支付寶等平臺不再賣互聯網存款產品 中國互聯網存款市場規模超萬億

• 2021年1月18日 HuangJiang來源：互聯網 921 57
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支付寶、騰訊理財通、京東金融、度小滿金融等平臺均不允許再賣互聯網存款產品。對于已經在這些平臺購買的互聯網存款產品，則將在到期后自然結清。

15日，銀保監會、人民銀行聯合印發了《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》。《通知》明確，商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務。這意味著支付寶、騰訊理財通、京東金融、度小滿金融等平臺均不允許再賣互聯網存款產品。對于已經在這些平臺購買的互聯網存款產品，則將在到期后自然結清。

目前，相關商業銀行通過非自營網絡平臺開展的存款業務規模不一，各自的經營狀況也有所差別。為避免次生風險，《通知》明確監管部門可根據相關商業銀行的風險水平，按照“一行一策”和“平穩過渡”的原則，督促商業銀行穩妥有序整改。

在此期間，用戶的相關存款依然受到法律保護，消費者可以依法取款或提前支取(符合協議)。提供服務的商業銀行也將繼續提供查詢、資金劃轉等相關服務。

商業銀行應當強化互聯網渠道存款銷售管理，在相關頁面醒目位置向公眾充分披露產品相關信息、揭示產品風險，切實保護消費者的知情權、自主選擇權等權利，不得利用存款保險制度內容進行不當營銷宣傳。同時要求地方性法人商業銀行應當確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。

根據中研普華出版的《2020-2025年中國互聯網金融市場調查分析與發展趨勢預測研究報告》顯示：

近年來，互聯網存款產品發展迅猛，螞蟻集團、京東數科、度小滿金融、美團金融、騰訊理財通等平臺均上線了定存產品，這些存款在售的銀行絕大部分為中小銀行。

互聯網存款是銀行在互聯網平臺上推出的產品，產品和服務由銀行提供，平臺提供存款產品的信息展示和購買接口。“這類產品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款的重要手段。”

2018年資管新規啟動后，銀行理財的收益率走低，而且新的凈值型產品“打破剛兌”，性價比明顯降低。“在此背景下，保本保息、合法剛兌的存款有了新賣點，互聯網存款業務快速興起。”

2018年5月，京東數科(原京東金融)與富民銀行合作，推出首個互聯網產品“富民寶”;2018年8月，微眾銀行推出“智慧存款+”，投資者到期之前可隨時提前支取，提前支取利率有的高達4.5%;2018年10月，騰訊對部分微信用戶開放了工商銀行的存款產品……根據開源證券不完全統計，互聯網平臺存款類產品，主要由城商行和民營銀行提供、相關銀行數量合計占比近9成;產品期限以3至5年居多，平均利率較同期限的定期存款高出1個百分點左右。報告指出，“高息攬儲”與互聯網平臺流量等共同作用下，相關中小銀行存款規模快速增長，部分城商行、民營銀行2019年存款規模甚至翻番。

在支付寶、騰訊理財通、度小滿金融、攜程金融、京東金融、滴滴金融、陸金所、天星金融、360你財富等9家頭部互聯網平臺上，涉及相關存款產品的銀行超過80家。

與此同時，根據金融時報的不完全統計，期間，京東金融合作銀行共70余家，其中有18家銀行已上線在售產品，在售銀行存款產品70余款;支付寶合作銀行12家，其中有4家銀行已上線在售產品，在售銀行存款產品6款;度小滿金融合作銀行共40余家，其中有14家銀行已上線在售產品，在售銀行存款產品40余款。互聯網存款市場規模，根據測算，約1.06~1.18萬億。

互聯網金融業的發展

伴隨著互聯網技術的出現及蓬勃發展，互聯網金融開始應運而生。互聯網金融是傳統金融行業與以互聯網(目前主要是Web 2.0)為代表的現代信息科技，特別是搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網絡和數據挖掘等相結合的新興領域。

近年來，第三方支付、網絡信貸、眾籌融資以及其他網絡金融服務平臺等互聯網金融業迅速崛起。2014年底中國的互聯網金融規模已突破10萬億。第三方支付平臺、P2P網貨、寶寶類產品等已經進入普通人的視野。

2015年1月4日，國務院總理李克強率財政部、發改委、工信部、銀監會、證監會等多個部委一把手視察深圳前海微眾銀行，并稱希望互聯網金融艮行用自己的方式來倒逼傳統金融機構的改革，同時與傳統金融機構一起融為一體，互相合作，共同實現“普惠金融”。在2015年3月的政府報告中，李克強總理首次提出了“互聯網+”行動計劃，其中“互聯網+金融”再次成為熱議的焦點。2015年3月，銀監會普惠金融部召集會議，公布了較為完整的P2P監管文件，其中不僅對P2P提出了3000萬的注冊資本門檻限制，更提出對P2P必須實行杠桿管理。

目前，互聯網金融業正從單純的支付業務向轉賬匯款、跨境結算、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統銀行業務領域滲透，在金融產品和服務方面的創新彌補了傳統金融業的不足。

傳統金融行業與互聯網結合正成為助推經濟發展的新生力量，互聯網“牽手”金融業可謂大勢所趨。國內銀行、券商、基金、保險等金融巨頭紛紛利用互聯網拓展傳統業務，未來會出現更多互聯網企業與金融業結合的案例。

互聯網金融監管

此前監管部門多次發聲，警示互聯網存款風險。包括螞蟻金服、騰訊理財通、京東金融、度小滿金融、攜程金融、陸金所等互聯網平臺已下架互聯網存款產品。業內人士表示，《通知》的印發實施有利于商業銀行合規穩健經營，對于彌補制度短板、防范金融風險具有積極意義。

具體來看，《通知》明確要求商業銀行依法合規通過互聯網開展存款業務，不得借助網絡等手段違反或者規避監管規定。商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務。

風險管理方面，《通知》提出，商業銀行應當加強業務風險評估與監測，強化資產負債管理和流動性風險管理，合理控制負債成本。地方性法人銀行要堅守發展定位，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。此外，《通知》還強調，各級監管部門要加大監管力度，對違法違規行為，依法采取監管措施或者實施行政處罰。

銀保監會、人民銀行有關部門負責人表示，商業銀行通過非自營網絡平臺開展存款業務，是互聯網金融快速發展的產物，最近業務規模增長較快。但該業務在發展過程中也暴露出一些風險隱患，涉嫌違反相關監管規定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經營區域限制，并且非自營網絡平臺存款產品穩定性較差，對商業銀行的流動性管理也帶來挑戰。因此，為防范金融風險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業務予以叫停。

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