中消協發布雙十一消費提醒 2020年消費金融市場調研及發展策略研究

• 2020年11月4日 ZhouXun來源：互聯網綜合 451 23
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直播帶貨槽點多、優惠活動水分多、商品質量問題多、售后服務詬病多......中消協3日發布消費提示，不被各種“假優惠”陷阱誤導，慎重預付定金，防范消費陷阱。中消協提示：根據實際需求選購商品，不被商家促銷活動沖昏頭腦，面對大促先清理自家庫存。

中消協發布雙十一消費提醒

直播帶貨槽點多、優惠活動水分多、商品質量問題多、售后服務詬病多......中消協3日發布消費提示，不被各種“假優惠”陷阱誤導，慎重預付定金，防范消費陷阱。中消協提示：根據實際需求選購商品，不被商家促銷活動沖昏頭腦，面對大促先清理自家庫存。

在我國當前的宏觀經濟形勢下，適時地出臺相關管理辦法是適應客觀經濟形勢的趨勢和需要的。從金融產品創新看，個人信貸業務是傳統銀行難以全面惠及的領域，建立專業化的個人消費金融系統，能夠更好地服務于居民個體。

2019年，我國居民人均可支配收入超3萬元，國內生產總值99.1萬億元，增長6.1%，基本養老、醫療、低保等保障水平提高。國家統計局數據顯示，2019年，全年全國居民人均可支配收入30733元，比上年增長8.9%，扣除價格因素，實際增長5.8%。

2020消費金融市場調研及發展策略研究

借助于金融科技，消費金融機構不僅可以降低壞賬風險，更可以建立起差異化定價體系。從數據積累和風控技術上來看，銀行依托于央行征信系統能夠有效獲取信息數據，信貸審查控制流程嚴格，分貸前貸中貸后三個部分，十六個環節，風控能力最強;第三方征信服務公司具備大數據和云計算能力，以及長期積累下的用戶基礎屬性信息、購買行為與偏好、資金流、物流等信息，數據可以從不同維度相互校驗，構建用戶信用生態，數據量大，風控能力強;電商和消費金融公司都具備一定的數據優勢，能夠通過對接第三方信用服務，建立自身的風控系統。

大數據通過對個人財產、經營、庫存、流通、消費、社交等信息的分析，為小微企業和普通居民刻畫用戶生態，從而實現差異化定價，大大提高了消費金融的包容性，使金融服務下沉到低凈值的客戶中去。

在大數據思維的驅動下，消費金融主要受到四個方面的影響：第一是精準授信，通過專業化標準化的分類，通過大數據分析和建模解決傳統信貸中的失準失察;第二是信貸創新，做到準入精準化審批自動化、風控模型化;第三是客戶需求的把握，建立統一的客戶標簽和客戶畫像，形成客戶的全景視圖;第四是風險判斷，通過數據的合成搜索多維數據對異常行為進行判斷。

消費金融機構的借貸成本體現在其融資渠道上，其中銀行能夠吸存納儲，成本最低;持牌消費金融公司資金主要來源于自有資金，同時可以進行同業拆借、發行金融債券等方式融資，成本僅次于銀行;電商平臺由于沒有消費金融牌照，大多依賴于自有資金，近年來在拓展外部融資渠道上也取得重要突破，通過ABS有效盤活了資產彈性，成本再次之;垂直領域消費金融公司融資渠道與電商類似，但資產規模較小，攤薄ABS發行成本高成為一大障礙，而通過P2P平臺的融資成本要顯著高于其他類型機構。

消費金融機構面臨的資金需求的問題，可以通過資產證券化解決，資產證券化智能云金融提供服務，將底層資產透明化，進行存續管理規范、分類統計。

良好的法律環境是消費金融健康發展的有力保障，對防范風險、維護各方利益必不可少。我國雖然已出臺了《個人住房貸款管理辦法》、《汽車消費貸款管理辦法》等行業規章，但專門針對消費金融的法律仍處于缺失狀態。因此，應從兩方面加強相關法律法規的制定與完善。一是制定專門的消費金融法律，如《消費信貸法》、《消費信用法》、《個人破產法》等，以此切實維護消費金融各參與方的權利與義務，維護消費金融市場的良性運轉。二是修改現有的法律條款，包括《合同法》、《擔保法》、《保險法》、《商業銀行法》、《貸款通則》等法律法規與消費金融發展不相適應的地方，從法律環境上改善消費金融發展的外部環境。

隨著消費金融行業競爭的不斷加劇，國內優秀的行業企業愈來愈重視對市場的研究，特別是對企業發展環境和客戶需求趨勢變化的深入研究。正因為如此，一大批國內優秀的行業企業迅速崛起，逐漸成為行業中的翹楚!更多詳細分析，請關注中研研究院研究出版的《2020-2025年消費金融行業市場深度分析及發展策略研究報告》。

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