馮少杰
互聯網保險是指保險機構依托互聯網訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動。其發展歷程可分為三個階段：2010年前的基礎建設期，以簡單產品線上化為主;2011-2020年的高速擴張期，移動互聯網普及推動場景化保險創新;2021年至今的深度變革期，人工智能、區塊鏈等技術重塑保險價值鏈，行業從“流量爭奪”轉向“價值深耕”。
當前，行業已形成“技術+場景+服務”的三維架構：技術層涵蓋大數據、AI、區塊鏈等底層能力;場景層覆蓋健康管理、出行安全、消費保障等垂直領域;服務層延伸至風險評估、理賠協助、健康管理等增值環節。這一架構不僅重構了保險價值鏈，更推動行業從風險補償向風險預防、從單一產品向綜合解決方案轉型。
(一)政策監管：從粗放擴張到合規發展
根據中研普華產業研究院發布的《2025-2030年中國互聯網保險行業產銷需求狀況與投資預測分析報告》顯示，自2020年《互聯網保險業務監管辦法》實施以來，監管體系持續完善。政策重點聚焦三大領域：一是規范銷售行為，明確信息披露、風險提示等要求;二是強化數據安全，要求機構建立數據分級分類管理制度;三是防范系統性風險，對資本實力、償付能力提出更高標準。監管升級推動行業從“規模優先”轉向“質量優先”，中小機構通過差異化競爭尋找生存空間，頭部企業則加速技術投入以鞏固壁壘。
(二)技術創新：重塑保險價值鏈
人工智能技術深度滲透保險全流程：智能核保系統通過分析用戶健康數據實現精準定價;智能理賠系統利用圖像識別技術快速定損，將醫療險理賠時效從數日縮短至分鐘級;智能客服通過自然語言處理技術解答用戶咨詢，降低服務成本。區塊鏈技術則應用于再保險交易、健康數據共享等場景，提升行業透明度與信任度。
(三)產品創新：場景化與個性化并存
產品創新呈現兩大趨勢：一是場景化延伸，圍繞特定場景開發碎片化保險，如針對電商交易的退貨運費險、針對共享出行的充電樁責任險;二是個性化定制，基于用戶行為數據設計差異化產品，如為運動愛好者提供運動意外險、為高凈值人群定制家族信托保險。此外，健康管理服務成為產品創新的重要方向，部分機構通過整合可穿戴設備數據，為用戶提供健康干預、疾病預防等增值服務。
(四)用戶需求：分層化與年輕化凸顯
用戶需求呈現顯著分層特征：Z世代群體偏好靈活、低門檻的消費型保險，如單次航意險、手機碎屏險;中年群體關注家庭保障，對重疾險、教育金保險需求旺盛;高凈值人群則追求全球化資產配置，對高端醫療險、海外旅行險需求增長。同時，用戶行為發生深刻變化：線上購險成為主流，短視頻平臺成為信息獲取重要渠道，用戶對服務響應速度、理賠便捷性的要求顯著提升。
(一)市場主體：傳統與新興并存
市場參與者包括傳統保險公司、專業互聯網保險公司、第三方平臺及科技公司四類主體。傳統保險公司憑借品牌與線下服務網絡占據優勢，但面臨數字化轉型壓力;專業互聯網保險公司以技術驅動創新，在健康險、車險等領域形成特色;第三方平臺依托流量入口構建保險商城，但需平衡渠道成本與用戶體驗;科技公司則通過輸出技術能力切入保險賽道，如提供智能核保、反欺詐解決方案。
(二)渠道競爭：從流量爭奪到生態共建
渠道競爭呈現三大特征：一是線上化率持續提升，移動端成為主要銷售渠道;二是場景化嵌入加深，保險產品與電商、出行、醫療等場景深度融合;三是生態化布局加速，頭部機構通過投資并購、戰略合作等方式構建“保險+健康”“保險+汽車”等生態閉環。例如，部分機構通過整合健康管理平臺，為用戶提供從風險評估到理賠服務的全流程解決方案。
(三)區域差異：下沉市場與海外市場機遇
一線城市市場趨于飽和，競爭焦點轉向服務深度與用戶體驗;二三線城市及農村地區因保險滲透率較低，存在巨大增量空間，部分機構通過雙師課堂(線上名師授課+線下助教輔導)模式降低服務成本。海外市場成為新藍海，東南亞、中東等地區保險需求增長，中國企業憑借技術優勢與性價比產品加速出海，但需應對文化差異與本地化運營挑戰。
(四)細分市場：健康險與財產險雙輪驅動
健康險市場保持高速增長，商業健康險賠付占醫療支出比例持續提升，但與發達國家相比仍有較大差距。產品創新聚焦三大方向：一是拓展保障范圍，將特藥、基因檢測等納入保障;二是優化服務體驗，提供健康管理、就醫綠通等增值服務;三是探索長期護理險、失能保險等新興領域。財產險市場則呈現結構性變化，車險業務因綜合改革后費率市場化，頭部機構憑借規模效應鞏固優勢;非車險業務中，信用保證險、責任險等創新險種增長顯著。
(一)智能化：從輔助工具到核心引擎
AI技術將深度參與保險決策：通過情感計算識別用戶情緒狀態，動態調整溝通策略;基于知識圖譜的智能推薦系統精準匹配用戶需求;虛擬數字人教師實現24小時答疑輔導。人機協同模式將重塑行業分工，人類員工從重復性工作中解放，專注于復雜案件處理與情感支持。
(二)生態化：從單一產品到綜合服務
行業將加速構建“保險+X”生態體系：在健康領域，整合可穿戴設備、醫療機構、健康管理機構，形成“預防-治療-康復”閉環;在汽車領域，與車企、維修廠、救援機構合作，提供從購車到用車全周期保障;在養老領域，聯合養老社區、醫療機構、金融產品，打造一站式養老解決方案。生態化布局將提升用戶粘性，形成差異化競爭優勢。
(三)全球化：從本土競爭到跨境協作
隨著“一帶一路”倡議推進，跨境保險需求增長。機構需提升三大能力：一是產品創新能力，開發符合國際標準的跨境醫療險、旅行險;二是風險管控能力，運用區塊鏈技術實現跨境數據共享與風險聯防;三是本地化運營能力，通過合資、并購等方式建立海外服務網絡。同時，國際再保險市場合作將加深，推動行業風險分散能力提升。
(四)普惠化：從服務精英到覆蓋大眾
技術進步將降低保險服務門檻：通過衛星遙感、無人機等技術實現農業保險精準定價，服務農村市場;利用大數據分析小微企業風險，開發定制化團險產品;借助移動支付與線上核保技術，為低收入群體提供低成本、高保障的普惠保險。普惠化不僅有助于擴大行業規模，更將提升社會整體風險抵御能力。
欲了解互聯網保險行業深度分析，請點擊查看中研普華產業研究院發布的《2025-2030年中國互聯網保險行業產銷需求狀況與投資預測分析報告》。
研究院服務號
中研網訂閱號