年內第五起 美國又一銀行破產倒閉 我國上半年商業銀行凈利潤1.3萬億元 同比增長2.6%

• 李波 2023年8月2日 來源：中研普華集團、央視財經、中研網 883 54
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當地時間7月28日，哈特蘭三州銀行(Heartland Tri-State Bank)被美國堪薩斯州銀行專員辦公室勒令關閉。隨后，由聯邦存款保險公司(FDIC)接管。

當地時間7月28日，哈特蘭三州銀行(Heartland Tri-State Bank)被美國堪薩斯州銀行專員辦公室勒令關閉。隨后，由聯邦存款保險公司(FDIC)接管。

根據FDIC發表的聲明，堪薩斯州錫拉丘茲市全國協會夢想第一銀行(Dream First Bank)承擔了哈特蘭三州銀行所有的存款賬戶和幾乎所有的資產。哈特蘭三州銀行的4家分行于7月31日在正常營業時間內重新營業，成為全國協會夢想第一銀行的分行。

FDIC的聲明顯示，截至2023年3月31日，哈特蘭三州銀行的總資產約為1.39億美元，總存款約為1.3億美元。FDIC估計，存款保險基金(DIF)的花費將達到5420萬美元。與其他選擇相比，由全國協會夢想第一銀行收購是DIF成本最低的解決方案。

DIF是美國國會于1933年創建的保險基金，由聯邦存款保險公司管理，旨在保護美國各銀行的存款。

據悉，這是今年以來美國出現的第五起銀行破產案。

上半年商業銀行凈利潤1.3萬億元 同比增長2.6%

國家金融監督管理總局表示，風險抵御能力整體充足。初步統計，上半年，商業銀行累計實現凈利潤1.3萬億元，同比增長2.6%，增速較去年同期下降4.5個百分點。

商業銀行貸款損失準備余額增加4561億元。撥備覆蓋率為206.1%，持續保持較高水平。商業銀行資本充足率為14.66%。目前，保險業綜合償付能力充足率190.3%，保持在合理區間。

據中研產業研究院《2023-2028年商業銀行行業市場深度分析及發展策略研究報告》分析：

商業銀行再迎利好

近日，住房和城鄉建設部部長倪虹表示，要繼續鞏固房地產市場企穩回升態勢，大力支持剛性和改善性住房需求，進一步落實好降低購買首套住房首付比例和貸款利率、改善性住房換購稅費減免、個人住房貸款“認房不用認貸”等政策措施;繼續做好保交樓工作，加快項目建設交付，切實保障人民群眾的合法權益。

專業人士認為，住房和城鄉建設部部長倪虹的表態在利好房地產市場的同時，也利好商業銀行。首先，上述表態利于商業銀行“補充”優質資產，化解資產荒。

對商業銀行而言，個人房貸作為重要的資產投向，呈現規模大、不良率低的特征，是銀行最優質的資產之一。其次，上述表態利于改善存量對公房地產貸款的資產質量。

上述表態有望修復市場預期，鞏固房地產市場企穩回升的態勢。再者，從宏觀經濟的視角看也利好銀行業。穩住建筑業和房地產業對推動經濟回升向好具有重要作用。

20多年來，城商行完成了從小到大、從弱到強、從問題銀行到城市名片的蛻變，憑借植根地方的地緣優勢以及與中小企業密切聯系的親緣優勢，走出了一條差異化、特色化的商業銀行發展道路，與大型銀行、股份制銀行以及外資銀行錯位競爭，有效地填補了金融服務的空白，成為了支持地方經濟建設、促進普惠金融發展的主力軍，也是中國金融體系的重要組成部分。

商業銀行，英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。

主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。一般的商業銀行沒有貨幣的發行權，商業銀行的傳統業務主要集中在經營存款和貸款業務。

美國銀行業動蕩持續 中國銀行業全景調研2023

正當人們逐漸認為美國銀行業動蕩已成“過去式”之際，又一家銀行倒下了，這已經是今年以來美國出現的第五起銀行破產案。雖然被定性為“孤立事件”，但歐美銀行業的潛在風險點一直牽動市場敏感神經。

