步發力，目前全國銀行機構網點覆蓋97.9%的鄉鎮。小微金融主體融資更加便利。截至2023年9月末，全國小微企業貸款余額69.2萬億元，其中普惠型小微企業貸款余額28.4萬億元。近五年的年均增速約25%，普惠型小微企業貸款客戶數4260.5萬戶，較年初增加372.8萬戶，金融支持鄉村振興更加有力。截至9月末，脫貧地區各項貸款余額12.1萬億元，同比增長14.2%，全國涉農貸款余額55.8萬億元，其中普惠型涉農貸款余額12.4萬億元，較年初增長18.58%。

普惠金融行業未來發展趨勢及前景預測

“普惠金融這一議題符合當前國際社會經濟金融發展需求，這既包括G20國家也包括非G20國家，特別是很多發展中國家，與本次峰會主題中的‘包容’很吻合。三個文件很有代表性，其中有不少內容是根據中國發展經驗提出的，數字普惠金融就是很好的例子，充分體現了峰會主題中的‘創新’，這些文件通過后將能為全球普惠金融發展提供重要指引。

值得注意的是，在數字技術與普惠金融結合取得一系列成績的同時，也伴隨著新的潛在風險。如技術漏洞帶來的黑客攻擊、數據造假帶來的金融欺詐、客戶信息泄露帶來的隱私暴露等，需要全方位提升風控能力，在技術升級加固、反欺詐體系建設、消費者權益保護、模型算法安全、授信額度策略等方面進一步完善夯實。堅守風險防控底線，才能護航普惠金融行穩致遠。數字普惠金融來勢洶洶，不僅是當下的潮流，更是未來金融領域創新的大勢所趨。

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