2023直銷銀行行業報告 直銷銀行市場現狀分析

• 方蔓桃 2023年3月24日 來源：百度 704 41
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國有大行首家獨立法人直銷銀行將開業。12月27日，郵儲銀行在上交所發布公告稱，銀保監會已批準該行直銷銀行子公司中郵郵惠萬家銀行有限責任公司(以下簡稱“郵惠萬家”)開業。郵惠萬家注冊資本為50億元人民幣，注冊地為上海市，北京商報記者另從郵儲銀行方面獲悉，未來

未來國內直銷銀行市場前景及現狀如何?目前而言，直銷銀行行業多數人認為，差異化、場景化是直銷銀行在今后可重點投入的方向。創新型金融科技新銳企業和細分領域龍頭企業。直銷銀行行業爭取設立依托數字化資源布局、具有金融科技特色的民營銀行或直銷銀行，引進具有創新性的非銀行支付機構、支付清算組織、征信類組織及其設立的科技公司。

國有大行首家獨立法人直銷銀行將開業。12月27日，郵儲銀行在上交所發布公告稱，銀保監會已批準該行直銷銀行子公司中郵郵惠萬家銀行有限責任公司(以下簡稱“郵惠萬家”)開業。郵惠萬家注冊資本為50億元人民幣，注冊地為上海市，北京商報記者另從郵儲銀行方面獲悉，未來，郵惠萬家將聚合內外場景生態和融合線上線下渠道，打造為一家輕型智慧銀行。

中研普華產業研究院的《2021-2026年直銷銀行行業深度分析及投資戰略研究咨詢報告》分析顯示

直銷銀行市場現狀分析

面對互聯網平臺的強大沖擊，銀行數字化轉型已成為業界共識，而由于銀行體量大、強監管的特性，直銷銀行便是一塊很好的試驗基地。據不完全統計，自2014年2月民生銀行上線國內首家直銷銀行后，截止目前，開展過直銷銀行業務的銀行已超過100家。

直銷銀行行業本質上是為幫助銀行互聯網轉型而成立的，需要一套全新的完整的體系架構，而電子銀行的任務是將銀行原有的業務網絡化，二者顯然是不同的。

從生態系統的角度來看，互聯網銀行一方面要構建與同業、科技公司、政府、核心企業及上下游之間的全鏈條、全平臺，與生態系統的伙伴形成更加緊密的耦合關系，嵌入客戶所在的各種生產生活場景中，并基于真實場景實現金融業務的線上實時交易，為客戶提供一站式金融解決方案。

發力直銷銀行將會成為郵儲銀行未來新的利潤增長點，但值得關注的是，在疫情的沖擊下，金融業務線上化發展趨勢愈加顯著，如何實現龐大客戶群體的全面“觸網”也面臨挑戰。在不少行業人士看來，獨立法人直銷銀行本質上是數字銀行，而郵惠萬家的發展也符合這一定位。郵惠萬家中的“郵”代表與郵政和郵儲銀行一脈相承，體現了品牌基因;“惠”體現直銷銀行的普惠責任;“萬家”是“普惠萬家、服務萬家”之意。北京商報記者從郵儲銀行方面獲悉，郵惠萬家將秉承“服務‘三農’、助力小微、普惠大眾”的使命，致力于打造金融服務鄉村振興、科技助力美好生活的創新平臺。圍繞這一目標，郵惠萬家將基于普惠的理念、科技的手段，聚合內外場景生態和融合線上線下渠道，打造一家輕型智慧銀行。

對于郵惠萬家的定位，在2021年中期業績發布會上，郵儲銀行董事長張金良也曾表示，直銷銀行作為全牌照的獨立法人銀行，申請的目的是把它作為郵儲銀行數字化轉型的抓手或“試驗田”。想通過直銷銀行的設立，將金融服務嵌套到商戶、消費者等生產、生活場景當中。利用互聯網思維，主要聚焦服務三農和小微企業，用科技手段整合產業、政務和民生等各種場景生態。

一位銀行業資深分析師分析認為，郵惠萬家的成立是響應金融服務鄉村振興戰略，推動大行服務重心下沉，加大小微企業等實體經濟薄弱環節與重點新興領域支持;同時，郵儲銀行網點與客戶覆蓋全國較廣縣域，郵儲銀行可以借助直銷銀行發展線上業務，實現線上與線下融合發展，提升市場競爭力。此外，通過郵惠萬家數字賦能普惠金融及郵儲銀行的網點優勢，還可以進一步下沉服務重心，拓展銀行市場發展空間。

另一方面，直銷銀行需要秉持“痛點”思維，實現開放共享。未來，互聯網銀行需要將思維轉向“開放共享”，感知客戶的“實際痛點”，利用API、SDK等技術實現方式搭建平臺，實現與第三方之間的技術和服務共享，讓客戶低成本、更便捷的獲取專業的金融服務。

我國直銷銀行目前只被允許遠程開具二類、三類銀行賬戶，相比于一類賬戶，二類賬戶只被允許辦理存款、購買投資理財產品等服務，但不能存取現金、也不能向非綁定賬戶轉賬，賬戶使用范圍和金額均會受到限制。

隨著“互聯網+”技術的發展，支付寶、微信等第三方移動支付平臺得到快速發展，線下交易業務得到了極大拓展。相關數據顯示，截止到2021年我國網上支付業務已達879.31億筆，金額2174.54萬億元。移動支付業務沖擊下，銀行網點紛紛掀起“關門潮”，近兩年關閉的銀行網點超6000多家。

直銷銀行行業市場前景分析

直銷銀行行業給消費者帶來了極大便利，直銷銀行一方面可以降低相關運營成本，電子渠道可以解放傳統柜面服務，沒有線下網點節省房租、人力等運營開支。

郵惠萬家定位的普惠、小微、鄉村振興等方向充分體現了郵儲銀行對零售業務板塊的重要性布局，而輕型智慧銀行也對后續其他直銷銀行定位發展提供了參考。比如，科技含量體現在線上服務的智能化、便捷化;服務大眾則需要銀行充分發揮線上金融優勢覆蓋更多的長尾人群;場景化則可以通過“場景+金融”相結合的方式進行，這樣才能促進直銷銀行業務的穩健發展。

直銷銀行行業有競爭才會有火花，同臺競技才有可能探索出更成熟、更優質的發展模式。設立獨立法人直銷銀行只是第一步，挖掘適合直銷銀行長遠發展的戰略才更為關鍵。目前而言，直銷銀行行業多數人認為，差異化、場景化是直銷銀行在今后可重點投入的方向。

我國直銷銀行發展已有七年光景，雖然產品同質化、缺乏獨立性、獲客難等一定程度上限制了直銷銀行的發展，但直銷銀行對于金融科技的深度運用和對生產效率的極大提高，使其仍是新時代銀行數字化轉型發展的關鍵利器，也是銀行積極投身金融科技研發，探索金融服務新模式與實踐普惠金融戰略的重要抓手。面對企業客群，直銷銀行的金融服務與產品才剛剛發展起來。

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