2020個(gè)人委托貸款行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀與未來(lái)投資分析

• 2020年8月10日 LiuMingYue來(lái)源：百度百科 中研網(wǎng) 1012 64
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委托人可以是政府機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位或個(gè)人;還款方式多：銀行可提供多種還款方式供委托人選擇：委托貸款的辦理手續(xù)簡(jiǎn)單，銀行不僅為委托人提供貸款發(fā)放、管理和回收等服務(wù)，還為借款人提供賬務(wù)查詢等咨詢服務(wù)。

委托人可以是政府機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位或個(gè)人;還款方式多：銀行可提供多種還款方式供委托人選擇：委托貸款的辦理手續(xù)簡(jiǎn)單，銀行不僅為委托人提供貸款發(fā)放、管理和回收等服務(wù)，還為借款人提供賬務(wù)查詢等咨詢服務(wù)。所謂個(gè)人委托貸款，是指委托人提供資金，銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。為借款人提供更多可選擇的融資渠道，為銀行帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入。

據(jù)中研研究院《2020-2025年中國(guó)個(gè)人委托貸款行業(yè)市場(chǎng)前瞻與未來(lái)投資戰(zhàn)略分析報(bào)告》

2020個(gè)人委托貸款行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀與未來(lái)投資分析

在委托貸款業(yè)務(wù)管理不規(guī)范方面，銀保監(jiān)會(huì)在監(jiān)管檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：委托貸款資金來(lái)源不合規(guī)，有的銀行發(fā)放的委托貸款資金實(shí)際來(lái)源于不符合條件的委托人;委托貸款資金用途不合規(guī);委托貸款手續(xù)費(fèi)收取不合規(guī)，違反“誰(shuí)委托誰(shuí)付費(fèi)”原則，向委托貸款借款人收取手續(xù)費(fèi)。

按照新規(guī)，個(gè)體創(chuàng)業(yè)者帶動(dòng)就業(yè)不足5人的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，貸款額度最高不超過(guò)10萬(wàn)元;帶動(dòng)就業(yè)5人以上10人以下的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，貸款額度可以提高到單筆20萬(wàn)元;帶動(dòng)就業(yè)10人以上的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，貸款額度可以提高到單筆30萬(wàn)元。合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)創(chuàng)業(yè)的，人均最高貸款額度不超過(guò)10萬(wàn)元。

貸款期限為兩年。勞動(dòng)密集型小企業(yè)當(dāng)年新招用人員并與其簽訂1年以上勞動(dòng)合同的，根據(jù)企業(yè)當(dāng)年新招用人數(shù)可按每人不超過(guò)10萬(wàn)元的貸款額度給予小額擔(dān)保貸款扶持。100人以下的企業(yè)當(dāng)年新招用人員不足企業(yè)職工總數(shù)30%，并與新招用人員簽訂1年以上勞動(dòng)合同的，貸款額度最高不超過(guò)100萬(wàn)元。100人以下的企業(yè)當(dāng)年新招用人員達(dá)到企業(yè)職工總數(shù)30%和100人以上的企業(yè)當(dāng)年新招用人員達(dá)到企業(yè)職工總數(shù)15%，并與新招用人員簽訂1年以上勞動(dòng)合同的，貸款額度最高不超過(guò)200萬(wàn)元。貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)兩年。

今年以來(lái)，已有數(shù)家銀行因開(kāi)展委托貸款業(yè)務(wù)違規(guī)被監(jiān)管處罰。比如，某城商行因理財(cái)資金借助通道發(fā)放委托貸款，部分資金被挪用于兌付融資人發(fā)行的私募債、從部分理財(cái)產(chǎn)品中提取投資風(fēng)險(xiǎn)互換金，用于調(diào)節(jié)收益，剛性兌付，被罰款50萬(wàn)元;某城商行分行因委托貸款資金流向與約定用途不符，被罰款40萬(wàn)元;某財(cái)務(wù)公司因發(fā)放流動(dòng)資金貸款承接委托貸款，被罰款30萬(wàn)元;某股份行分行因以自營(yíng)資金借道資管計(jì)劃發(fā)放委托貸款，被罰款20萬(wàn)元。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)此前下發(fā)的有關(guān)通知，2020年銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)包括：以通過(guò)融資政策便利獲得的貸款購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、大額存單和發(fā)放委托貸款等進(jìn)行資金“空轉(zhuǎn)”套利;委托貸款資金來(lái)源、用途不合規(guī)等。

對(duì)于資金充裕的企業(yè)來(lái)說(shuō)，個(gè)人委托貸款大量的資金閑置在帳戶中，僅僅靠小小的銀行存款利率來(lái)獲取收益，顯然是很不明智的做法。如果將這筆資金拿去投資，由于每個(gè)企業(yè)內(nèi)部都有一定的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，因此很多企業(yè)不會(huì)愿意進(jìn)行那些收益較高、同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)又高的投資活動(dòng)。同時(shí)，進(jìn)行投資也難免會(huì)產(chǎn)生損失。因此如何有效利用那么一大筆閑置的資金?委托貸款就恰恰迎合了盈余企業(yè)這方面的要求。它有效地提高了企業(yè)內(nèi)部資金的利用率。為了企業(yè)獲取額外的收益提供了有效的手段。

在許多發(fā)達(dá)國(guó)家，融資主要渠道是通過(guò)資本市場(chǎng)，而我國(guó)現(xiàn)金的金融市場(chǎng)尚不完善。對(duì)于那些急需資金的企業(yè)來(lái)說(shuō)，委托貸款無(wú)疑可以幫助他們拓寬融資渠道，使企業(yè)不再拘泥于使用貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等傳統(tǒng)方式獲取資金。同時(shí)委托貸款的利率是由委托雙方協(xié)商制定的，因此委托貸款的利率一般都要低于銀行同期的貸款利率。這樣也大大地降低了企業(yè)的融資成本，節(jié)約了財(cái)務(wù)開(kāi)支。

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