2023信用貸款行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)

• 黃文玉 2023年4月11日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 581 32
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信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。

信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是我國(guó)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的主要放款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

信用貸款(信用借款)在國(guó)內(nèi)正蓬勃開(kāi)展。雖然時(shí)間不長(zhǎng)，但各方都積極推出產(chǎn)品爭(zhēng)搶市場(chǎng)。貸款公司的信用貸款，額度大約2-30萬(wàn)，利率1.5%-3%。貸款公司中的一部分就是俗稱(chēng)的高利貸，這類(lèi)產(chǎn)品的特點(diǎn)是速度快，額度很靈活，但是成本被隱藏在手續(xù)費(fèi)等收費(fèi)項(xiàng)目上，實(shí)際貸款成本遠(yuǎn)高于對(duì)外宣傳的利率。

信用貸款行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

擔(dān)保公司的信用貸款，是通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保銀行放款的模式為客戶(hù)提供的信用貸款。額度一般最高可到達(dá)30萬(wàn)，費(fèi)用模式為銀行放款的利息加擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)。正規(guī)的擔(dān)保公司只收取一定比例的擔(dān)保費(fèi)而不會(huì)收取利息，這也是辨別擔(dān)保公司是否正規(guī)的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。P2P借貸理財(cái)平臺(tái)，額度不會(huì)太高，速度介于貸款公司和銀行之間，特點(diǎn)是可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成貸款手續(xù)，可以通過(guò)網(wǎng)銀或支付寶等還款，但是費(fèi)率并不確定。

政府信用貸款與傳統(tǒng)的商業(yè)貸款有著本質(zhì)區(qū)別。政府信用貸款不需對(duì)工程項(xiàng)目進(jìn)行逐個(gè)的銀行商務(wù)評(píng)審，也不用企業(yè)提供具體的物質(zhì)擔(dān)保，而是把地方政府作為一類(lèi)特殊的客戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)審，其具體內(nèi)容包括信用評(píng)級(jí)、信用發(fā)展度評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)限額和政府信用額度。開(kāi)發(fā)銀行貸款與商業(yè)銀行貸款相比，貸款期限長(zhǎng)，政府可在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)統(tǒng)籌安排資金，還款壓力小，并免于債項(xiàng)評(píng)審和企業(yè)擔(dān)保，貸款程序比商業(yè)銀行貸款程序簡(jiǎn)化。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2021-2025年中國(guó)信用貸款行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：

數(shù)據(jù)顯示，2016年以來(lái)，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣信貸收支呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，截止2021年底，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣信貸收支均為269.19萬(wàn)億元，均較2020年增長(zhǎng)25.83萬(wàn)億元，增幅為10.61%。

從2021年中國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣信貸資金來(lái)源分布來(lái)看，其中：來(lái)自各項(xiàng)存款2386062億元;來(lái)自金融債券125405億元;來(lái)自對(duì)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)負(fù)債5.38億元;其他180421.6億元。可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源于各項(xiàng)存款。從2021年中國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣信貸資金運(yùn)用分布來(lái)看，主要運(yùn)用于各項(xiàng)貸款，運(yùn)用于各項(xiàng)貸款198.51萬(wàn)億元;債券投資51.69萬(wàn)億元;股權(quán)及其他投資18.58萬(wàn)億元;在國(guó)際金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)0.41萬(wàn)億元。

數(shù)據(jù)顯示，2016-2021年中國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支均保持一致增長(zhǎng)，2021年中國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支均為283.13萬(wàn)億元，較2020年增長(zhǎng)25.66萬(wàn)億元，增幅為10.0%。中國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸資金主要來(lái)自居民對(duì)活期存款、企業(yè)對(duì)定期存款的偏好增強(qiáng)，金融債券市場(chǎng)利用率低。2021年中國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸資金來(lái)自各項(xiàng)存款高達(dá)2322500億元;金融債券122953.7億元;流通中貨幣90825.15億元;對(duì)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)負(fù)債5.38億元;其他295004.6億元。

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行是政府的開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，屬?lài)?guó)家政策性銀行，其貸款主要投放于基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等重大項(xiàng)目的建設(shè)。早在2000年國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行曾為我市發(fā)放貸款1.75億元，用于荊沙大道及古城排水系統(tǒng)的建設(shè)。

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行為支持我市工業(yè)興市加快工業(yè)新區(qū)及城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，同意再次為我市提供15億元貸款。貸款性質(zhì)屬政府信用貸款。全國(guó)共有信用貸款公司8673家，貸款余額9272.8億元，同比貸款余額減少138.71億元。

在小貸公司快速發(fā)展的背后，其面臨的最大困境——身份問(wèn)題始終未能解決。根據(jù)中央人民銀行發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》，小額貸款公司的編碼為金融機(jī)構(gòu)二級(jí)分類(lèi)碼Z-其他。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，小額貸款公司屬于中國(guó)人民銀行認(rèn)可的其他金額機(jī)構(gòu)。然而小額貸款公司沒(méi)有取得《金融許可證》，在法律上其稱(chēng)不上金融機(jī)構(gòu)，所以小額貸款公司盡管經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，卻沒(méi)有銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一監(jiān)管。

信用貸款行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)

對(duì)于2023年的信貸投放領(lǐng)域，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)劃了重點(diǎn)。要引導(dǎo)金融資源更多向中高端制造業(yè)集聚，圍繞先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)等重點(diǎn)領(lǐng)域，持續(xù)增加中長(zhǎng)期貸款投放和保險(xiǎn)資金投資。加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代化基礎(chǔ)設(shè)施和流通體系建設(shè)的金融支持，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)加快發(fā)展。堅(jiān)持規(guī)范和發(fā)展并重，支持平臺(tái)企業(yè)在引領(lǐng)發(fā)展、創(chuàng)造就業(yè)、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中大顯身手。

預(yù)估下一個(gè)五年銀行無(wú)抵押消費(fèi)貸款增速仍將維持兩位數(shù)的成長(zhǎng)，高于整體零售貸款業(yè)務(wù)的增速，到2025年無(wú)抵押消費(fèi)貸款余額占比可望與信用卡消費(fèi)信貸余額并駕齊驅(qū)。預(yù)計(jì)未來(lái)將吸引更多新玩家入局。持牌消金公司年均余額規(guī)模增速達(dá)30%，或?qū)⒃杏碌那|級(jí)頭部玩家預(yù)計(jì)未來(lái)5年消金市場(chǎng)將以30%的年均增速成長(zhǎng)，2025年信貸余額規(guī)模達(dá)約2.3萬(wàn)億元。

值得注意的是，消費(fèi)金融的數(shù)字化發(fā)展，也改變了線上線下的協(xié)同發(fā)展模式。未來(lái)場(chǎng)景金融將進(jìn)入深入挖潛的新發(fā)展階段。也就是說(shuō)，消費(fèi)金融增長(zhǎng)模式將走向“線上線下”雙輪驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式，消費(fèi)金融公司需要搭建貫穿全渠道的生態(tài)圈和金融服務(wù)體系，全方位挖掘消費(fèi)者的潛在需求。

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