移動銀行市場發展能力 移動銀行行業運營格局分析

• 吳智聰 2023年3月28日 來源：互聯網 1458 96
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移動銀行能夠實現的業務也從短信時代簡單的賬務查詢、自助繳費、銀行轉賬，移動銀行逐步發展至如今APP時代的附近網點查詢、預約取現、手機號轉賬、二維碼支付等創新功能。移動銀行能夠大幅拓展銀行的服務范圍，對我國商業銀行向零售銀行進行戰略轉型具有重要意義。

通過移動通信網絡將客戶的移動電話與銀行連接，實現通過手機界面直接完成諸如賬戶查詢、賬戶轉賬等各種金融業務的一種嶄新的業務產品，即銀行以手機為載體，依靠移動GSM無線網絡，利用移動的短信息資源，通過手機發送短信息的形式對銀行賬戶進行操作，實現手機“金融理財”、“電子錢包”等功能。簡單地說，手機銀行就是利用移動電話辦理銀行相關業務的簡稱，是銀行實現電子化的一種渠道，它是一種將貨幣電子化與移動通信業務相結合的嶄新的服務方式。

業內人士指出，這些移動銀行問題的解決是一個長期的過程。移動銀行以利益分配為例，目前國內銀行與移動運營商并未形成統一的分成標準，這導致了在利益分配上雙方很難達成一致，這也有賴于監管部門制定出一個業內通用的分成比例。

銀保監會的公開消息顯示，2019年-2020年兩年間退出的商業銀行網點超6296家。其中，2020年有2790個商業銀行線下網點被撤銷，包括農信社和村鎮銀行網點，被裁撤的銀行網點中，國有銀行占比為37%，股份行占16%，農商行和城商行分別占比27%和8%。

疫情加速了用戶需求的改變和銀行數字化轉型對線下服務的影響。調查顯示，對比疫情前的消費習慣，37.69%的受訪者表示大幅增加了使用銀行線上服務的頻次，47.04%的受訪者小幅增加了接受銀行線上服務的頻次。這意味著約85%的受訪者在疫情后對銀行線上服務的需求有所增加。與之相對應，接近七成的受訪者對銀行線下服務的依賴有所下滑。

銀行不斷提高其線上金融應用的易用性，而線下業務有所萎縮。未來銀行業將繼續推進線下網點的智能化水平，并進一步對線上，尤其是手機端APP應用進行功能擴充。移動銀行除卻利潤率較低導致手機銀行業務參與各方動力不足外，還有利益分配不均、交易安全性認知、手機性能以及信用卡兼容、消費習慣等因素均制約著手機銀行業務的發展。

移動銀行市場發展能力 2023移動銀行行業運營格局分析

隨著社會經濟的發展和信息通訊技術的進步，逐漸出現由移動運營商主導的手機銀行，其中最典型的非洲國家，如肯尼亞M - Pesa。M- Pesa已經成為全球接受度最高的手機支付系統。在肯尼亞，M - Pesa的匯款業務已超過其國內所有金融機構的總和。非洲國家出現的這種新興手機銀行模式，主要得益于非洲人民對基本金融服務的渴求。非洲國家金融系統不發達，難以滿足人們的基本金融服務，從而造就了該手機銀行模式的誕生。

疫情加速了用戶需求的改變和銀行數字化轉型對線下服務的影響。調查顯示，對比疫情前的消費習慣，37.69%的受訪者表示大幅增加了使用銀行線上服務的頻次，47.04%的受訪者小幅增加了接受銀行線上服務的頻次。這意味著約85%的受訪者在疫情后對銀行線上服務的需求有所增加。與之相對應，接近七成的受訪者對銀行線下服務的依賴有所下滑。

國內銀行中已經推出手機銀行業務的包括：工行、農行、中行、建行、交行等大型銀行、全國性股份制商業銀行、部分城市商業銀行和農村商業銀行以及極少數農村合作銀行、新型農村金融機構和農村信用社。區域性銀行的手機銀行基本是網絡銀行的手機化。有特色且與中國農村金融相關的手機銀行包括無卡取現、農戶小額貸款、按址匯款和手機金融。

移動銀行普遍在建設“數字生態”以及易用性、適老化上精耕細作。覆蓋金融場景也更為多樣，包括普惠金融、養老、低碳等。

數據顯示，今年1月份至10月份，67家銀行機構的手機銀行App版本迭代次數達496次。僅以11月份為樣板來看，就已有多家銀行升級旗下手機銀行App。比如，天津銀行官宣手機銀行6.0全新上線;工商銀行發布手機銀行8.0版本;交通銀行手機銀行7.0版本煥新升級;浙商銀行上線手機銀行5.1新版本等。綜合來看，上述銀行手機App升級較為關注服務變“輕”。

數據顯示，移動支付業務共計16. 74億筆，同比增長212. 86%;移動支付金額9.64萬億元，同比增長317. 56%。手機銀行業務發展迅速。截至2013年末，手機銀行個人客戶達到4 58億戶，同比增長55. 5%;企業客戶達到11. 43萬戶，同比增長23. 04%;手機銀行交易總量達49. 80億筆，交易總額12. 74萬億元，增長248. 09%。

移動銀行以利益分配為例，目前國內銀行與移動運營商并未形成統一的分成標準，這導致了在利益分配上雙方很難達成一致，這也有賴于監管部門制定出一個業內通用的分成比例。

銀行不斷提高其線上金融應用的易用性，而線下業務有所萎縮。未來銀行業將繼續推進線下網點的智能化水平，并進一步對線上，尤其是手機端APP應用進行功能擴充。移動銀行除卻利潤率較低導致手機銀行業務參與各方動力不足外，還有利益分配不均、交易安全性認知、手機性能以及信用卡兼容、消費習慣等因素均制約著手機銀行業務的發展。

銀保監會的公開消息顯示，兩年間退出的商業銀行網點超6296家。其中，2020年有2790個商業銀行線下網點被撤銷，包括農信社和村鎮銀行網點，被裁撤的銀行網點中，國有銀行占比為37%，股份行占16%，農商行和城商行分別占比27%和8%。

中研普華《中國移動銀行行業研究咨詢報告》在研究內容上突出全方位特色，報告以本年度最新數據的實證描述為基礎，全面、深入、細致地分析各行業的市場供求、移動銀行行業進出口形勢、投資狀況、發展趨勢和政策取向以及主要移動銀行行業企業的運營狀況，提出富有見地的判斷和投資建議;在形式上，移動銀行行業報告以豐富的數據和圖表為主，突出文章的可讀性和可視性，避免套話和空話。

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