數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)小微金融商業(yè)模式變革 小微金融行業(yè)前景分析

• 2021年10月26日 ZouJunRong來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1486 99
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“銀行+金融科技服務(wù)商”共建產(chǎn)業(yè)數(shù)字化解決方案。面對(duì)數(shù)千萬(wàn)的小微企業(yè)主與個(gè)體工商戶(hù)融資難題，一批金融科技公司譬如度小滿金融、百融云創(chuàng)，聯(lián)合政府部門(mén)與商業(yè)銀行，形成全新的大數(shù)據(jù)風(fēng)控與小微企業(yè)全生命周期解決方案。

小微金融行業(yè)前景分析

小微金融主要是指專(zhuān)門(mén)向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的平臺(tái)。

紓困中小微企業(yè)成為第一要?jiǎng)?wù)。“無(wú)接觸金融”促使銀行業(yè)展業(yè)方式轉(zhuǎn)變，面對(duì)國(guó)際貿(mào)易形勢(shì)變化，我國(guó)也提出“雙循環(huán)”戰(zhàn)略并推動(dòng)小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這是百年不遇之困局，使銀行與金融科技公司成為“共生體”，探求小微貸款定價(jià)、智能風(fēng)控解決之道。

數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)小微金融商業(yè)模式變革

疫情加速了金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，驅(qū)動(dòng)我國(guó)小微金融生態(tài)形成了“五大變革”：一是產(chǎn)品創(chuàng)新變革、二是場(chǎng)景增信變革、三是信貸技術(shù)變革、四是農(nóng)村金融變革、五是新型風(fēng)控變革。

“銀行+金融科技服務(wù)商”共建產(chǎn)業(yè)數(shù)字化解決方案。面對(duì)數(shù)千萬(wàn)的小微企業(yè)主與個(gè)體工商戶(hù)融資難題，一批金融科技公司譬如度小滿金融、百融云創(chuàng)，聯(lián)合政府部門(mén)與商業(yè)銀行，形成全新的大數(shù)據(jù)風(fēng)控與小微企業(yè)全生命周期解決方案。生態(tài)合作伙伴拓展與云平臺(tái)構(gòu)建，展現(xiàn)出廣闊的發(fā)展機(jī)遇。

普惠小微金融十大趨勢(shì)與四大挑戰(zhàn)。結(jié)合中國(guó)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，目前尚存在金融基礎(chǔ)設(shè)施、小微征信體系、風(fēng)控建模、行業(yè)選取等實(shí)操難題。零壹智庫(kù)基于多家金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研成果，提出4個(gè)發(fā)展挑戰(zhàn)——產(chǎn)品創(chuàng)新、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、商業(yè)模式與長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略，多措并舉才能展現(xiàn)一條可持續(xù)的小微金融盈利路徑圖。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報(bào)告《2021-2025年中國(guó)小微金融行業(yè)全景調(diào)研與發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢(xún)報(bào)告》分析

2020年2月初，郵儲(chǔ)銀行采取隨機(jī)抽樣方式，對(duì)2240家存量小微企業(yè)客戶(hù)開(kāi)展疫情影響專(zhuān)題調(diào)研，結(jié)果顯示，小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、業(yè)績(jī)、資金等方面均受到巨大沖擊。超過(guò)九成(90.42%)的小微企業(yè)因受疫情影響延遲復(fù)工復(fù)產(chǎn);近八成(77.28%)的小微企業(yè)受疫情影響業(yè)績(jī)變差;超六成的(64.56%)小微企業(yè)下游客戶(hù)訂單減少;過(guò)半數(shù)(54.16%)小微企業(yè)認(rèn)為，若疫情持續(xù)，自有資金難以堅(jiān)持超過(guò)3個(gè)月;超過(guò)五成(53.42%)的小微企業(yè)認(rèn)為，此次疫情的影響會(huì)持續(xù)到4月份之后，全面恢復(fù)正常生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)需更多時(shí)間。

