銀行推廣數字人民幣遇難題 如何打破第三方支付壁壘？

• 2021年5月25日 YeYuJuan來源：人民網 497 26
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方向上來看，對于數字貨幣發行，上游發行層面，央行數字貨幣發行加密端，安全認證、加密領域等企業有望參與合作;中游流通端來看，央行發行數字貨幣首先是要經過商業銀行，將催生商業銀行IT技術升級，因此銀行IT改造領域方面存在一定的市場空間;從下游支付端來看，數字

數字人民幣試點工作持續推進

數字人民幣具有價值特征和物權屬性，并與傳統銀行賬戶松耦合，運用數字簽名、安全加密存儲等技術，具有“支付即結算”的特性，可提高支付效率，降低支付成本;同時，數字人民幣支持在線模式、單離線模式、弱網和無網情況下點對點雙離線交易等交易模式，實現無差別的場景全覆蓋。

目前，數字人民幣試點已在深圳、蘇州、雄安新區、成都、2022冬奧會場景、上海、海南、長沙、西安、青島、大連啟動。而海南是目前全國唯一一個全省范圍試點數字人民幣的省份。中國人民銀行副行長此前表示，數字人民幣將在更多的城市進行試點，在試點項目中也會涵蓋更多的使用場景。

銀行推廣數字人民幣遇難關

據了解，盡管目前數字人民幣的推廣是業內重點，但實際推廣起來仍有不少困難。目前，數字人民幣錢包支持的運營機構已增加至7家，包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行以及網商銀行(支付寶)。

從錢包協議看，按實名強度，7家機構中有5家設置了四類錢包，其中一類錢包強實名，無限額;四類錢包非實名(或弱實名)，余額上限1萬元、單筆支付限額2000元、日累計支付限額5000元、年累計支付限額5萬元。

業內人士稱，對銀行而言，推廣數字人民幣是一條很好的獲客渠道，有利于后續與客戶開展深度合作。目前，銀行在推廣方面“兵分兩路”——2B和2C雙管齊下，但兩端分別遇上不同的麻煩。

在企業方面的推廣中，有兩個難點：一是企業不愛用，沒有養成支付路徑和習慣;二是并未覺得有開通的必要在推廣過程中，企業的推廣難度大于個人，因為個人有紅包的吸引。而企業大部分還在觀望，比較難推廣。

對企業而言，數字人民幣也蘊藏轉型和發展的機會。零壹智庫的報告展望了數字人民幣相關產業鏈，其中蘊含著潛在的產業圖景。目前已公開表示對數字人民幣有研究或參與意向的企業可分為監管技術、安全技術、銀行科技、錢包與支付技術、傳統設備改造和對接支付場景等六類，而未來產業鏈上各細分領域的領軍企業都能找到巨大發展機遇，小微企業也能夠在其中尋得轉型機會。

如何打破第三方支付壁壘

機構指出，方向上來看，對于數字貨幣發行，上游發行層面，央行數字貨幣發行加密端，安全認證、加密領域等企業有望參與合作;中游流通端來看，央行發行數字貨幣首先是要經過商業銀行，將催生商業銀行IT技術升級，因此銀行IT改造領域方面存在一定的市場空間;從下游支付端來看，數字貨幣需要滿足雙離線支付的功能，因此終端設備領域也存在一定的改造需求。

對于后續銀行推廣數字人民幣業務，一是加強科技隊伍建設，提升底層科技水平;二是在硬錢包方面進行拓展，提高獲客能力;三是加強小額零售場景的拓展，進而增強客戶黏性。

數字人民幣的正式推出沒有具體時間表，未來我國將繼續做好試點工作，擴大試點范圍，打造數字化人民幣生態系統，提升系統安全性和可靠性，并制定相應法律和監管體系。目前央行正在考慮擴大數字人民幣的試點范圍，在更多場景、更多城市進行試點。

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