2023信貸行業(yè)預(yù)測：多家銀行籌劃年末信貸投放，布局明年“開門紅”

• 黃文玉 2023年11月21日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 人民銀行 新華社 1007 64
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信貸是社會主義國家用有償方式動員和分配資金的重要形式，是發(fā)展經(jīng)濟的有力杠桿。信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動。(通過轉(zhuǎn)讓資金使用權(quán)獲取收益)。

信貸的概念、產(chǎn)業(yè)鏈分析

信貸是指以償還和付息為條件的價值運動形式。通常包括銀行存款、貸款等信用活動，狹義上僅指銀行貸款，廣義上同“信用”通用。信貸是社會主義國家用有償方式動員和分配資金的重要形式，是發(fā)展經(jīng)濟的有力杠桿。信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動。(通過轉(zhuǎn)讓資金使用權(quán)獲取收益)。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱，包括存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)。狹義的信貸通常指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發(fā)放行為。

從產(chǎn)業(yè)鏈來看，小額貸款行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上游包括資金提供方、資金籌集平臺、風(fēng)險及信用評估機構(gòu)等，其中資金提供方主要是銀行、金融機構(gòu)、投資者、政府機構(gòu)或其他資金來源，資金籌集平臺通過債券發(fā)行、吸引投資者或其他金融工具來籌資。中游是小額貸款服務(wù)端，主要包括銀行、非銀行金融機構(gòu)、小額信貸公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，還包括風(fēng)險管理及客戶信貸評估等企業(yè)。下游是小額信貸行業(yè)的最終借款人或客戶，包括個人、家庭或小型企業(yè)，利用小額信貸來滿足資金需求，例如支付日常開支、應(yīng)對緊急支出或投資業(yè)務(wù)增長。

信貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

數(shù)據(jù)顯示，2016年以來，中國金融機構(gòu)本外幣信貸收支呈逐年增長趨勢，截止2021年底，中國金融機構(gòu)本外幣信貸收支均為269.19萬億元，均較2020年增長25.83萬億元，增幅為10.61%。從2021年中國金融機構(gòu)本外幣信貸資金來源分布來看，其中：來自各項存款2386062億元;來自金融債券125405億元;來自對國際金融機構(gòu)負(fù)債5.38億元;其他180421.6億元。可以發(fā)現(xiàn)我國金融機構(gòu)資金來源于各項存款。

中國金融機構(gòu)人民幣信貸資金主要來自居民對活期存款、企業(yè)對定期存款的偏好增強，金融債券市場利用率低。2021年中國金融機構(gòu)人民幣信貸資金來自各項存款高達(dá)2322500億元;金融債券122953.7億元;流通中貨幣90825.15億元;對國際金融機構(gòu)負(fù)債5.38億元;其他295004.6億元。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國信貸行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》顯示：

人民銀行發(fā)布的2023年5月金融統(tǒng)計和社會融資數(shù)據(jù)顯示，受去年高基數(shù)影響，5月新增人民幣貸款規(guī)模、社會融資規(guī)模增量均表現(xiàn)為“環(huán)比改善、同比回落”的態(tài)勢。當(dāng)月我國人民幣貸款增加1.36萬億元，同比少增5418億元;社會融資規(guī)模增量為1.56萬億元，比上年同期少1.31萬億元。5月末，廣義貨幣(M2)余額282.05萬億元,同比增長11.6%，增速比上月末低0.8個百分點，比上年同期高0.5個百分點。狹義貨幣(M1)余額67.53萬億元,同比增長4.7%，增速比上月末低0.6個百分點，比上年同期高0.1個百分點。流通中貨幣(M0)余額10.48萬億元,同比增長9.6%。當(dāng)月凈回籠現(xiàn)金1148億元。

