我國養老年金保險原保費收入僅占人身保險的2.1% 第三支柱養老保險實施現狀分析

• 2021年6月8日 YeYuJuan來源：互聯網 851 52
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開拓養老市場，發展養老保險是商業保險機構近年來重點關注的業務領域，保險機構紛紛在人力、財力、物力投入上不斷加碼，近期又有多家險企的保險養老社區密集落成，大有緊鑼密鼓加速擴容之勢。

國內第三支柱養老保險占比相對偏低

對于個人來說，需要多種方式為自己的養老做好準備，構建個人完善均衡的“養老三支柱”，即“基本養老+企業繳費+個人儲備”。如何實現三支柱的均衡發展，“十四五”規劃建議中強調要“發展多層次、多支柱養老保險體系”，商業機構在其中應該發揮重要的作用。

國家統計局日前公布的第七次全國人口普查結果顯示，我國60歲及以上人口為26402萬人，占18.70%。其中，65歲及以上人口為19064萬人，占13.50%。與2010年相比，60歲及以上人口的比重上升5.44個百分點。

截至目前，我國已初步形成以基本養老保險為基礎，以企業(職業)年金為補充，個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的三支柱養老保障體系。不過，各支柱發展存在不均衡問題，第三支柱發展緩慢，占比相對偏低，對養老保障的支撐作用明顯不足。

我國養老年金保險遠低于美國等的成熟保險市場

第三支柱個人稅延型養老保險于2018年5月在上海、江蘇、福建(含廈門)和蘇州工業園區開始試點。2019年5月為期一年的試點結束后，目前仍未全國推行，試點覆蓋地區十分有限，稅收優惠力度有限加之操作流程復雜、產品單一，吸引力不足，政策效果未充分顯現。2018年8月，公募基金公司首批養老目標基金獲批發行。2019年6月，人社部表示符合規定的銀行理財、商業養老保險、基金等金融產品都可成為養老保險第三支柱的產品。雖然前期各項工作效果有限，但我國居民個人養老由儲蓄養老開始向投資養老轉變，全民養老意識有所提高，為“十四五”期間規范發展第三支柱養老保險打下了一定的基礎。

數據顯示，截至2020年三季度末，我國養老年金保險原保費收入551億元，僅占人身保險原保費收入的2.1%，遠低于美國等已進入老齡化社會的成熟保險市場。換一個視角看，第三支柱養老保障的不完善，恰恰意味著下一步有更大的發展提升空間。

開拓養老市場，發展養老保險是商業保險機構近年來重點關注的業務領域，保險機構紛紛在人力、財力、物力投入上不斷加碼，近期又有多家險企的保險養老社區密集落成，大有緊鑼密鼓加速擴容之勢。

第三支柱養老保險未來市場前瞻

毫無疑問，商業養老保險在第三支柱中有其優勢：一方面社會發展給商業養老保險市場帶來巨大需求，另一方面養老保險政策紅利在不斷釋放。雖然客觀環境已經為養老市場新一輪保費增長周期提供了必要條件，但挑戰也是巨大的。因為，有市場需求和政策紅利，并不等于有成熟繁榮的市場。當前個人養老保險產品普遍存在規模不足、制度不完善、產品標準不統一等諸多問題。

第三支柱即將全面推開，迫切需要相關配套政策及時到位，建議重點關注以下幾個方面。其一，個人稅優政策全國推開同時考慮進一步提高稅優比例。其二，通過政策手段豐富和規范第三支柱產品，大力發展和規范真正具備養老功能的專業養老產品，包括個人養老保障產品、養老理財和基金、商業養老金等，豐富養老產品，促進居民儲蓄向投資轉化，從而推動第三支柱發展。其三，可以引入互聯網、云計算等科技創新手段，政府提供統一規范的購買支付平臺，實現購買便捷、流程簡單，產品簡單易懂、領取便捷。其四，進一步做好投資者教育。金融市場的波動可能會引起投資者恐慌，但大比例配置低風險資產又可能導致未來養老金資產不足，因而需要打造立體化的投資教育體系。

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