3.5%時代結束 哪種投資品 接棒 萬能險為主流產品

• 李波 2023年8月25日 來源：中研普華集團、央視財經、中研網 859 53
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進入8月份以來，預定利率3.5%的保險產品全面下架，歷時三個月左右的“炒停售”落下帷幕。目前多家險企已完成產品轉換，“接棒”產品也終于揭開“面紗”。

進入8月份以來，預定利率3.5%的保險產品全面下架，歷時三個月左右的“炒停售”落下帷幕。目前多家險企已完成產品轉換，“接棒”產品也終于揭開“面紗”。

據記者統計，包括中國人壽壽險、平安人壽、太保壽險、太平人壽等頭部險企，以及中意人壽、恒安標準人壽、招商信諾人壽等在內的多家人身險公司已完成產品切換。總的來看，預定利率3.0%的普通型壽險、預定利率2.5%的分紅險以及保證利率2%的萬能險為主流產品。

“對于保險公司來講，最好的產品組合是三分之一為保障類產品、三分之一為傳統類產品、三分之一為分紅類產品，我們將以產品切換為機會，推動分紅險作為下一波主打產品。”中國太保相關負責人此前表示，預定利率下調至3.0%之后，分紅險產品的吸引力會明顯提高。

業內人士預計，人身險產品預定利率下調后，分紅險產品的關注度有望提升。而保險產品結構變化或將帶動險資配置結構向權益資產傾斜。據招商證券非銀團隊測算，預定利率下調后，分紅險產品的表現與舊款產品相比差異并不大。

以平安人壽最新上市的盛世金越尊享版23終身壽險(分紅型)和此前的盛世金越尊享版終身壽險為例，前者預定利率為2.5%、后者為3.5%，在同樣的繳費年齡和繳費期限下，保單生效前期，新產品的表現甚至略微優于老產品;保單年度在60年時，新產品的內部收益率與現金價值雖然不如老產品，但收益相差不多，相差不到2%。

光大證券表示，隨著預定利率為3.5%的產品下架，居民對儲蓄型保險產品需求的集中釋放或將導致后續新產品銷售面臨壓力。

但是，在銀行存款掛牌利率下調、銀行理財產品近期收益率有所承壓的背景下，保險產品3.0%的預定利率仍然具備一定競爭優勢，分紅險“保底+浮動”利率也能承接部分需求。全年來看，無需過度擔憂保費增速，且長期利好保險公司降低負債成本、減少利差損風險。

另外，下半年保險公司將進一步推動渠道向高質量發展轉型，重視績優人力發展，提高服務能力，進而賦能產品銷售。

人壽保險行業概況

人壽保險是人身保險的一種，以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。

和所有保險業務一樣，被保險人將風險轉嫁給保險人，接受保險人的條款并支付保險費。與其他保險不同的是，人壽保險轉嫁的是被保險人的生存或者死亡的風險。

當被保險人的生命發生了保險事故時，由保險人支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由于不可預測的死亡所可能造成的經濟負擔，后來，人壽保險中引進了儲蓄的成分，所以對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。

人壽保險是一種社會保障制度，是以人的生命身體為保險對象的保險業務。對于每一個人來說，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險，我們叫做人身危險。

從整個社會來看，總會有一些人發生意外傷害事故，總會有一些人患病，各種危險隨時在威脅著人們的生命，所以我們必須采用一種對付人身危險的方法，即對發生人身危險的人及其家庭在經濟上給予一定的物質幫助，人壽保險就屬于這種方法。

它的特點是通過訂立保險合同、支付保險費、對參加保險的人提供保障， 以便增強抵御風險的能力，編制家庭理財計劃，為您和您的家庭構筑心理的防線，構造愛的世界，創造美好未來。

人壽保險是為千家萬戶送溫暖的高尚事業，人壽保險作為一種兼有保險、儲蓄雙重功能的投資手段，越來越被人們所理解、接受和鐘愛。

人壽保 險可以為人們解決養老、醫療、意外傷害等各類風險的保障問題，人們可在年輕時為年老做準備，今天為明天做準備，上一代人為下一代人做準備。

這樣，當發生意外時，家庭可得到生活保障，年老時可得到養老金，有病住院可得到經濟保障。人壽保險可以被劃分成風險保障型人壽保險和投資理財型人壽保險。

人壽保險行業現狀及市場競爭格局分析

隨著消費者收入的提高、風險保障意識的提升,以及國家支持政策的陸續出臺,中國財產險業務及人身險原保險保費收入行業呈增長態勢， 2021年上半年中國原保險保費收入27099億元。