盡管硅谷銀行風波之后，監管機構已經要求銀行提高資金要求，但目前來看，美國銀行業的爆雷速度快過了監管當局的治理速度。

目前還不完全清楚心臟地帶三州銀行破產的原因。堪薩斯州銀行專員辦公室在一份新聞稿中表示，銀行專員(David Herndon)認定心臟地帶三州銀行已資不抵債，并稱該銀行因一起孤立事件而破產。“總體而言，堪薩斯州銀行業沒有受到這一事件的影響，當地銀行業仍然強勁。”

從地區分布來看，我國上市銀行注冊地主要分布在東部地區，其中北京、江蘇兩地注冊的上市銀行數量最多，分別為10家、9家。此外，我國中部地區以及西部地區部分區域注冊有少量上市銀行。

市場份額方面，按貸款規模來劃分，以全國人民幣貸款規模為貸款市場總量，我國銀行業市場份額最大的為工商銀行，市場份額達10.58%;按存款規模來劃分，以全國人民幣存款規模為存款市場總量，我國銀行業市場份額最大的亦為工商銀行，市場份額達11.80%。

總體而言，我國銀行業上市公司市場份額與總資產規模呈現出強相關性。

據進一步分析，存款市場CR5下降的原因主要為招商銀行存款市場份額有所增加，由3.05%增長至4.81%，在行業競爭激烈、產品同質化嚴重、其他上市銀行市場份額保持1%以內變化的大環境下，實現存款市場份額相對較大的提升，具有較強的競爭力與發展潛力。

目前，我國銀行業正在積極布局數字化轉型升級，我國上市銀行在數字化轉型布局方面主要圍繞手機銀行、特定功能線上平臺與app以及遠程線上服務等方面展開，主要目的可概括為增加獲客渠道、精準匹配客戶需求以及提升業務效率等方面。

商業銀行行業分析

從商業銀行的發展來看，商業銀行的經營模式有兩種。一種是英國模式，商業銀行主要融通短期商業資金，具有放貸期限短，流動性高的特點。

即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業銀行的主要利潤，此種經營模式對銀行來說比較安全可靠。

另一種是德國式，其業務是綜合式。商業銀行不僅融通短期商業資金，而且還融通長期固定資本，即從事投資銀行業務。

城市商業銀行是中國銀行業的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀80年代設立的城市信用社，當時的業務定位是：為中小企業提供金融支持，為地方經濟搭橋鋪路。

農村商業銀行，簡稱：農商銀行，是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。

近年來，我國農村商業銀行在中間業務方面，有了長足的發展，如網上銀行、電話銀行等。中間業務的各個類型，包括：銀行卡類、結算類、代理類、信息咨詢及評估類等，都有一定程度的發展。

其中，銀行卡類中間業務的發展成果最為顯著，具體表現在居民持卡量、持卡交易和結算量呈現出逐年攀升的趨勢。此外，代理類的中間業務的產品種類已經比較豐富，其主要的產品類型主要是公共事業收費。

當前，商業銀行綠色金融發展駛入“快車道”，對于實現“雙碳”目標發揮了重要作用。

傳統的綠色金融注重支持“純綠”或“接近純綠”的項目，這將導致實體經濟多數轉型活動無法得到充分支持，我國高耗能、高碳行業的低碳轉型正面臨巨大的資金缺口。

“雙碳”目標下商業銀行如何推進轉型金融實踐

轉型金融作為綠色低碳領域的新型融資模式，在我國尚處于起步階段，需深刻把握其特征，并納入經濟高質量發展戰略。

在“雙碳”目標下，轉型金融是為高碳行業的經濟實體、市場活動和資產項目進行低碳轉型所提供的金融支持手段。

我國轉型金融以實現碳中和的經濟可持續發展為遠景目標，以推動綠色低碳轉型為抓手，是綠色金融的延伸和補充，為金融體系助力生態發展提供了新思路。

同時，轉型金融能夠有效促進市場經濟新舊動能轉換，引導高碳企業平穩有序開展低碳轉型，通過直接或間接融資等方式為轉型市場注入資金和流動性。

數字經濟時代，銀行業正面臨巨大變革，金融科技已經成為各大銀行轉型的著力點和助推器。在某種程度上，銀行的金融科技水平代表著未來發展的核心競爭力。

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