此外，從郵儲(chǔ)銀行小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)(小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)是郵儲(chǔ)銀行依托近4萬(wàn)個(gè)遍布城鄉(xiāng)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和3.5萬(wàn)名小微客戶(hù)經(jīng)理，建成覆蓋全國(guó)近75%縣域地區(qū)的小微企業(yè)樣本庫(kù)，于2014年初研究編發(fā)小微指數(shù)，2015年5月開(kāi)始以月度為單位對(duì)外發(fā)布)來(lái)看，2020年2月，該指數(shù)為31.9，較去年同期下降14.3個(gè)點(diǎn)，為小微指數(shù)發(fā)布以來(lái)最低值和最大降幅，六個(gè)區(qū)域指數(shù)、七個(gè)行業(yè)指數(shù)以及八個(gè)分項(xiàng)指數(shù)幾乎都呈斷崖式下滑，小微企業(yè)在此次疫情期間受到的沖擊巨大。

從指數(shù)具體指標(biāo)來(lái)看，一方面，所有行業(yè)及區(qū)域企業(yè)普遍面臨下游客戶(hù)需求減少及上游原料供應(yīng)不足等問(wèn)題。如受疫情沖擊最大的住宿餐飲業(yè)和交通運(yùn)輸業(yè)，市場(chǎng)指數(shù)和采購(gòu)指數(shù)均大幅下跌，具體表現(xiàn)為：業(yè)務(wù)量(運(yùn)輸量)驟減，下游訂單明顯萎縮，設(shè)備利用率顯著降低，原材料采購(gòu)量及原材料庫(kù)存均大幅減少。另一方面，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)普遍驟增。2020年2月小微企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)速度放緩、回款周期延長(zhǎng)，小微指數(shù)中的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)全面走低，但行業(yè)及地區(qū)差異明顯，如住宿餐飲業(yè)下降23.9個(gè)點(diǎn)至30.9，而疫情期間政策支持力度較強(qiáng)的制造業(yè)下降13.7個(gè)點(diǎn)至39.1。從區(qū)域看，西北地區(qū)下降19.4個(gè)點(diǎn)至32.3，而距離武漢最遠(yuǎn)的東北地區(qū)下降11.8個(gè)點(diǎn)至41.9。

小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀和缺陷

(一)金融產(chǎn)品彈一 ,服務(wù)性能不高。現(xiàn)階段金融市場(chǎng)的全球化以及開(kāi)放化發(fā)展，我國(guó)整體的金融市場(chǎng)秩序變得越來(lái)越復(fù)雜,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也越來(lái)越豐富, 但是縱觀當(dāng)前小微金融的發(fā)展, 其整體的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容還比較單一, 目前小微金融大多還是圍繞小額貸款為發(fā)展方向,金融產(chǎn)品沒(méi)有凸顯社會(huì)需求層次,自身的增值服務(wù)也比較欠缺,無(wú)法滿足中小型企業(yè)以及相關(guān)利益主體的融資需求,這對(duì)于小微金融的市場(chǎng)化發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重阻礙。

(二)缺乏有效的財(cái)政支持。小微企業(yè)在當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中得到了快速發(fā)展,但是縱觀當(dāng)前小微金融市場(chǎng)整體的配套設(shè)施和服務(wù)還不夠健全,小微金融在本質(zhì)上作為- -種民間的金融服務(wù)機(jī)構(gòu),還缺乏有效的財(cái)政支持以及政策指導(dǎo),目前小微金融的發(fā)展還受當(dāng)前政策環(huán)境以及市場(chǎng)環(huán)境的影響比較大,由于小微金融缺乏一定的市場(chǎng)根基,所面臨的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)都比較大。

(三)缺乏完善的社會(huì)信用擔(dān)保體系。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷成熟和發(fā)展,我國(guó)的社會(huì)信用擔(dān)保機(jī)制也越發(fā)健全, 但是針對(duì)小微金融的社會(huì)信用擔(dān)保還存在一定缺失，無(wú)法為小微企業(yè)以及小微金融提供可靠的市場(chǎng)環(huán)境。首先,在國(guó)內(nèi)我國(guó)并沒(méi)有形成系統(tǒng)化的征信,對(duì)于小微企業(yè)以及小微金融的發(fā)展來(lái)說(shuō), 市場(chǎng)信息的透明度還明顯不高,這進(jìn)一步提高 了小微金融的放貸難度，制約了小微金融的市場(chǎng)發(fā)展空間。同時(shí)對(duì)于小微金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)來(lái)說(shuō)，也不能提供有效的市場(chǎng)保障。

小微金融行業(yè)未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)如何?想要了解更多行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2021-2025年中國(guó)小微金融行業(yè)全景調(diào)研與發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢(xún)報(bào)告》。

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