互聯網貸款市場分析 互聯網貸款新規解讀

• 曾燕 2023年10月19日 來源：互聯網 299 12
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互聯網貸款市場如何？隨著金融科技驅動金融創新快速發展，各大商業銀行紛紛布局互聯網貸款市場。疫情過后，銀行消費貸款作為國家促消費支持政策的重要組成部分，有助于消費回暖和經濟復蘇。然而，隨著商業銀行互聯網貸款規模快速擴大，其風險日益凸顯。如何加強風險管理

互聯網貸款市場分析

互聯網貸款市場如何？隨著金融科技驅動金融創新快速發展，各大商業銀行紛紛布局互聯網貸款市場。疫情過后，銀行消費貸款作為國家促消費支持政策的重要組成部分，有助于消費回暖和經濟復蘇。然而，隨著商業銀行互聯網貸款規模快速擴大，其風險日益凸顯。如何加強風險管理，對商業銀行互聯網貸款高質量發展具有重要意義。

目前，市場各方競爭最激烈的互聯網貸款主要集中在消費貸領域，主要市場競爭主體包括傳統型商業銀行、新型網上銀行、科技金融公司和助貸機構。

中國銀保監會印發《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理 提升金融服務質效的通知》(以下簡稱《通知》)，針對商業銀行在相關業務開展中風控管理不到位等問題，進一步細化明確了商業銀行貸款管理和自主風控要求。

中國銀保監會有關部門負責人介紹，截至2021年末，銀行業金融機構互聯網貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中，用于生產經營的個人互聯網貸款和企業流動資金互聯網貸款同比分別增長68.1%、46.3%。“然而，商業銀行仍存在履行貸款主體責任不到位，授信審批、貸款發放、資金監測等核心風控環節過度依賴合作機構等問題，與監管要求尚有一定差距，不利于業務持續發展。《通知》，進一步細化明確商業銀行貸款管理和自主風控要求，推動商業銀行和合作機構規范開展業務合作，促進互聯網貸款業務高質量發展。”該負責人說。

《通知》對商業銀行提出如下要求：一是履行貸款管理主體責任，提高互聯網貸款風險管控能力，防范貸款管理“空心化”。二是完整準確獲取身份驗證、貸前調查、風險評估和貸后管理所需要的信息數據，并采取有效措施核實其真實性。三是主動加強貸款資金管理，有效監測資金用途，確保貸款資金安全，防范合作機構截留、挪用。四是分類別簽訂合作協議并明確各方權責，不得在貸款出資協議中混同其他服務約定。對存在違規行為的合作機構，限制或者拒絕合作。五是切實保障消費者合法權益，充分披露各類信息，嚴禁不當催收等行為。此外，《通知》還要求加強對合作機構營銷宣傳行為的合規管理。

中國銀保監會表示，《通知》的發布實施，有利于進一步完善商業銀行互聯網貸款監管制度，規范業務合作行為，促進平臺經濟規范健康發展。

2020年7月17日，銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(互聯網貸款新規)，從風險管理體系、風險數據和風險模型管理、貸款合作管理多方面對銀行互聯網貸款業務作出了要求，并按照“新老劃斷”原則設置了兩年過渡期。

按照原計劃，過渡期本該在2022年7月結束，但由于受各種因素影響，銀行互聯網貸款業務整改進程也受到影響。為審慎推進整改、避免因業務停辦產生收縮效應，銀保監會印發《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》(以下簡稱《通知》)決定將銀行互聯網貸款存量業務過渡期延長至2023年6月30日。

據中研普華產業院研究報告《2022-2027年中國互聯網貸款行業市場深度調研及投資策略預測報告》分析

互聯網貸款主要是指商業銀行通過運用互聯網和移動通信等技術，從申請到風控審批再到最后的簽約放款都是以線上的形式完成的貸款業務，通俗理解來說，就是全流程的線上貸款業務服務。

互聯網貸款新規解讀

銀保監會發布《互聯網貸款新規》，其中要求外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司開展互聯網貸款業務，同樣參照執行《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》、《中國銀保監會辦公廳關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》和《互聯網貸款新規》要求。《互聯網貸款新規》過渡期截至今年6月30日。

為進一步規范商業銀行互聯網貸款業務經營行為，促進互聯網貸款業務平穩健康發展，中國銀保監會近日印發《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理 提升金融服務質效的通知》(下稱《通知》)。

《通知》深入貫徹落實中央關于促進平臺經濟規范健康發展，強化互聯網貸款業務監管的決策部署，堅持發展與規范并重，在鼓勵商業銀行穩妥推進數字化轉型，充分發揮互聯網貸款業務在助力市場主體紓困、加強新市民金融服務、優化消費重點領域金融支持等方面積極作用的同時，針對商業銀行在業務開展中風控管理不到位等問題，從履行貸款管理主體責任、強化信息數據管理、完善貸款資金管理、規范合作業務管理、加強消費者權益保護等方面，進一步細化明確了商業銀行貸款管理和自主風控要求。

在過渡期安排方面，綜合考慮商業銀行整改進度、業務連續性以及與征信規定銜接等因素，《通知》過渡期設置與《征信業務管理辦法》保持一致，即自發布之日起至2023年6月30日，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》過渡期也一并延長，以確保互聯網貸款業務對實體經濟支持力度不減。

《通知》的發布實施，有利于進一步完善商業銀行互聯網貸款監管制度，規范業務合作行為，促進平臺經濟規范健康發展。下一步，銀保監會將加強監督指導、抓好貫徹落實，推動商業銀行依法、審慎開展互聯網貸款業務，切實提高經營管理水平，持續提升金融服務實體經濟質效。

互聯網貸款行業報告由中研普華行業分析專家領銜撰寫，主要分析了行業的市場規模、發展現狀與投資前景，同時對互聯網貸款行業的未來發展做出科學的趨勢預測和專業的行業數據分析，幫助客戶評估行業投資價值。

平臺經濟在支持創新、促進增長、改善效率、增加就業等方面發揮著重要作用。平臺企業是平臺經濟系統的核心主體，可以發揮其在技術、流量、數據方面的優勢，推動數字技術與實體經濟迭代深度融合，促進傳統企業數字化轉型。平臺合作類互聯網貸款一方面有助于商業銀行借助平臺力量拓展自身服務群體，為業務創收貢獻新的增長點，另一方面有助于實現物流、資金流、信息流的合一，便于商業銀行更好地支持實體經濟發展。本文對商業銀行開展平臺合作類貸款的必要性、面臨的挑戰進行分析，并提出了相應的發展建議。

作為傳統線下貸款的重要補充，互聯網貸款業務曾一時間“風頭無兩”，成為銀行發力的“香餑餑”，但由于展業過于激進、風險管理存在隱患，一度引發監管關注。2023年6月30日，被稱為“史上最嚴”的互聯網貸款新規過渡期即將結束，留給銀行整改的時間不多了。

對此，有銀行相關人士表示，“將積極推動整改工作，并計劃于過渡期內全部完成整改”。也有銀行人士透露，下一步將夯實自主能力，建設自有渠道，融合線上線下，持續為用戶提供金融解決方案。

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互聯網貸款行業研究報告旨在從國家經濟和產業發展的戰略入手，分析互聯網貸款未來的政策走向和監管體制的發展趨勢，挖掘互聯網貸款行業的市場潛力，基于重點細分市場領域的深度研究，提供對產業規模、產業結構、區域結構、市場競爭、產業盈利水平等多個角度市場變化的生動描繪，清晰發展方向。

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