銀行積極擴展小微貸業務 破局小微企業“融資難”問題

• 2021年3月18日 YeYuJuan來源：證券時報網 883 54
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小微企業發展問題仍是接下來政府工作的重點之一。據統計，在2021年的政府工作報告中，“小微企業”被提及16次，要求“進一步解決小微企業融資難題”并強調“今年務必做到小微企業融資更便利、綜合融資成本穩中有降”。

隨著中國經濟發展步入新常態，我國經濟結構調整的方向和經濟增長發展的動力都出現了明顯變化，大眾創業、萬眾創新成為新的增長引擎。小微企業作為創業與創新的主要陣地和最具活力的市場主體，其戰略價值逐步凸顯。那么，在經濟新常態大背景下，商業銀行應該如何看待小微金融、如何做好小微金融服務呢?

小微企業面臨“融資難、融資貴”問題

小微企業是萬眾創新最重要的直接參與主體，國家知識產權局數據顯示，我國小微企業完成了65%的發明專利和80%以上的新產品開發。更重要的，小微企業是創新落地的生力軍，小微企業的創新一般都是能夠直接用于生產經營、能夠快速實現產業化的創新。但是，小微企業多數處于產業鏈底端、規模偏小、產品附加值偏低、核心競爭力不強，往往得不到足夠的金融支持力度，融資難、融資貴的問題在小微企業身上表現得也更為顯著。

小微企業發展問題仍是接下來政府工作的重點之一。據統計，在2021年的政府工作報告中，“小微企業”被提及16次，要求“進一步解決小微企業融資難題”并強調“今年務必做到小微企業融資更便利、綜合融資成本穩中有降”。

2016年小微金融機構的總資產增長率、凈資產增長率和貸款余額增長率均大幅下降，觀測值分別為5.45%、5.09%和1.47%，較2014年分別下降了17個、8個和44個百分點。中國人民銀行統計數據顯示，截至2015年底，我國小額貸款公司數量為8910家，低于2016年第三季度末的8965家，增速明顯減緩。

金融機構要不斷優化服務方式

黨的“十八大”報告中多次提到“支持小微企業特別是科技型小微企業發展”。從2009年9月起，國務院、財政部和銀監會等多部門聯合出臺了多項法規和政策，促進小微企業融資和發展。這表明我國已逐步認識到小微企業在繁榮經濟、推動創新、擴大出口、吸納就業、活躍市場等方面的重要性。目前，小微企業創造的最終產品和服務價值，已達到國內生產總值的60%左右，繳稅額達到國家稅收總額的50%左右。小微企業已經成為我國實體經濟發展的主要動力。

應從財稅政策、貨幣政策、監管政策等多方面入手，加強金融基礎設施建設，為金融服務小微企業創造更好的政策和制度環境。金融機構應優化激勵約束機制，將盡職免責、容錯糾錯等原則落到實處，讓基層機構和客戶經理“敢貸、能貸、愿貸”。

銀行等金融機構要不斷優化服務方式，積極突破小微企業風控難的障礙。利用數字金融，大力發展金融創新，利用大數據、人工智能、云計算、區塊鏈技術等創新研發個性化的服務產品，減少獲取小微企業信息的支付成本，通過線下靠軟信息，線上靠大數據，高效獲取小微企業的經營狀況、資信狀況、賬務情況等信息，緩解小微企業與金融機構的信息不對稱現象，合理把控對小微企業的放款規模和頻次。

小微企業將迎來更多的發展機會

值得一提的是，去年各大行在對小微企業的線上貸款也取得較大增量。截至2020年末，普惠型小微企業貸款余額超過8000億元，其中，線上化小微貸款產品余額近4600億元，占比過半，較上年末增長超120%。而據農業銀行此前披露，截至2020年末，小微企業線上貸款增量也突破了2000億元。

未來一段時期，我國將進一步營造有利于小微企業發展的外部環境，并根據經濟發展的新形勢和面臨的新問題，將扶持重心逐步向小微企業傾斜。小微企業必將迎來更多的發展機會。

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