2023意外險產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及未來發(fā)展趨勢預測

• 黃文玉 2023年1月10日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1071 68
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意外傷害保險是人身保險業(yè)務之一。以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。

什么是意外險?

意外傷害保險是人身保險業(yè)務之一。以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。其基本內(nèi)容是： 投保人向保險人交納一定的保險費，如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)造成的死亡、殘廢、支出醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。其保障項目有兩項，即死亡給付和殘廢給付。

投保人向保險人交納一定量的保險費，如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。

意外傷害保險是以人的身體為保險標的，只能采用定額保險。具體由保險人結(jié)合生命經(jīng)濟價值、事故發(fā)生率、平均費用率、以及當時總體工資收入水平，確定總保險金額，再由投保人加以認可。在團體意外傷害保險中，保險金額最低為1000元，最高為500000元;在個人意外傷害保險中，保險金額最低為1000元，最高為100萬元。 保險金額一經(jīng)確定，中途不得變更。在特種人身意外傷害保險中，保險金額一般由保險條款或者保監(jiān)會規(guī)定。有些財產(chǎn)險公司推出的團體意外傷害保險，還增加了被保險人可中途更換的條款。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年意外險產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及未來發(fā)展現(xiàn)狀趨勢預測報告》顯示：

近年來中國保險業(yè)原保險保費收入逐年增加，2020年中國保險業(yè)原保險保費收入達4.53萬億元，較2019年增加了0.26萬億元，同比增長6.1%。未來中國保險行業(yè)發(fā)展前景誘人，其主要動力包括：龐大的人口規(guī)模、較快的老齡化趨勢與較高的儲蓄率;經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展、居民收入不斷提高;政策法規(guī)大力支持;風險保障意識得到根本性加強;終身福利系統(tǒng)的瓦解;投資環(huán)境大大改善。

保險事故發(fā)生時，死亡保險金按約定保險金額給付，殘疾保險多按保險金額的一定百分比給付。意外傷害保險的純保險費是根據(jù)保險金額損失率計算的，這種方法認為被保險人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動，在其他條件都相同時，被保險人的職業(yè)、工種、所從事活動的危險程度越高，應交的保險費就越多。

意外險行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

意外傷害保險的保險期較短，一般都不超過一年，最多三年或五年。年末末到期責任準備金按當年保險費收入的一定百分比(如40%、50%)計算，與財產(chǎn)保險相同。

2022年1-8月全國內(nèi)地31個省市原保險保費收入共計34620億元(包括集團、總公司本級27億元)，同比增長4.8%;財產(chǎn)保險占比24.8%，壽險占比54.3%，意外險占比2.2%，健康險占比18.7%，人均保費2454.3元/人;2022年8月全國內(nèi)地31個省市原保險保費收入共計3136億元。原保險保費主要由財產(chǎn)保險、壽險、意外險和健康險這4部分構(gòu)成，貴州和西藏2個省市以財產(chǎn)保險為主，西藏財產(chǎn)保險占比為71.9%，其余省市均以壽險為主，北京壽險占比最大，為61.5%，意外險中西藏占比最大，為6.3%，健康險中有8個省市占比超20%，其中重慶和云南占比最大，均為22.6%。

意外傷害保險保險費的計算原理近似于非壽險，即在計算意外傷害保險費率時，應根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對被保險人造成的傷害程度，對被保險人的危險程度進行分類，對不同類別的被保險人分類，對不同類別的被保險人分別制定保險費率。 一年期意外傷害保險費的計算一般按被保險人的職業(yè)分類而確定，對被保險人按職業(yè)分類一般稱為劃分工種檔次。

對不足一年的短期意外傷害保險費率計算，一般是按被保險人所從事活動的性質(zhì)分類，分別確定保險費率。極短期意外傷害保險費的計收原則為：保險期不足1個月，按1個月計收，超過1個月不足2個月的，按2個月計收，以此類推。因為短期費率高于相應月份占全年12個月的比例，而對有一些保險期限在幾星期、幾天、幾小時的極短期傷害保險來講，保險費率往往更高。

意外傷害保險的責任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘疾，不負責疾病所致的死亡。只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)(責任期限內(nèi)，如90天、180天等)造成死亡殘疾的后果，保險人就要承擔保險責任，給付保險金。

數(shù)據(jù)顯示，自2015年開始中國人身意外傷害險保費收入逐年增加，2019年中國人身意外傷害險保費收入達1175億元，較2018年增加了99.45億元，同比增長9.2%，2020年較2019年有所下滑，2020年中國人身意外傷害險保費收入為1174.11億元，較2019年減少了0.89億元，同比減少0.1%。 在中國保險業(yè)原保險保費收入增長的同時，原保險賠付支出也在增加，2020年中國保險業(yè)原保險賠付支出達13907.1億元，較2019年增加了1013.1億元，同比增長7.9%。

在意外傷害保險中，保險金額同時也保險人給付保險金的最高限額，即保險人給付每一被保險人死亡保險金、殘疾保險金累計以不超過該被保險人的保險金額為限。

中國意外險市場飛速增長，年均增幅高達近36%，意外險市場規(guī)模已達到2410億元人民幣(367億美元)。重大疾病保險(人壽保險公司銷售的損失補償型產(chǎn)品)占據(jù)市場主導地位。意外險行業(yè)將由外延式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)型，完善主體多元、競爭有序的市場體系，豐富保險產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷渠道，拓寬服務領(lǐng)域，提升服務水平，促進東中西部保險市場的協(xié)同發(fā)展。

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