2024中國人身保險行業(yè)深度調(diào)研及發(fā)展?jié)摿Ψ治?/h1>

• 黃文玉 2024年1月10日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 中國保險業(yè)協(xié)會 銀保監(jiān)會 1359 89
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人身保險是以人的生命或身體為保險標的，在被保險人的生命或身體發(fā)生保險事故或保險期滿時，依照保險合同的規(guī)定，由保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險形式。

近年來，隨著人們生活水平的提高，風險意識的增強，居安思危不僅體現(xiàn)在對物質(zhì)補償?shù)男枨笊希野l(fā)展到越來越多的人尋求養(yǎng)老的保障、死亡的憮恤、傷殘的給付等。我國經(jīng)濟體制改革以來，個體經(jīng)濟、集體經(jīng)濟的發(fā)展，醫(yī)療、待業(yè)、住房、分配制度的改革等，都使人們對人身保險有了進一步的需求。

人身保險是以人的生命或身體為保險標的，在被保險人的生命或身體發(fā)生保險事故或保險期滿時，依照保險合同的規(guī)定，由保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險形式。人身保險包括人壽保險、傷害保險、健康保險三種。在財產(chǎn)保險中，保險人承擔的是保險標的損失的賠償責任，而在人身保險中，保險人承擔的是給付責任，不問損失與否與多少。為此，人身保險通常均為定額保險。

當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難。人身保險是在社會主義制度下，人身保險是勞動者在遇有不幸事故，喪失勞動能力或家庭扶養(yǎng)人死亡時得到物質(zhì)保證的形式之一。國家統(tǒng)一使用的人身保險基金，是靠投保人的按期繳款建立的。人身保險也是組織居民儲蓄的一種特殊形式，在投保人達到保險契約所定的年齡時，國家給他一定金額的款項等等。人身保險按照保險形式，可以分為自愿保險和強制保險;按照人身發(fā)生危險的性質(zhì)，可以分為人壽保險和意外傷害保險。

人身保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

傳統(tǒng)人身保險的產(chǎn)品種類繁多，但按照保障范圍可以劃分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。而人壽保險又可分為死亡保險(分為終身壽險、定期壽險)、生存保險、兩全保險、年金保險等，健康保險則又可分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險、護理保險等。其中，年金保險因其在生存金的給付上采用每年定期支付的形式而得名，是一種特殊形態(tài)的生存保險，實際操作中年金保險還有每季度給付、每月給付等多種形式。養(yǎng)老年金保險可以為被保險人提供老年生活所需的資金，教育年金保險則可以為子女教育提供必要的經(jīng)費支持。

中國是世界上人口最多的國家，人身保險的潛力很大，將分散的、小額的保險費積少成多，并利用壽險資金長期性的特點加以充分運用，使一部分消費基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)基金，從而促進國民經(jīng)濟的發(fā)展。同時也為被保險人提供了可靠保障。因為通過資金運用，進一步壯大了保險基金。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，中國保險業(yè)原保險保費收入44900億元，較上年減少357億元，同比下降0.79%，其中財產(chǎn)險原保險保費收入11671億元，占保險業(yè)原保險保費收入的25.99%;人身險原保險保費收入33229億元，占保險業(yè)原保險保費收入的74.01%。數(shù)字技術(shù)不斷創(chuàng)新突破，為人身保險業(yè)數(shù)字化線上化發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)，推動互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場在近年來取得高速增長。2014-2020年，中國互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費收入從353.2億元上升到2020年的2110.8億元，CAGR高達34.71%，其中2020年達到近年峰值2110.8億元，同比增長13.62%。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2024-2029年中國人身保險行業(yè)深度調(diào)研及投資機會分析報告》顯示：

2020年疫情的爆發(fā)在一定程度上改變了居民投保習慣，倒逼機構(gòu)提升線上展業(yè)水平和數(shù)字化能力，人身保險業(yè)加速了線上化轉(zhuǎn)型進程。具體來看，2020年人身保險互聯(lián)網(wǎng)滲透率(滲透率=互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費收入/人身保險原保險保費收入)同比上升0.34個百分比。2018年以來，互聯(lián)網(wǎng)滲透率持續(xù)上升，長期來看，人身保險行業(yè)線上化轉(zhuǎn)型仍將繼續(xù)。

2020年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整，各類險種占比也出現(xiàn)一定的變化。其中，人壽保險仍為主力險種，占比為55.6%，較去年同比下降近10個百分點;年金保險占比為23.2%，較去年同比上升4個百分點，成為第二大險種;健康保險占比為17.8%，較去年同比上升5個百分點;意外險占比略微上升，為3.4%。從保費規(guī)模來看，人壽保險實現(xiàn)規(guī)模保費1173.5億元，較去年同比減少3.2%;年金保險實現(xiàn)規(guī)模保費490.1億元，較去年同比增長38.8%;健康保險實現(xiàn)規(guī)模保費374.8億元，較去年同比增長58.8%;意外險實現(xiàn)規(guī)模保費72.4億元，較去年同比增長29.1%。

2020年，互聯(lián)網(wǎng)健康保險繼續(xù)保持增長態(tài)勢，實現(xiàn)連續(xù)六年穩(wěn)定增長，全年實現(xiàn)374.8億元的保費收入。2015-2020年CAGR高達105.21%，且不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)健康險增速始終高于同期互聯(lián)網(wǎng)人身保險收入增速。從占比來看，互聯(lián)網(wǎng)健康保險保費收入在互聯(lián)網(wǎng)人身保險中的占比不斷提升，從2015年的2.92%一路上升到2020年的20.18%。

截至2021年底，中國人身險原保險保費收入33229億元，較上年減少100億元，同比下降0.3%，占保險業(yè)原保險保費收入的74.01%，較上年提升0.36個百分點。其中，壽險原保險保費收入23572億元，占人身險原保險保費收入的70.94%;健康險原保險保費收入8447億元，占人身險原保險保費收入的25.42%;人生意外傷害險原保險保費收入1210億元，占人身險原保險保費收入的3.64%。截至2021年底，中國保險業(yè)原保險賠付支出15609億元，較上年增加1702億元，同比增長12.24%，其中財產(chǎn)險原保險賠付支出7688億元，占保險業(yè)原保險賠付支出的49.25%;人身險原保險賠付支出7921億元，占保險業(yè)原保險賠付支出的50.75%。

截至2021年底，中國人身險原保險賠付支出7921億元，較上年增加969億元，同比增長13.94%，占保險業(yè)原保險賠付支出的50.75%，較上年提升0.76個百分點。其中，壽險原保險賠付支出3540億元，占人身險原保險賠付支出的44.69%;健康險原保險賠付支出4029億元，占人身險原保險賠付支出的50.86%;人身意外傷害險原保險賠付支出352億元，占人身險原保險賠付支出的4.44%。

2023年4月份，原銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部陸續(xù)召集人身險公司開會，明確要求人身險公司下調(diào)新開發(fā)產(chǎn)品的預定利率。其中，普通型人身險預定利率上限從3.5%下調(diào)至3%，超過上限的產(chǎn)品將不予報備。

過去三年，中國保費收入年均增速高于全球平均4個百分點，但人均保費只有全球平均的七成，還有很大提升空間。疫情過后，第三支柱養(yǎng)老保險加速推進，大病保險覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民，長期護理保險保障人數(shù)超過2億人，健康險、家庭財產(chǎn)險、巨災保險等潛力巨大。

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