征信市場發展態勢分析:市場化程度進一步提升

• 方蔓桃 2023年9月8日 來源：百度 387 18
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長期來看，征信公司的核心競爭力除了獨特的數據資源，還包括數據分析能力。通過與外部數據源或者金融機構合作，增加數據維度，發揮自身的算力或算法優勢，開發定制化的信用產品，滿足下游客戶差異化的需求，包括貸前、貸中、貸后的風險管理模塊以及客戶運營、營銷獲客等

在企業征信領域，截至2022年8月末，在中國人民銀行備案的企業征信機構共有136家，數量較少且缺少實力非常強勁占據絕對市場份額的企業征信機構，較具代表性的機構有中誠信征信、鵬元征信、上海鄧白氏等;在個人征信領域，目前我國只有2家征信機構獲得個人征信業務牌照，分別為百行征信有限公司、樸道征信有限公司，競爭者數量少。

長期來看，征信公司的核心競爭力除了獨特的數據資源，還包括數據分析能力。通過與外部數據源或者金融機構合作，增加數據維度，發揮自身的算力或算法優勢，開發定制化的信用產品，滿足下游客戶差異化的需求，包括貸前、貸中、貸后的風險管理模塊以及客戶運營、營銷獲客等產品模塊。

如果你想了解征信行業的環境、行業發展現狀、產業鏈發展狀況、市場供需、競爭格局、標桿企業、發展趨勢、機會風險、發展策略與投資建議等進行了分析……我們研究院撰寫的《2022-2026年中國征信服務行業競爭格局及發展趨勢預測報告》.重點分析了我國征信行業將面臨的機遇與挑戰，對征信行業未來的發展趨勢及前景作出審慎分析與預測。

市場需求的爆發。市場對于信用的需求，尤其是個人征信市場需求非常旺盛，其中有兩個重要的拐點。第一個是異軍突起的P2P市場，經過一年快速野蠻生長，參與者發現P2P平臺蘊含的風險越來越大，因此也產生了對信用信息的強烈需求。第二個是消費金融在中國的興起。中國經濟在經歷了靠投資拉動經濟增長的階段后，會逐步將重點轉向內需領域，從而再衍生到消費金融領域。支持消費金融很重要的一個條件就是個人征信，而傳統的個人征信體系無法完全有效滿足當前多元化的消費需求。

征信活動的產生源于信用交易的產生和發展。信用是以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業信用等。現代經濟是信用經濟，信用作為特定的經濟交易行為，是商品經濟發展到一定階段的產物。

由于個人征信牌照未發放等原因，近年來我國的個人征信市場發展緩慢。2015年，我國個人征信行業的實際市場規模約為151億元，未來隨著互聯網金融的發展和消費金融的持續升溫，尤其是類型多樣的個人征信應用快速發展，中國的個人征信行業將迎來爆發式增長，預計2016年將達179億元，2018年將達300億元。

金融業對外開放是我國對外開放格局的重要組成部分，金融業對外開放可以通過引入金融機構、金融產品和金融服務來增加金融的有效供給，優化資源配置效率，更好地促進實體經濟的發展，也有利于促進金融體系的不斷完善。加入世界貿易組織后，我國承諾向外資開放部分金融業務，征信就是其中的重要一環。近年來，我國征信業的對外開放步伐日益加快。從我國征信市場發展的歷程和現狀看，我國征信市場的發展主要依靠政府與市場共同推動。

我國征信體系數據庫目前已經接入了包括國有大型商業銀行、全國性股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、民營銀行等銀行和其他金融機構的信用信息數據。目前，國家信用信息基礎數據庫已成為全球收錄自然人數量最多的征信系統。

征信服務行業市場機遇分析

征信法規制度方面，我國逐步建立了以國家法規、部門規章、規范性文件和標準的多層次制度體系。我國有關部門相繼出臺了《征信業管理條例》、《征信機構管理辦法》、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法》、《中國人民銀行信用評級管理指導意見》、《征信數據元數據元設計與管理》等。

征信業是社會信用體系建設的重要組成部分，可以降低交易參與各方的信息不對稱，解決制約信用交易的瓶頸問題，避免因信息不對稱而帶來的交易風險與損失。根據征信對象的不同，一般分為“企業征信”和“個人征信”兩大類。目前，我國的征信體系由政府主導，企業征信發展相對較快，個人征信牌照尚未發放。

隨著互聯網金融、P2P、消費金融等新型金融業務的快速發展，以央行征信中心為代表的政府主導的征信體系已經無法完全滿足市場需求，加之大數據、云計算等新技術的日益成熟，中國的征信市場迎來了新的發展機遇。2015年1月5日，人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機構做好個人征信業務的準備工作，標志著中國的征信市場進入了新階段

為迅速建立全國統一的征信體系，黨中央、國務院作出了一系列部署，中國人民銀行代表國家出面推動，取得了較好的成績，完成了全國統一的征信系統建設，政府在此期間發揮了主導作用。隨著《征信業管理條例》的實施，中國人民銀行根據法規要求，大力推動征信市場發展，豐富市場主體，目前逐漸形成公共征信機構與市場化征信機構并存、在各自領域發揮重要作用的局面，中國征信業開始進入快速發展階段。

人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用管理和華道征信，八家機構在各自領域擁有數據資源優勢。首批個人征信牌照發放。

2021年11月消息，交通運輸部等三部門發布《關于進一步做好貨車ETC發行服務有關工作的通知》。通知提到，對不具備授信條件的用戶，商業銀行可在依法合規、科學合理、平等自愿的基礎上，與用戶約定設置ETC通行費支付結算保證金，防范墊款等金融風險。通過機構和部門間的信息共享，及時提醒欠費用戶補交相關費用;將ETC欠費行為納入征信體系，引導貨運物流企業和貨車司機依法誠信經營。

2022年3月，《國家發展改革委辦公廳關于重點開展“征信修復”問題專項治理的通知》發布。

信用要定量化只能以數據的形式進行儲存，所以征信業的整個產業鏈都是圍繞數據而展開的，產業鏈的最始端從數據源開始，個人和企業產生了原始的信用數據，這些原始數據儲存在平臺型企業或者相關政府部門的數據庫中，形成了大量的信用信息，這些信息包涵了大量企業和個人的信用情況。征信服務業具有明顯的自然壟斷屬性，而且隨著市場對整合數據越來越高的需求，征信行業在2020-2025年會繼續經歷擴張、并購整合的階段。

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