國內團體健康險行業市場發展現狀 2023年團體健康險行業市場前瞻

• 陳澤芳 2023年4月26日 來源：互聯網 1168 75
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近日，國務院辦公廳發布《“十四五”國民健康規劃》(以下簡稱《規劃》)，提出要加快實施健康中國行動，持續推動發展方式從“以治病為中心”轉變為“以人民健康為中心”，并在“做優做強健康產業”部分，明確指出“要增加商業健康保險供給”，這為健康保險未來發展提出

近些年來健康險賽道競爭愈發激烈，同時伴隨著保險回歸保障的發展理念深入人心，越來越多的中小保險公司開始重視團體健康險業務。商業健康險可分為團體健康險和個人健康險，雖然國內團體健康險起步較晚，但經過近些年的發展現在已經占據商業健康險總保費規模的三成。而近日商業健康險團險賽道公司保險極客完成D輪數億元融資，也為原本不算沉寂的商業健康險團險賽道添上了一把火。

目前國內團體健康險的發展較為緩慢，也面臨著很多問題，但國內的市場應該給予更多的耐心，以更加專業、更加長遠的目光審視團體健康險，努力實現團體健康險市場高質高效的發展、從而挖掘巨大的發展空間。企業團險的市場需求十分廣闊，整體上分為三類：1)財產保險：比如企財險，工程險等;2)責任險：雇主責任，安全生產責任、環境污染責任等;3)員工福利保險：團體意外、補充醫療等。

國內團體健康險行業市場發展現狀

近年來，健康險市場競爭白熱化。一方面，自監管引導行業回歸保障，憑借短期理財類重規模的時代一去不復返，倒逼中小險企發展保障類產品，陸續推出重疾險或者醫療保險產品，通過降低價格搶占市場份額;另一方面，互聯網公司搶灘保險市場，而互聯網保險公司陸續推出短期的百萬醫療產品，年交保費較低保額較高。無論是中小保險公司還是互聯網保險的加入，健康險產品百花爭艷，并且帶來一定的無序競爭，對頭部險企市場份額產生一定的沖擊。

團體健康保險是以各種社會團體為投保人，以其所屬員工為被保險人(包含團體中的退休員工)，當被保險人因疾病或分娩住院時，由保險人負責對其住院期間的治療費用、住院費用、看護費用，以及在被保險人由于疾病或分娩致殘疾時，由保險人負責給付殘疾保險金的一種團體保險。

團體健康險行業為了合理地控制理賠成本和管理費用，避免逆向選擇，通常對投保團體的成員資格做出限制性規定。第一，團體保險只針對團體中的全職或專職員工，兼職員工不能作為團體保險的被保險人。團體健康保險業務由保險公司與團體代表直接接洽即可訂立每年收入巨額保險費的保險合同，行銷較個人保險簡便且行銷費用大大減少。

雖然國內團體健康險保費收入也在逐年增加，但是在《中國企業員工福利保障現狀調查報告》中顯示國內2/3的企業從未投保團體保險，尤其是中小型企業，并沒有投保團體保險的意識，同時團體健康險在健康險的占比也偏低，僅僅為25.5%左右，與海外的國家有明顯的差距，比如以美國為例，其商業健康險領域就是一個以企業團體采購為主的團險市場，企業團險占商業健康險市場規模的8成左右，如果與之對標的話，我國的團體健康險還正處于起步發展階段。

2023年團體健康險行業市場前瞻

近日，國務院辦公廳發布《“十四五”國民健康規劃》(以下簡稱《規劃》)，提出要加快實施健康中國行動，持續推動發展方式從“以治病為中心”轉變為“以人民健康為中心”，并在“做優做強健康產業”部分，明確指出“要增加商業健康保險供給”，這為健康保險未來發展提出了明確要求。

伴隨衛生健康體系更加完善，健康服務業規模也將快速擴大。《規劃》預期健康服務業總規模在2025年將超過11.5萬億元，相較于2019年的7萬億元，預計年化增長率16.7%。既要“做強”，也要“做優”。健康服務業發展首先需要各種力量的支持，醫藥工業創新發展、高端醫療裝備和健康用品制造生產的加快推進、社會辦醫的規范發展等等都是題中之義;此外，健康服務業的發展也需要有效的支付體系和相關業態支持，綜合協同、融合發展，才更為有效且可持續。

雖然目前國內團體健康險的發展較為緩慢，也面臨著很多問題，但國內的市場應該給予更多的耐心，以更加專業、更加長遠的目光審視團體健康險，努力實現團體健康險市場高質高效的發展、從而挖掘巨大的發展空間。健康險團體業務以企業補充醫療和政府合作類(如大病商辦)業務為主，受企業盈利情況、員工福利預算影響較大。我國團體健康險的發展對標發達國家美國的健康團體險，可能有點不切實際，但是可看出我們與發達國家之間的差距，以發達國家作為發展目標，是行業未來發展的壓力與動力。如果從發達國家的情況看，我國團體健康險的市場還處于發展階段，未來還具有巨大的發展空間。

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