取消信用卡透支利率上限和下限管理 央行解讀《關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》

• 2021年1月12日 zengyan來源：互聯網 466 24
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央行最新消息報道稱，信用卡不得僅展示日利率和日還款額，取消信用卡透支利率上限和下限管理。近期，央行發布《關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限

取消信用卡透支利率上限和下限管理

央行最新消息報道稱，信用卡不得僅展示日利率和日還款額，取消信用卡透支利率上限和下限管理。近期，央行發布《關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍)。披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

利率市場化如何影響你我的錢包?

從今年開始，信用卡透支利率上限和下限管理被取消。2016年以前，銀行信用卡透支利率為日利率萬分之五的固定利率，2016年4月，央行把固定利率調整為區間利率，上限為日利率萬分之五，換算成年化利率為18%，下限為日利率萬分之五的0.7倍。此次取消利率限制之后，信用卡透支利率將由發卡機構與持卡人自主協商確定。從多家商業銀行了解到，目前還沒有明確的信用卡透支利率的調整方案出臺，多數處于觀望狀態。國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，整體的貸款利率一定會下降，盡管誰都不愿意做第一個下調價格的人，但一定會下降，利率市場化最大的好處就是促進大家用價格去競爭。業內人士表示，目前消費金融市場競爭非常激烈，信用卡透支利率松綁，有利于商業銀行進行產品創新，更好地參與市場競爭。對于消費者來說，可以享受到更多實惠、優質的金融服務。

信用卡賬單日與還款日的區別有什么不一樣

什么是賬單日：是指發卡銀行每月定期對你的信用卡賬戶當期發生的各項交易、費用等進行匯總結算，并結計利息，計算當期總欠款金額和最小還款額，并郵寄對賬單的日期。說白了，就是在這天看你前段時間又花了多少錢。

什么是還款日： 從賬單日起至到期還款日之間的日期為免息還款日。就是說最晚這一天，你要還款了，這期間當期的消費不跟你要利息。

信用卡是由商業銀行或信用卡公司對信用合格的消費者發行的信用證明。持有信用卡的消費者可以到特約商業服務部門購物或消費，再由銀行同商戶和持卡人進行結算，持卡人可以在規定額度內透支。信用卡又叫貸記卡。是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。那么，信用卡市場發展如何 ?

信用卡金融機構行業發展前景現狀研究分析

目前在中國，只有商業銀行能夠發行信用卡，截止2018年底，中國的商業銀行主要包括：6家大型國有商業銀行(中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行、交通銀行)。12家全國性股份制商業銀行(招商銀行、浦發銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發銀行、興業銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行)。其余還有134家城市商業銀行和1427家農村商業銀行(所有農村合作銀行均要改制為農村商業銀行)。

截止2018年底，我國信用卡發卡量累計發卡6.86億張，新增發卡量為0.98億張，較2017年的5.88億張，增長16.67%，而人均持卡量也由2017年的0.39張增至0.49張。2018年度新增發卡量最多的為農業銀行，高達1800萬張;中信、浦發、光大、建設等銀行亦在年度新增發卡量方面突破了1000萬張大關。累計發卡量方面，突破一億張大關的4家銀行均為國有大行，包括工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行，發卡張數分別達到1.51億、1.03億、1.1億和1.21億。此外，根據2018年半年報數據，招商銀行累計發卡張數也已過億。

累計發卡量方面，突破一億張大關的4家銀行均為國有大行，包括工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行，發卡張數分別達到1.51億、1.03億、1.1億和1.21億。此外，根據2018年半年報數據，招商銀行累計發卡張數也已過億。

2018年末，信用卡授信總額為15.40萬億元，同比增長23.4%;銀行卡應償信貸余額為6.85萬億元，同比增長23.33%。銀行卡卡均授信額度2.24萬元，授信使用率44.51%。2018年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為788.61億元，同比增長了18.92%，而環比則下降了10.48%，占信用卡應償信貸余額的1.16%。

