健康保險(xiǎn)行業(yè)未來趨勢(shì)預(yù)測(cè)：我國健康保險(xiǎn)存在巨大的潛在需求

• 黃文玉 2023年9月21日 來源：互聯(lián)網(wǎng) IT桔子 中國銀保監(jiān)會(huì) 710 42
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健康保險(xiǎn)，簡稱健保，主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。是指在被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)疾病時(shí)，由保險(xiǎn)人向其支付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。

一、健康保險(xiǎn)的概念及分類

健康保險(xiǎn)，簡稱健保，主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。是指在被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)疾病時(shí)，由保險(xiǎn)人向其支付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的支付范圍通常包括醫(yī)療費(fèi)用、收入損失、喪葬費(fèi)及遺屬生活費(fèi)等。此種保險(xiǎn)多與傷害保險(xiǎn)合辦，也有與人壽保險(xiǎn)合辦的。為防止道德危險(xiǎn)，辦理健康保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人通常都規(guī)定一段試保期間，對(duì)被保險(xiǎn)人在此期間后發(fā)生疾病造成的損失，保險(xiǎn)人方負(fù)賠償責(zé)任。

按照保險(xiǎn)責(zé)任健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)等。構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有以下三個(gè)條件：第一，必須是由于明顯非外來原因所造成的。第二，必須是非先天性的原因所造成的。第三，必須是由于非長存的原因所造成的。

按給付方式劃分健康保險(xiǎn)按給付方式劃分，一般可分為三種：1、給付型，保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時(shí)，按照合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金的數(shù)目是確定的，一旦確診，保險(xiǎn)公司按合同所載的保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金。各保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)等就屬于給付型。2、報(bào)銷型，保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用按保險(xiǎn)合同約定的比例報(bào)銷。如住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等就屬于報(bào)銷型。3、津貼型，保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金一般按天計(jì)算，保險(xiǎn)金的總數(shù)依住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目的不同而不同。如住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)、住院安心保險(xiǎn)等就屬于津貼型。

二、健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

市面上許多長期健康險(xiǎn)均以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，其本質(zhì)就是將返還型的壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，和消費(fèi)型的健康險(xiǎn)產(chǎn)品"打包組合"。雖然健康險(xiǎn)本身不帶有返還功能，但是在綜合保障計(jì)劃的產(chǎn)品組合中，由于主險(xiǎn)仍帶有分紅性質(zhì)或返還功能，實(shí)際上實(shí)現(xiàn)了返還效果。同時(shí)，作為附加險(xiǎn)的健康險(xiǎn)可借用主險(xiǎn)(通常指壽險(xiǎn))的費(fèi)用，降低費(fèi)率。從行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)來看，多種因素驅(qū)動(dòng)著國內(nèi)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。城市化推動(dòng)下，居民潛在的醫(yī)療保障需求，對(duì)我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展具有重大意義。

從市場(chǎng)端來看，愈來愈多的玩家正在涌入。2020年新冠疫情黑天鵝和整個(gè)一級(jí)市場(chǎng)融資呈斷裂式下滑等諸多外部因素的影響，健康險(xiǎn)行業(yè)仍然繼續(xù)著火爆的態(tài)勢(shì)。2020年中國健康險(xiǎn)投融資數(shù)量5起，融資金額1.93億元;2021年中國健康險(xiǎn)投融資數(shù)量3起，融資金額5.8億元。2021年中國健康險(xiǎn)3起融資事件中，寰宇關(guān)愛獲得創(chuàng)世伙伴資本,fa(躍為資本)B輪2000萬美元的融資;暖哇科技獲得A+輪紅杉資本中國,德同資本,KTB投資集團(tuán),聯(lián)想創(chuàng)投,Z1的數(shù)億人民幣的融資;棧略數(shù)據(jù)獲得君聯(lián)資本,盛景網(wǎng)聯(lián)(盛景嘉成),廣發(fā)乾和,華智資本,fa(山景資本)C輪1.5億人民幣的融資。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年健康保險(xiǎn)行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》顯示：

隨著個(gè)人衛(wèi)生支出增加，居民控制醫(yī)療費(fèi)用支出的意識(shí)越來越強(qiáng)烈，健康險(xiǎn)的市場(chǎng)需求也越來越旺盛。2016-2021年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入呈逐年增長趨勢(shì)，2021年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入達(dá)到8447億元，較2020年增長274億元。從健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重來看，2016年以來，中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重呈增長趨勢(shì)，2021年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的18.81%，較2016年增長5.71個(gè)百分點(diǎn)。

中國保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)賠付支出保持高速增長，2021年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付4029億元，同比增長37.9%，健康險(xiǎn)發(fā)展成為中國保險(xiǎn)賠付支出增長最快的險(xiǎn)種之一。2016-2021年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款占原保險(xiǎn)賠付支出的比重呈直線增長趨勢(shì)，2021年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款占原保險(xiǎn)賠付支出的25.81%，較2020年增長4.81個(gè)百分點(diǎn)。

根據(jù)國家衛(wèi)生健康委員會(huì)的數(shù)據(jù)，2021年個(gè)人醫(yī)療開支為人民幣22025億元，占醫(yī)療開支總額的39.3%。與國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面廣的情況相反，根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2021年商業(yè)健康保險(xiǎn)理賠支出僅占中國醫(yī)療開支總額的7.3%。受區(qū)域間經(jīng)濟(jì)效應(yīng)明顯，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，健康險(xiǎn)發(fā)展水平遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)。2022年，在不同省市之間，最高的地區(qū)廣東省健康險(xiǎn)保費(fèi)收入765億元，廣東、江蘇、山東、北京和河南前五名地區(qū)保費(fèi)收入占全國保費(fèi)收入的34.65%。

三、健康保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)及潛力分析

隨著我國社會(huì)保障制度改革的不斷深化，商業(yè)健康保險(xiǎn)在健全我國多層次醫(yī)療保障體系，滿足人民群眾日益增長的健康保障需求方面都發(fā)揮著越來越重要的作用。而我國人口老齡化和環(huán)境污染帶來的長期醫(yī)療護(hù)理和健康保健需求支撐著健康保險(xiǎn)長期的發(fā)展。近年來，我國衛(wèi)生總費(fèi)用急劇增加，其中個(gè)人支出部分也連年增長，這些個(gè)人支出的醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用都可以通過商業(yè)健康保險(xiǎn)形式來籌集。環(huán)境污染事故頻發(fā)凸顯出了國內(nèi)環(huán)境保護(hù)的脆弱，居民對(duì)健康保健需求將不斷增長，由此可見，我國健康保險(xiǎn)存在巨大的潛在需求。

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  2023-2028年健康保險(xiǎn)行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告

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