我國小額貸款在2015年小額貸款公司數(shù)量達(dá)到8910家的巔峰，自2016年開始，隨著政府相關(guān)政策驅(qū)動，行業(yè)內(nèi)不合規(guī)企業(yè)逐漸出清，機構(gòu)數(shù)量逐年下降，2022年國內(nèi)小額貸款行業(yè)機構(gòu)數(shù)量為5958家。2023年6月底，國內(nèi)小額貸款行業(yè)機構(gòu)數(shù)量進(jìn)一步下降至5688家。地區(qū)分布方面，目前我國江蘇省、廣東省和河北省是小額貸款機構(gòu)數(shù)量前三地區(qū)，2023年6月底三個地區(qū)機構(gòu)數(shù)分別為578、399、369家。

2022年我國小額貸款行業(yè)從業(yè)人員數(shù)量從2015年的10.99萬人下降至5.71萬人，2023年6月底行業(yè)從業(yè)人員進(jìn)一步下降至5.22萬人，其中從業(yè)人員主要分布在廣東省、江蘇省、四川省等。2023年6月底國內(nèi)小額貸款從業(yè)人員前三地區(qū)廣東省、江蘇省、四川省分別為5713、4562、3289人。

較機構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量持續(xù)下降態(tài)勢，行業(yè)實收資本及貸款余額下降幅度并不明顯，其中實收資本基本呈現(xiàn)波動變化，而貸款余額整體上表現(xiàn)為小幅下降，其中也受到國內(nèi)創(chuàng)業(yè)市場景氣度下降及居民消費降級等因素影響。據(jù)統(tǒng)計，2022年我國小額貸款行業(yè)實收資本為7634.05億元，貸款余額為9085.85億元。2023年6月底國內(nèi)貸款余額下降至8270.21億元，上半年減少837億元，其中重慶市貸款余額最高，為1588.74億元，其次廣東省貸款余額為1161.15億元，其他地區(qū)貸款余額處于1000億元以下。

中國人民銀行日前公布的數(shù)據(jù)顯示，2023年10月份人民幣貸款增加7384億元，同比多增1058億元。專家表示，在季初信貸“小月”，信貸總量保持平穩(wěn)，金融資源不斷流向更有需求、更有活力的實體經(jīng)濟領(lǐng)域，為經(jīng)濟恢復(fù)發(fā)展提供了有力支持。數(shù)據(jù)顯示，10月末，我國社會融資規(guī)模存量為374.17萬億元，同比增長9.3%;10月份，對實體經(jīng)濟發(fā)放的人民幣貸款增加4837億元，同比多增232億元。進(jìn)入2023年，我國經(jīng)濟仍處于恢復(fù)過程中，信貸需求有所放緩，貸款平穩(wěn)可持續(xù)投放難度增大，穩(wěn)貨幣穩(wěn)信貸挑戰(zhàn)增多。中國人民銀行運用多種貨幣政策工具，保持流動性合理充裕，引導(dǎo)金融機構(gòu)增強信貸增長的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

信貸行業(yè)未來趨勢預(yù)測

2023四季度以來，多家銀行進(jìn)入年終信貸投放工作沖刺階段。據(jù)悉，多家銀行今年信貸投放總量適度增加。科技創(chuàng)新、綠色金融、制造業(yè)、普惠金融、鄉(xiāng)村振興、民營經(jīng)濟等領(lǐng)域仍是銀行業(yè)信貸支持的重點。多家銀行表示，在信貸總量有望保持穩(wěn)定增長情況下，信貸投放將繼續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜，為明年“開門紅”工作打好基礎(chǔ)。

隨著金融系統(tǒng)貫徹落實中央金融工作會議精神，貸款投放質(zhì)效有望進(jìn)一步提升，結(jié)構(gòu)性政策工具加碼的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)將得到有力支持，資金進(jìn)入實體經(jīng)濟的渠道將越來越暢通，支撐經(jīng)濟增長持續(xù)回升向好、高質(zhì)量發(fā)展穩(wěn)步推進(jìn)。

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