民營銀行的準入條件 民營銀行靠譜嗎?

• 2019年8月6日 YaoEnHua來源：互聯網 1143 73
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余額寶收益下降后,民營銀行的存款產品又成了香餑餑,民營銀行安全嗎?存到里面的錢會不會打了水漂呢?

民營銀行是否靠譜?有什么優勢?

余額寶收益下降后,民營銀行的存款產品又成了香餑餑,民營銀行安全嗎?存到里面的錢會不會打了水漂呢?

我并非銀行從業人員,可能并不專業,但是可能和非專業人士的視角更一致,讀完您就會發現:民營銀行為什么利率高的出奇,但是卻非常值得投資。

民營銀行靠譜嗎?

金融是國家的命脈,金融放開是加入WTO的必然要求,加入WTO后,銀行業開始蓬勃發展。但是銀行的設立條件非常苛刻,監管也非常嚴格,所以到目前為止獲批的銀行并不多。

民營銀行的準入條件

全國首份地方版《試點民營銀行監督管理辦法(討論稿)》(下稱《辦法》)已完成報至銀監會，并被銀監會列為“范本”，成為制定全國版細則的重要參考。

在設立門檻方面，《辦法》規定，民營銀行需一次性拿出不低于5億元不高于10億元人民幣作為注冊資本，設立后視發展情況逐步增資。執行上，監管層人士透露，不同地區的民營銀行，在規定的范圍內，將采取注冊資本差異化要求。

在股東資質上，《辦法》規定，民營銀行的股東原則上不超過20個。最大股東及其關聯方持股比例不得超過股本總額的20%，其他企業法人股東及關聯方持股比例不得超過股本總額的10%，單個自然人持股比例不得超過股本總額的2%，所有自然人持股比例不得超過股本總額的20%。

其中，主發起人要求最近3個會計年度連續盈利，且這三年內年終分配后的凈資產占比全部資產的30%。其他發起人則要求最近2個會計年度連續盈利。且所有發起人的入股資金來源必須真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。

監管層人士表示，具體執行上，對股東資質有更高的要求。核心主業不突出且其經營行業過多，資產負債率、財務杠桿率高于行業平均水平，以及現金流量波動受經濟景氣影響較大的企業，可能被排除在發起人之外。

另外，關聯企業眾多、股權關系復雜且不透明、關聯交易頻繁且異常的企業，將不具備發起人資格。

對于已經入股小貸公司、擔保公司和典當行的自然人，也會限制其再入股民營銀行的額度和權限。除此之外，民營銀行的股東要盡量本土化，具備本地戶籍，以便監管層更容易掌控風險信息。但如何限制發起人的權益性投資余額

等關鍵點，銀監會和相關部門還在商討之中。

在經營方面，《辦法》規定，民營銀行應該以信貸業務為主，以服務“三農”和社區銀行的形式合法經營，且原則上不在行政區轄外設立分支機構。

在公司治理方面，上述監管層人士透露，民營銀行或將采取“三會一層”模式，即股東大會、董事會、監事會和經營管理層模式。具體而言，董事會將下設辦公室和發展戰略規劃委員會、風險管理和關聯交易委員會、提名和薪酬管理委員會、審計委員會等機構。至于董事會成員數量、獨立董事等細節問題，將視具體情況而定。

在風險防范方面，《辦法》規定，民營銀行股東應承諾對銀行持續補充資本，在發生流動性風險時進行救助，并應承諾風險兜底。在銀行用資本承擔風險之后，股東對剩余風險承擔連帶責任，對存款人進行賠付。

在股權轉讓方面，《辦法》還做出了民營銀行不得接受本行股份作為質押權標的，發起人持有股份的轉讓或質押應該有時限規定。董事、高管持有的股份，在任職期間內不得轉讓或質押。并且開業三年內應不實施現金分紅，三年后主要監管指標均符合要求時，才予以現金分紅。

而監管方面，未來對民營銀行的監管可能參照對城商行的各項監管指標，并根據《商業銀行監管內部評級指引》對民營銀行進行監管評級。

對處于不同區間的資本充足率、不良資產率和存貸比數據做出不同的監管要求。對于尚處銀行業監管紅線臨界點的，銀監會將督促其股東補充資本充足率，適時采取限制資產增長速度、固定資產購置、分配紅利和其他收入、開辦新業務等措施。對于問題嚴重的民營銀行，銀監會會責令調整董事或高級管理人員、停辦部分或所有業務、限期重組等進行糾正。對規定期限內無法實現有效重組，主要監管指標嚴重不合規甚至可能引發信用危機的，則將撤銷該銀行，

或督促股東依章程解散并承擔相應責任。

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