養老理財領域持續升溫 市場化養老需求空間巨大

• 2022年11月1日 WuAoYan來源：中華網 235 7
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近期，多家上市銀行在三季報中披露了個人養老金業務情況。業內人士表示，隨著個人養老金制度配套政策出臺，養老理財將迎來更大發展機遇。

養老理財領域持續升溫

近期，多家上市銀行在三季報中披露了個人養老金業務情況。業內人士表示，隨著個人養老金制度配套政策出臺，養老理財將迎來更大發展機遇。

10月31日，興銀安愉1號養老理財開售，這也是興銀理財首期養老理財產品。據產品說明書介紹，該產品計劃初始募集規模為50億元。“今天是首發，銷售挺火爆的，已連續給多個客戶發送了購買鏈接。”興業銀行北京某支行理財經理劉先生向記者表示，該產品屬于固定收益類PR2中低風險產品，期限為五年，業績比較基準為5.8%至8%。

中國理財網數據顯示，截至10月31日，全市場存續的養老理財產品有48只。從已發行產品來看，目前已發行的多數養老理財產品業績比較基準在5.8%至8%之間，且凈值表現平穩。

根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年中國養老金融行業市場深度調研及投資策略預測報告》顯示：

為進一步豐富第三支柱養老金融產品供給，銀保監會正在會同人民銀行研究推出特定養老儲蓄業務試點。同時，商業養老金試點籌備也在穩步推進。

來自銀保監會有關部門的消息顯示，初步擬由工、農、中、建四家大型銀行在部分城市開展養老儲蓄試點，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。作為超長期限存款，養老儲蓄在利率確定方面尚無可比產品，后續如何“定價”將成為關鍵。

專業養老金融市場也依然有很大的發展空間，保險業在積累養老資金、抵御長壽風險、建設產服生態方面，具有自身獨特價值。尤其是增額終身壽險憑借其長期鎖定有效保額增長率、財務隔離、定向傳承等功能和較高的靈活性，逐漸成為養老金融市場的新勢力。

市場化養老需求空間巨大

老齡化趨勢下，我國養老金融與養老服務市場空間巨大。目前我國養老體系仍以基本養老金為主，但人社部歷年公布的相關數據顯示，職工基本養老金替代率由2001年的70%以上下降至當前 40%左右。世界銀行建議，要維持退休前的生活水平不下降，養老金替代率應不低于70%，而國際勞工組織建議養老金替代率最低標準為55%。對此，中國保險行業協會《中國養老金第三支柱研究報告》預測未來5-10年時間我國預計會有8萬-10萬億元的養老金缺口有待補充，而且隨著時間的推移會進一步擴大。

隨著富裕人群步入老齡化，養老金融市場需求逐漸旺盛。改革開放后最先享受經濟發展紅利的人群逐步邁入老年階段，央行2019年中國城鎮居民家庭資產調查顯示，戶主年齡56-64歲的家庭戶均總資產最高，其次為46-55歲，這部分群體有較強養老資產儲備需求。但他們的金融資產配置比例僅有20%，且以短期銀行存款和理財為主，專業養老金融市場無疑還有非常大的發展空間。

目前，多元化的商業養老金融業務正駛入快車道。其中，養老理財試點已擴圍至“十地十機構”。數據顯示，截至一季度末，共有16只養老理財產品發售，已有16.5萬投資者累計認購420億元。此外，銀保監會決定自3月1日起，將專屬商業養老保險試點區域擴大到全國，并將養老保險公司納入試點。

談及商業養老金融業務發展，董希淼建議，財政、稅務等部門及金融管理部門應在財政稅收、產品準入等方面采取更多的支持政策，比如將養老理財、養老保險、養老基金等納入稅收遞延賬戶并降低整體稅率;如果推出養老儲蓄，建議在利息稅征收上實行不同的政策，以此鼓勵更多人通過選擇養老金融產品來更好地滿足養老需求。

更多行業詳情請點擊中研普華產業研究院發布的《2022-2027年中國養老金融行業市場深度調研及投資策略預測報告》。

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