2023年農村信用社行業現狀分析

• 方蔓桃 2023年3月7日 來源：百度 1220 79
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農信系統改革，是2023年銀行業的“重頭戲”。銀保監會明確提出，要積極穩妥推進農信社風險化解，穩步推進村鎮銀行改革重組。農信系統改革的核心要義，主要是理順省聯社和轄內行、社之間的關系，完善農信系統的風險防范。分析人士認為，農信機構立足地方“三農”，普遍規

農村信用社行業市場多大?農村金融作為我國農村經濟發展中最為重要的資本要素配置制度，在農村經濟發展中發揮著重要作用。今年的《政府工作報告》提出，要加強農村金融服務。當前，我國農村金融服務體系日益健全，農村金融基礎設施建設不斷完善，農村金融生態環境持續改善，農村金融服務的可得性、便利性和有效性得到提升。

兔年開工之際，農信系統改革提速，各地農村信用社改革工作加速推進。截至目前，已有新疆、山西、河南、遼寧、四川等地明確提出，深入推進農村信用社深化改革工作，其中組建“省級農商行”“農商聯合銀行”等成為重點。

農信系統改革，是2023年銀行業的“重頭戲”。銀保監會明確提出，要積極穩妥推進農信社風險化解，穩步推進村鎮銀行改革重組。農信系統改革的核心要義，主要是理順省聯社和轄內行、社之間的關系，完善農信系統的風險防范。分析人士認為，農信機構立足地方“三農”，普遍規模較小，通過“抱團發展”，將有效提高風險化解能力。

據中研普華產業院研究報告《2022-2027年中國信用社行業市場深度調研及投資策略預測報告》分析

2023年農村信用社行業現狀分析

2023年以來，多地提出推進農信系統改革。山西、河南、遼寧、四川、山東等地在部署2023年工作安排時，均提及深入推進農信系統改革。其中，四川、遼寧計劃“完成省級農商行組建”;甘肅則明確將組建“甘肅農商聯合銀行”;山西計劃深入推進農信社改革化險，推動新機構順利掛牌。

金融業的競爭，是一種人才的競爭，信譽的競爭，服務的競爭。農村信用社服務水平的高低體現的是農村信用社管理水平的高低，孕育著農村信用社本身的文化內涵和員工的精神風貌，展現在公眾面前的是一種品牌。

農村信用社是獨立的企業法人，以其全部資產對農村信用社債務承擔責任，依法享有民事權利。其財產、合法權益和依法開展的業務活動受國家法律保護。其主要任務是籌集農村閑散資金，為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務。依照國家法律和金融政策規定，組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。

農村信用社是由中國人民銀行所批準成立的它主要的客戶對象是農民，農業生產以及農業金融服務等，目的是為了給廣大農民帶來極大的便利，從本質上來看，它和郵政儲蓄銀行比較相似主要是以三農為主。

隨著全國農村信用社開展第二輪改革。2021年10月16日，浙江省深化農村信用社改革試點實施方案經國務院批準同意，10月25日獲銀保監會批復，成為全國深化農信社改革“第一單”。2022年2月16日，銀保監會批復同意籌建浙江農商聯合銀行。浙江銀保監局等部門指導支持省農信聯社做好籌建工作，推動改革順利落地。

浙江農商聯合銀行在浙江省農信聯社基礎上組建，由浙江省內全部法人農信機構(簡稱成員行)入股組成，注冊資本50.25億元，是具有獨立企業法人資格的地方性銀行業金融機構，是成員行的行業管理銀行和聯合服務銀行。

浙江改革模式最大程度保留了省縣兩級法人體制機制優勢。在保持和強化縣域法人定位和民營特色不變的前提下，建立健全“統分結合、管理科學、服務高效、穩健安全”的農信體系。在浙江省聯社基礎上，組建浙江農村商業聯合銀行股份有限公司，進一步強化服務職能，優化管理體制，構建有效的風險防范和處置機制;進一步深化法人農信機構改革，轉換經營管理機制，全面提升支農支小服務能力，加快建設產權明晰、治理健全、資本充足、支農支小特色鮮明的現代中小銀行體系。

農信社分為以下部門：農信社合作社、農信社國際金融部門，政通農信社培訓學校，農信社信貸部門等，是由銀監會和國務院雙重領導的部門。

農村信用社的背景是十分強大的，在最早期農村信用社是由人民銀行批準設立由信用社的社員入股組建而成，實行民主管理，主要為信用社的社員提供金融服務的農村合作金融機構。

甚至很多人認為，在那時候農村信用社就是央行的分行，因為在上世紀50年代初的時候，央行是將鄉鎮銀行的網點直交移交給當地政府，然而這就是信用社的雛形。

農村信用社作為服務行業，服務是立社之本，只有不斷增強服務意識，轉變服務觀念，強化服務措施，從服務質量、服務手段、服務內容、服務態度、服務環境等方面入手，抓優質文明服務，形成“大服務”的格局,才能提高優質文明服務的整體水平。

銀行對于金融和國家總體發展有著不可或缺的作用。銀行為我國經濟建設分配資金，是再生產順利進行的紐帶。作為國民經濟管理系統的一個重要分支，其地位是不可撼動的。

在中國，銀行的選擇也是讓國民眼花繚亂。截止2021年，中國已經有4073家銀行，其中六家為國有的大型商業銀行，除國有銀行外，還有很多其他性質的銀行，其中對農村經濟起到推波助瀾的也有這其中的722家農村信用社。

農村信用社行業市場前景分析

農村信用社的股東主要是農民群體，再經中國人民銀行批準設立，主要為其入股社員提供金融服務的農村合作金融機構。主要宗旨為互幫互助，在社員中開展存款和放款業務。農村信用社依照國家規定的法律和金融準則來推動農村基金運作，并促進農業生產和發展，是“農村金融的主力軍”，為農業金融經濟發揮了不可替代的重大作用。

在全國4000多家銀行當中，農村信用社以及農商行大多都屬于小型銀行。對于農村信用社和農商行來講，他們主要針對的群體是農村，農業，農民。所以說，如果在一個地方同時存在農村信用社和農商銀行，那么他們之間的競爭也是十分激烈的。

加快農村信用社改革的關鍵點在于深化省聯社體制改革。省聯社是上一輪農信社改革的產物。2003年《國務院關于印發深化農村信用社改革試點方案的通知》明確，以明晰產權關系、強化約束機制等為總體目標，加快信用社管理體制和產權制度改革，將信用社管理交由地方政府負責。由基層農信社自下而上入股組成，同時擔負著省級政府自上而下行業管理職能的省聯社，開始在農信系統改革和發展中發揮重要作用。

隨著農信社改革不斷深入，省聯社管理模式的弊端日漸顯現。一方面，自上而下的管理職能和自下而上的產權關系，造成省聯社無需直接對農信機構經營結果負責;另一方面，由于董事長、監事長和行長等重要職務實際上多由省聯社任命，其經營管理思路并非根據機構所在地區和具體情況自行決定。省聯社對農信機構高層跨地區調動的情況也比較普遍，這種行為忽視了農信機構作為獨立法人的存在，很難對機構長期的公司治理和內控管理有促進作用。省聯社管理模式也容易發生行政干預經營管理現象，不利于農信機構公司治理和市場機制的完善。

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