什么是信用保險?信用保險行業現狀及競爭格局分析

• 黃文玉 2023年2月22日 來源：互聯網 1163 75
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信用保險，是指保險人對被保險人信用放款或信用售貨，債務人拒絕履行合同或不能清償債務時，所受到的經濟損失承擔賠償責任的保險方式。主要有出口信用保險、抵押信用保險等形式。

什么是信用保險?

保險迎來前所未有的大發展期，其作用也更加凸顯。保險業不僅要滿足實體經濟需求、助力經濟轉型發展，自身同樣需要加快轉型發展步伐。如何通過投資來緩解資金端的壓力，如何利用新技術來改變保險業的購買、理賠等后期服務，如何應對“外來者”對舊市場格局的沖擊等，對保險行業的發展至關重要。

信用保險，是指保險人對被保險人信用放款或信用售貨，債務人拒絕履行合同或不能清償債務時，所受到的經濟損失承擔賠償責任的保險方式。主要有出口信用保險、抵押信用保險等形式。為防止被保險人因信用保險而懈怠經營，濫施信用，通常均要求被保險人作為共保人承擔一定份額的損失，并對信用對象作有一定要求，以防保險人遭受不合理的損失。過錯造成貨物損壞、滅失的，行紀人不負責任。

行紀人在委托事務完成之后，應將辦理委托事務所取得的一切收益交付給委托人。委托人的主要義務是向行紀人支付辦理委托所需的一切費用并支付約定的酬金。委托人還應及時接受行紀人依信托合同所取得的收益。

銀行向企業發放貸款必然要考慮貸款的安全性，即能否按期收回貸款的問題。企業投保了信用保險以后，就可以通過將保單作為一種保證手段抵押給貸款銀行，通過向貸款銀行轉讓保險賠款，要求保險人向貸款銀行出具擔保等方式，使銀行得到收回貸款的可靠保證，解除銀行發放貸款的后顧之憂。可見，信用保險的介入，使企業較容易得到銀行貸款，這對于緩解企業資金短缺，促進生產經營的發展均有保障作用。

信用保險行業現狀及競爭格局

近年來，我國保證保險發展勢頭更為猛烈，2019年保證保險保費收入達到843.65億元，成為財產保險保險公司收入中非車險第一大險種，占財產保險公司原保險保費收入的6.48%;信用保險僅占比1.54%。

中國信保對大型成套設備出口融資應保盡保，全年承保大型成套設備出口222.9億美元，支持了越南萊州水電站成套設備項目、埃塞俄比亞輕軌配套輸變電項目、阿根廷布宜諾斯艾利斯市地鐵供貨等一批重大項目;通過企業、信保與銀行三方的賠款或應收賬款轉讓融資安排，降低企業融資成本，提高融資效率，全年通過中長期出口信用保險為企業獲得銀行融資167.1億美元。

中國信保積極落實國家“一帶一路”戰略，全年承保我國面向“一帶一路”沿線國家的出口、投資、承包工程金額達到1163.9億美元，其中承保“一帶一路”戰略清單項目38個，承保金額232.2億美元。2018年，中國信保短期出口信用保險累計支持機電、高新技術、汽車、船舶、輕工、紡織、醫藥和農產品八大重點行業出口金額達2721.7億美元，占全年短期出口信用保險承保金額的74.8%。中國信保支持領域擴展至建筑服務、運輸服務、電信計算機和信息服務、技術服務、法律等專業和管理咨詢服務、文化和娛樂服務、知識產權使用費、旅游等9個領域，承保規模和深度顯著提升，承保領域不斷擴大，全年實現服務貿易承保金額222.36億美元，同比增長30.6%。

我國信用保證保險市場占有率前五的公司分別為平安產險、人保財險、陽光產險、大地保險和太保產險，2019年保費收入占比分別為33.29%、21.81%、8.21%、7.469%和5.39%。其中，人保財險2019年信用保證保險保費收入為227.63億元，相較于2018年增長近一倍。

數據顯示，2020年中國信保承保金額突破7000億美元。其中，支持出口超過5800億美元，占出口總額的22%。充分發揮出作為我國政策性金融機構的防風險、促融資、穩外貿、保就業的獨特作用，為我國外貿逆勢增長貢獻了力量。數據顯示，2020年，中國信保支持客戶14.7萬家，其中新增客戶4萬多家，增長了58%，保障了大約1500萬個和出口相關的就業崗位。支持“一帶一路”沿線國家出口和投資超過1500億美元。

根據中研普華產業研究院發布的《2021-2025年中國信用保險行業競爭分析及發展前景預測報告》顯示：

通常情況下，信用保險會在投保企業的欠款遭到延付的情況下，按照事先與企業約定好的賠付比例賠款給企業。引發這種拖延欠款的行為可能是政治風險(包括債務人所在國發生匯兌限制、征收、戰爭及暴亂等)或者商業風險(包括拖欠、拒收貨物、無力償付債務、破產等)。

信用保險公司增加收入的另一種方式是出售特定公司的信用信息。保險公司向客戶提供全球任一公司的信用度，出售對其的信用評估。對于信用保險公司來說，這是一項重要的收入來源。信用保險公司已建立起包含數百萬公司信息的數據庫。近年來，信用保險公司又在不斷擴充數據庫，旨在不僅向傳統的保險客戶并向任何有意一方提供全球性的信用評估服務。

此外，中國信保2018年進一步擴大小微企業覆蓋面，積極引導小微企業運用保障更為全面的信用保險產品。全年服務承保小微企業39027家，覆蓋率達到17.5%，全年實現對小微企業承保金額409億美元，向小微企業支付賠款1.4億美元。信用保證保險業務規模穩步上升，保費收入從2011年的171.97億元增長到2019年的1043.6億元。2019年信用保證保險保費收入增速為19%，保證保險保費收入增速為81%，未來仍將保持穩定增長趨勢。

信用保險行業未來發展趨勢

下一步，要進一步擴大短期險覆蓋面，出臺有針對性的專業服務，提高承保效率，創新承保模式，幫助企業加強出口風險管理，減少損失。加強對出口信用保險政策、優勢的宣傳力度，提升小微企業對于出口信用保險的認知度，鼓勵更多小微企業購買出口信用保險，降低貿易風險。

未來中國出口信用保險公司將加大結構調整力度，促進外貿企業從傳統的生產成本優勢向技術、品牌、質量、服務等新優勢轉化，為服務“一帶一路”、促進外貿穩定增長和轉型升級作出新的貢獻。

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