中國養老金融行業發展前景及投資風險預測分析2023

• 陳澤芳 2023年7月6日 來源：互聯網 1104 71
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近年來，我國加速進入老齡化社會，正面臨“未富先老”“未備先老”的嚴峻態勢，但我國現有的養老金體系結構仍不完善，第一支柱(基本養老保險)“一支獨大”，第二支柱(職業年金和企業年金)、第三支柱(個人養老金及商業養老金融業務等)發展較弱，且第一支柱替代率呈

發展養老金融應積極應用數字化技術，建立行業統一信息平臺。積極應用數字化技術助力我國養老金體系建設，倡導整合銀行、保險、基金等金融行業的管理平臺，建立統一的國家養老金融信息平臺以集成數據及服務，強化好各信息系統運行，積極開展與人社、稅務、參與人群的系統對接，進一步優化系統運行。

在數字經濟時代，技術的發展將為養老金融發展賦予更豐富的內涵，養老金融將在技術賦能之下走上發展的“快車道”。原中國保監會黨委副書記、副主席表示，未來我國養老金融市場應該形成一個多元主體參與、多類金融產品供給、滿足多樣化養老需求的全面發展格局。未來關于養老的政策可以持續加大力度、進一步增強針對性和有效性、充分整合好市場各方資源，共同推進我國養老第三支柱的高質量發展。

據中研產業研究院《2023-2028年中國養老金融行業發展前景及投資風險預測分析報告》分析：

我國高度重視養老事業高質量發展。養老金融由三大支柱組成，分別是基本養老保險、企業年金+職業年金、個人養老金。特定養老儲蓄業務兼顧普惠性和養老性，產品期限長、收益穩定，本息有保障，可滿足低風險偏好居民的養老需求。初步擬由工、農、中、建四家大型銀行在部分城市開展試點，單家銀行試點規模初步考慮為100億元，試點期限暫定一年。特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。

調查顯示，在受訪人群中，已經制定養老規劃或者已購買養老金融產品(包括但不限于商業養老保險、銀行養老理財、養老目標基金、養老信托)的消費者占比為42.6%。半數以上消費者未購買過任何養老金融產品。79.1%的消費者預計未來養老費用靠退休金或社保，55.9%的消費者預計未來養老費用靠銀行存款，23.7%的消費者預計未來養老費用靠商業養老保險。統計顯示，預計未來養老費用靠退休金或社保的人群對制定養老規劃或購買養老金融產品的關注度相對較低，缺乏社保或退休金保障的人群更傾向于提早制定養老規劃或購買養老金融產品。

2022年11月，人社部、財政部、國家稅務總局、銀保監會、證監會聯合發布《個人養老金實施辦法》，在全國36個城市或地區先行試點個人養老金制度，推進我國多層次、多支柱養老保險體系建設。個人養老金制度的出臺從頂層設計層面明確了發展養老金融的重要性及發展空間，養老金融產品發展取得明顯成效。

中國養老金融行業發展前景及投資風險預測分析2023

近年來，我國加速進入老齡化社會，正面臨“未富先老”“未備先老”的嚴峻態勢，但我國現有的養老金體系結構仍不完善，第一支柱(基本養老保險)“一支獨大”，第二支柱(職業年金和企業年金)、第三支柱(個人養老金及商業養老金融業務等)發展較弱，且第一支柱替代率呈現長期下降的趨勢，從長遠來看勢必對國家財政形成巨大壓力，也將加重家庭和個人的養老負擔。在此背景下，發展多層次、多支柱養老保險體系勢在必行。

銀保監會有關部門負責人表示，去年以來，銀保監會先后發布了商業銀行、理財公司和保險公司等開展個人養老金業務的配套政策，穩步推動行業信息平臺建設。銀行保險機構積極推出相關產品和服務，開展政策宣傳和消費者教育，有力支持了個人養老金制度持續健康發展。截至2023年一季度末，相關商業銀行均已推出個人養老金儲蓄產品，已有18只理財產品、25款人身保險產品納入個人養老金制度。

我國養老金融產品發展取得明顯成效。據國家衛健委測算，預計“十四五”時期，60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過20%，進入中度老齡化階段。2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億，在總人口中的占比將超過30%，進入重度老齡化階段。全國老齡工作委員會預測，到2030年我國養老金融市場規模將達到22.3萬億元。

從中長期來看，隨著稅收優惠力度的加大、個人從“儲蓄養老”向“投資養老”理念的轉變以及未來居民收入水平的持續提升，特別是公募基金納入第三支柱范圍后，以追求養老資產長期穩健增值目標的養老目標基金陸續將落地，養老金融市場有望迎來大發展大繁榮，金融機構在養老金融業務板塊將可大有作為。

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