第二節 信用卡金融機構行業經濟運行分析

一、2018年我國信用卡金融機構行業績效分析 2018年行業供應能力

從信用卡的發卡數量來看，我國信用卡行業總量一直處于高速增長態勢，2015年，我國信用卡在用發卡數量為4.32億張，到了2018年，國內信用卡在用發卡數量已經達到了6.86億張。

《2018年支付體系運行總體情況》顯示，截至2018年末，全國銀行卡在用發卡數量75.97億張，同比增長13.51%。其中，借記卡在用發卡數量69.11億張，同比增長13.20%;信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.86億張，同比增長16.73%。借記卡在用發卡數量占銀行卡在用發卡數量的90.97%，較2017年末有所下降。全國人均持有銀行卡5.46張，同比增長12.91%。其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張，同比增長16.11%。

圖表：2015-2018年全國信用卡在用發卡數量

資料來源：中研普華產業研究院

二、2018年行業規模情況

近年來，信用卡市場正迎來加速發展的黃金時期：相關的立法進程逐漸加快，信用卡業務集約化經營水平繼續提高，科技應用程度將不斷深化，信用卡與互聯網的結合更為緊密，營銷更加精準化，運營效率和營銷效益得到改善，客戶體驗、服務品質、服務價值均將得到更大提升。

中國信用卡市場對于拉動內需、刺激消費取到了巨大的促進作用。數據顯示，2013年，我國信用卡市場規模和業務規模繼續擴大，信用卡交易金額為13.1萬億元。2016年，信用卡交易金額25.4萬億元，同比增長17.1%。到了2018年，全國信用卡交易金額已經超過了30萬億元。

圖表：2013-2018年我國信用卡交易金額

資料來源：中研普華產業研究院

三、2018年行業盈利能力

信用卡業務是近幾年商業銀行業主推的業務之一，整體來看信用卡業務具備良好的盈利能力，信用卡給銀行帶來的收益分成兩個方面，一是顯性收益，一是隱性收益。顯性收益——體現為銀行通過信用卡獲得的直接盈利，主要包括：利息收入，年費收入，商戶回傭收入，取現費，懲罰性費用，分期手續費和其他增值服務費等等。隱性收益——主要是指信用卡業務給銀行帶來的額外收益，包括鎖定賬戶和資金、協同推進其他公、私業務等。

近年來，信用卡業務已經成為各商業銀行的重要業務，不少商業銀行業的信用卡業務營收已經達200-300億元，招商銀行的信用卡業務營收更是已經超過600億元，占總營收的比重已經達到了四分之一。

圖表：2018年部分商業銀行業信用卡業務營收情況

資料來源：中研普華產業研究院

受疫情影響，很多人已經一個月沒上班了，房租要交，信用卡要還。這對不少人來說簡直太難了。隨著消費金融的不斷“升溫”，在零售業務的各個板塊中，信用卡業務在去年格外受到各家銀行的“鐘愛”，也成為了多家銀行在零售領域的“必爭之地”。

但疫情之下，信用卡、消費貸或將迎來明顯下滑。信用卡業務方面，由于前期部分銀行客戶下沉，疫情下部分客戶還款能力減弱，2月逾期情況料有所增加。

現在線下很難展開，找不到客戶，客戶也不想見。信用卡傳統展業方式幾乎變得無所適從。有業內人士認為，這也是傳統金融機構加速擁抱互聯網金融的一次難得機遇。在這次加速推進中，虛擬信用卡可能成為強勢增長點。信用卡行業未來5年發展趨勢分析，業內預計，未來將會有越來越多的銀行加速與金融科技機構的合作，推出類似的信用卡產品。

中研普華利用多種獨創的信息處理技術，對信用卡行業市場海量的數據進行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務，最大限度地降低客戶投資風險與經營成本，把握投資機遇，提高企業競爭力。未來信用卡行業將如何發展?想要了解更多關于信用卡行業具體詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2020-2025年版信用卡行業兼并重組機會研究及決策咨詢報告》。

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