熱射病引爭議 不屬保險理賠范圍? 2022中國人身保險行業市場情況分析

• 2022年7月15日 ChenZeFang來源：互聯網 780 47
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熱射病會致多臟器功能衰竭，保險能否理賠?7月以來，四川南充市持續受高溫熱浪侵襲，最高氣溫直逼40℃。據川北醫學院附屬醫院消息，該院日前已連續接收2例熱射病人，其中一人已不幸去世。

“夏日殺手”熱射病會致多臟器功能衰竭?

7月以來，四川南充市持續受高溫熱浪侵襲，最高氣溫直逼40℃。據川北醫學院附屬醫院消息，該院日前已連續接收2例熱射病人，其中一人已不幸去世。

據了解，兩例熱射病例均為戶外工作者，其中一例是13日接收的患者，已轉入ICU救治，另外一例患者59歲，14日上午送醫過程中已出現心跳停止，到急診室后意識已經喪失，生命體征極度不穩定，再次出現心搏驟停，經過全力搶救不幸去世。

“熱射病”是重癥中暑的一種，根據2019年首發于《解放軍醫學雜志》網絡版的《中國熱射病診斷與治療專家共識》， 熱射病是由熱損傷因素作用于機體引起的嚴重致命性疾病， 是指暴露在熱環境或者劇烈運動導致的機體產熱與散熱失衡，典型癥狀就是核心溫度升高>40℃、中樞神經系統異常，例如精神狀態改變、抽搐或昏迷，并伴有多器官損害，嚴重者危及生命。

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典型癥狀就是核心溫度升高>40℃、中樞神經系統異常，例如精神狀態改變、抽搐或昏迷，并伴有多器官損害，嚴重者危及生命。

醫生表示，熱射病的死亡率能達到70%-80%，主要表現是體溫高，一般核心溫度都會超過40℃，同時會出現意識不清、暈厥、幻覺、甚至抽搐。

保險是否可以為高溫中暑買單?

據了解，目前，市場上還沒有熱射病專屬保險，但有其他保險產品覆蓋相關風險多類人身險產品，均可為高溫導致中暑而引發的身體疾病、身故或者意外提供保險保障。

某保險工作人員指出，保險能否賠，根據產品的具體合同條款約定而定。一般而言，如果出現中暑導致死亡，壽險(定壽和終身壽險)可以理賠。

早在2014年，便有險企上線高溫險產品。最高保額僅為100元，部分地區免賠天數達到11天，甚至到28天，免賠天數遠遠大于當地歷史高溫天氣平均水平。在此情況下，投保人獲賠幾率相對較低。

如果因為熱射病造成的醫療費用，醫療險可以按照保險條款提供相應報銷;因為患熱射病身故，壽險能提供理賠;但熱射病導致的死亡不屬于意外險的理賠范圍之內。

因為熱射病不能同時滿足“意外”定義中“非疾病的、外來的、突發的、非本意”的四個條件。但如果因為熱射病導致意外，而意外是死亡直接原因的，意外險可以賠償。

比如，因為熱射病導致墜樓死亡，意外險會考慮賠償。如果患者因為熱射病被燙傷，燙傷部分的治療應該屬于意外醫療的理賠范圍之內;熱射病不屬于重大疾病，因此一般情況下不在重疾險的理賠范圍之內。

中國人身保險行業市場現狀分析

近年來，隨著我國經濟發展和人民收入增長，消費需求逐漸升級，民眾的保險意識有了明顯提高，對人生保險的需求不斷增長。

人身保險，是以人的身體為保險標的的險種。主要有人身意外傷害保險、疾病保險(又稱健康保險)、人壽保險(分為死亡保險、生存保險和兩全保險)等。

根據中國銀保監會的數據，當前(截止2021年5月)我國共有131家人身險保險公司，87家財產險保險公司，131家人身險保險公司共提供24360款保險產品，87家財產險保險公司共提供162101款保險產品。(以上數據來源于銀保監會公開信息)

當前我國保險體系主要呈現出三大特點，或者說是暴露出三大短板：即保險產品同質化現象嚴重;保險產品發展不均衡;和保險產品更新迭代速度過快。

數據顯示：2017-2020年我國保險保費由3.7上增至4.5萬億元，年增長率為7.8%，預計2021年全年，我國原保費收入將會突破4.8萬億元。

業界人士認為，不同種類保險產品發展境況不同，押寶一兩款產品行不通，需要提前多方布局，避免路徑依賴。

人身保險各細分市場情況如何?產業結構調整方向在哪?產業鏈上下游環節有什么變化?

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