其中：財產險保費收入6029億元，人身險保費收入21070億元(其中：壽險保費收入15301億元;健康險保費收入5136億元;人身意外傷害險保費收入633億元。

《中華人民共和國2021年國民經濟和社會發展統計公報》顯示：2021年，壽險業務原保險保費收入23572億元，壽險業務給付3540億元。 據保監會年度報告顯示，截至2021年底，中國壽險公司凈資產達213895億元，較上年增長了7個百分點，近十年中國壽險行業整體凈資產規模保持穩定增長。

根據國家統計局數據顯示，我國2012-2017年壽險保費收入增長迅速，且增速較快，2017年增幅達23.3%，但賠款及給付占比較大，2017年后壽險保費收入增長速度較為緩慢，由于保險制度逐步完善，傳統壽險行業面臨著改革轉型的壓力，壽險行業進入發展瓶頸期，但賠款呈下降趨勢，行業整體發展勢態良好。

據各公司統計數據顯示，2022年第一季度我國壽險公司退保率在1%以下的公司占62%，退保率大于等于8%的企業僅占壽險行業的3%，低退保率在一定程度上確保行業整體保費收入的穩定。

根據銀保監會公布的2021年全國各地原保險保費收入情況以及最新經濟發展數據計算，2021年，我國保險深度(保費收入/國內生產總值)和保險密度(保費收入/總人口)分別為3.9%和3180元/人。

細分保險類別，2021年我國人身險保險深度在5%以上的僅有兩個地區，黑龍江和北京，保險密度達到3500以上的地區有四個，北京、上海、天津和江蘇，仍有很大的發展空間。

根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年人壽保險行業深度分析及投資戰略研究咨詢報告》顯示：

我國三大保險公司三大保險公司(TOP3)為：中國人壽保險，中國平安保險、中國太平洋保險。根據《保險公司償付能力管理規定》，所有保險公司必須每個季度披露一次償付能力數據，設定的“紅線標準”是100%，以保護消費者的保單利益。

2021年，我國壽險保費收入達23572億元，中國人壽保費收入6197億元，市場份額占19.85%，平安人壽保費收入4570億元，市場份額相較中國人壽少5.21%，前三家壽險企業市場份額合計占比41.2%，是我國壽險行業的龍頭企業。

通過數據比對顯示，新華保險2021年收益率較上年提升達到5.9%，是收益率最高的公司，大型壽險公司由于規模和資產優勢，能夠保持較為穩定的投資收益。

2021年全國77家壽險公司中，有56家盈利、21家虧損，壽險公司合計盈利2011億，較上年同期減少471億，下降幅度約19%。

中國人壽盈利排名第一，凈利潤高達509.56億元，昆侖健康虧損8.98億元，行業整體呈盈利狀態。

《中華人民共和國2022年國民經濟和社會發展統計公報》顯示：2022年，保險公司原保險保費收入46957億元，按可比口徑計算，比上年增長4.6%。

其中，壽險業務原保險保費收入24519億元，健康險和意外傷害險業務原保險保費收入9726億元。支付各類賠款及給付15485億元。其中，壽險業務給付3791億元，健康險和意外傷害險業務賠款及給付3937億元。

中國人壽保險股份有限公司(以下簡稱“公司”)發布2023年上半年理賠服務報告。

報告顯示，該公司2023年上半年賠付件數再創歷史新高，達1009萬件，同比增長21.5%，賠付金額299.5億元，同比增長18.7%，日均賠款1.65億元，穩居行業前列。

2023年上半年，中國人壽壽險公司賠付1009萬件，日均賠付5.57萬件。賠付金額299.5億元，醫療險賠付金額占比最高。

在半年間，中國人壽壽險公司為客戶豁免保費3.76億元，此類客戶在享受保費豁免的同時，仍能享有保險保障;在獲賠率方面，中國人壽壽險公司理賠獲賠率高達99.7%，保持行業前列。

展望未來，保險行業發展前景誘人，其主要動力包括：龐大的人口規模、較快的老齡化趨勢與較高的儲蓄率;經濟持續發展、居民收入不斷提高;政策法規大力支持;風險保障意識得到根本性加強;終身福利系統的瓦解;投資環境大大改善。

中研普華利用多種獨創的信息處理技術，對市場海量的數據進行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務，最大限度地降低客戶投資風險與經營成本，把握投資機遇，提高企業競爭力。

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