各類“奇葩”信貸產品紛紛涌入市場 未來消費信貸行業之路何從？

• 2021年3月24日 YeYuJuan來源：新華社 749 45
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近日，一家銀行推出的“彩禮貸”廣告沖上熱搜，相關推介語讓人大跌眼鏡：“彩禮開銷不用愁，貸出穩穩的幸福”。經梳理發現，類似信貸產品并非首次“粉墨登場”。

隨著2.11億90后人口步入青年時代，他們逐漸獨立的財務狀況，更高的消費能力產生的消費需求，正極大刺激著消費信貸。而隨著90后成為消費市場的主力，無論其消費觀點還是對互聯網消費金融的認知程度，都將極大推動互聯金融的加速發展。

各類“奇葩”信貸產品紛紛涌入市場

近日，一家銀行推出的“彩禮貸”廣告沖上熱搜，相關推介語讓人大跌眼鏡：“彩禮開銷不用愁，貸出穩穩的幸福”。經梳理發現，類似信貸產品并非首次“粉墨登場”。此前，一些金融機構就曾推出過“婚慶貸”“結婚貸”等產品。甚至有一些知名公司曾推出的“土味”“奇葩”的廣告，渲染借貸前的窮困潦倒和借貸后的“精致生活”，更有甚者把“給孩子過個體面生日”也作為借貸推介。

形形色色的信貸產品富有“感染力”的魔性廣告宣傳語背后，不僅埋藏著將消費與體面、精致掛鉤的消費主義陷阱，還渲染了“不消費、不借貸，就不能……”等焦慮心態。消費應是滿足人們對美好生活的向往，給人們的生活提供更多優質選擇，而不該成為部分信貸機構選擇性忽視社會責任、消費社會痛點以牟利的工具。奉勸相關金融機構負起社會責任，不要成為社會不良風氣的“擴大器”，掙錢要“取之有道”，而不是靠制造販賣社會焦慮。

消費金融競爭趨向多元化發展

隨著國務院2015年6月份放開消費金融公司的市場準入以后，消費金融市場競爭的力量正逐漸趨向多元化。加上國家提出“互聯網+”的發展戰略，除了傳統銀行以外，傳統的商超、電商巨頭、互聯網公司，以及新生的互聯網金融公司也紛紛入局消費金融。

消費金融是以征信為基礎的金融活動，但我國人行征信覆蓋人群有限。伴隨著互聯網科技的高速發展，如大數據、人工智能、風控云等技術為消費金融的發展起到了積極的推動作用，通過客戶在非金融場景下的行為軌跡，包括線上線下的購物行為、出行行為、社交行為等，以及客戶在金融機構的申請行為，可以綜合判斷客戶的欺詐風險和信用風險，有效補充了傳統基于人行征信報告判斷風險的不足。

消費金融產品將成為中國經濟增長的“催化劑”

除消費不斷增長外，消費者的消費行為正在不斷改變。80、90后已逐漸成為主要消費人群，與傳統消費群體不同，新興消費群體的消費觀念更加超前，價格已不再是決定消費的唯一因素，借貸觀念更易被接受;此外，受消費升級影響，三、四線等小鎮城市消費人群的消費水平也在不斷提高。

2019年二季度末，住戶消費性貸款余額40.81萬億元，同比增長18.4%，增速比上季末低0.7個百分點，上半年增加3萬億元，同比多增597億元。報告顯示，消費金融市場規模已由2010年1月的6798億元，攀升至2018年10月的84537億元，占境內貸款比重由1.7%上升至6.3%。

隨著中國人均GDP突破8000美元，消費者升級換代的欲望非常強烈，消費正從量向質、有形商品向服務層面轉變，居民消費選項也因互聯網、大數據、云計算和物聯網大大拓展，而消費金融由于無抵押、小金額和普惠性等特征覆蓋到傳統金融所不能觸及的潛在消費市場，以不同場景和消費業態為內容，消費金融產品能夠滿足不同層次不同需求的消費者，使消費真正成為新常態后中國經濟增長的重要引擎。

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