2022年“個人養老”積極信號釋放 第三支柱開啟市場新藍海

• 2022年3月2日 YeYuJuan來源：互聯網 333 14
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銀保監會相繼發布“專屬商業養老保險”及“養老理財產品”擴大試點范圍通知，養老金融產品市場及規模在政策引導下進一步擴容。這是第三支柱步入黃金時代的信號，通過產品擴容，既豐富了養老金融產品類型，在滿足人民群眾多樣化養老需求的同時，也進一步拓寬了百姓打理“

2022年“個人養老”積極信號釋放

銀保監會相繼發布“專屬商業養老保險”及“養老理財產品”擴大試點范圍通知，養老金融產品市場及規模在政策引導下進一步擴容。這是第三支柱步入黃金時代的信號，通過產品擴容，既豐富了養老金融產品類型，在滿足人民群眾多樣化養老需求的同時，也進一步拓寬了百姓打理“養老錢”的渠道，釋放了“個人養老”新時代的積極信號。

中國理財網發布的數據顯示，目前已有9只養老理財試點產品發行。在首批4只養老理財試點產品中，工銀理財起始日期為12月23日的產品，2月23日凈值為1.01;建信理財12月16日起始的產品，2月22日凈值為1.0064;招銀理財12月16日起始的產品，2月18日凈值為1.0057;光大理財12月15日起始的產品，2月18日凈值為1.0084。

第三支柱開啟市場新藍海

理財、保險產品紛紛擴容背后，是我國當前我國養老金的三大“支柱”發展并不均衡的寫照。基本養老保險“一枝獨大”但替代率不高(約45%)，“第二支柱”由企業主導、發展遲滯;“第三支柱”處于初期發展階段。

現代養老體系主要有三大支柱，分別為基本養老保險、企業(職業)年金和個人商業養老計劃。在我國，絕大多數退休人員的養老金來自第一支柱——基本養老保險。近年作為第一支柱的基本養老保險收支缺口持續擴大;作為第二支柱的企業年金覆蓋面仍然有限;建立個人主導的養老第三支柱，完善多層次的養老金體系，或可成為養老金可持續發展的重要途徑。

從保險行業來說，多年來一直在積極參與第三支柱發展。以專屬商業養老保險為例，從規模來看，發展空間仍然巨大。專屬商業養老保險試點雖較為順利，但業務規模仍較小，已經試點4年的稅收遞延型養老保險仍未形成較好的地區規模效應。

我國第三支柱養老正處加速破冰期，養老金融市場潛力較大，伴隨著我國養老第三支柱體系不斷完善，以賬戶制為主體、稅收優惠為激勵的第三支柱養老體系政策有望加速出臺。

2020年，中國養老三支柱中，第一支柱即以政府為主導的基本養老保險占比高達73%;以企業(雇主)為主導的企業年金、職業年金為主導的第二支柱占比27%;而以個人儲蓄性養老保障和商業養老保障為代表的第三支占比不足1%，幾乎缺位。截至2020年底，中國養老金結存金額12.7萬億元，僅占GDP的12.5%，遠低于發達市場水平。

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