房產證抵押貸款行業發展規模 中國房產證抵押貸款運營存在的問題

• 陳觀秋 2024年1月19日 來源：中研普華報告 百度 625 36
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由于房產證抵押貸款用途比較廣泛，如可用于：企業經營、購房、購車、裝修、出國、留學等;也可用于各種資金周轉和經營性用途，目前我國房產證抵押貸款行業的供需都比較旺盛。2022年，房產證抵押貸款市場規模為22.3萬億元，同比增長3.72%。

一、房產證抵押貸款行業概述

房產證抵押貸款是指借款人以所購住房和其他具有所有權的財產作為抵押或質押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔連帶責任的貸款。它是由住房買賣合同、住房按揭協議、住房按揭貸款合同連接起來的三角關系。

房產證抵押貸款，實際上是指用客戶已經有的可以上市流通的商品房屋抵押給銀行貸款的品種，有區別于二手樓置業貸款和一手樓貸款，在于客戶已經擁有房產的所有權，而不是即將擁有。

抵押房屋貸款需要有明確的貸款用途，不能用于法律法規明令禁止的用途，比如，炒房、炒股是不允許的，要求抵押房屋貸款的用途專款專用，并接受貸款發放方以及監管機構的監管，發現違規，銀行有權追回貸款。

由于房產證抵押貸款用途比較廣泛，如可用于：企業經營、購房、購車、裝修、出國、留學等;也可用于各種資金周轉和經營性用途，目前我國房產證抵押貸款行業的供需都比較旺盛。

二、房產證抵押貸款行業發展規模

據國家統計局數據，2021年全年中國個人按揭貸款額為32388億元，比上年增長8.0%。

人民幣各項貸款余額=人民幣房地產貸款余額+個人住房貸款余額

2021年末，人民幣房地產貸款余額52.17萬億元，同比增長7.9%，比上年末增速低3.7個百分點;全年增加3.81萬億元，占同期各項貸款增量的19.1%，比上年全年水平低7.2個百分點。

2021年末，個人住房貸款余額38.32萬億元，同比增長11.3%，增速比上年末低3.3個百分點。

2022年，房產證抵押貸款市場規模為22.3萬億元，同比增長3.72%。

圖表：2017-2022年房產證抵押貸款市場規模

圖片來源：中研普華報告

據中研產業研究院《2024-2029年中國房產證抵押貸款行業前瞻分析與投資風險報告》分析：

近年來，隨著互聯網的應用和普及，房產證抵押貸款行業發展被進一步促進。傳統金融機構往往受到地域的限制，能夠覆蓋的人群有限。但是借助互聯網這一媒介，房產金融平臺可以憑借互聯網面向全國開展業務，從而彌補了無法全面覆蓋的缺失。如：過橋資金的顯著特點是短期、快速，而互聯網能更有效的發揮過橋業務的顯著特性。

三、中國房產證抵押貸款運營存在的問題

1、房地產抵押評估產生的問題

房地產的抵押評估指的是房地產評估機構以提供給金融機構的抵押房地產做為評估對象，通過一定的估價程序和方法所進行的房地產價格評估，在進行評估時根據房地產的實際情況可采取多種估價方法，可以根據相似房地產的公允價值進行參照評估，但是盡管是本著公正合理的原則進行估價的，有時也會產生很多因為評估價格造成的糾紛。

在進行房地產抵押評估時常遇到的問題有：房地產所有權的問題、評估時點的問題、沒有履行告知義務、抵押房地產的用途方面的違規操作、附帶租賃約定的房地產抵押問題以及將還建房屋做為抵押房產。

2、評估人員的技術及職業道德產生的問題

現在的房地產評估人員的專業素質普遍不高，采用的估價方法取得的抵押價值就會有失公允和專業性，從而帶來問題。如果評估人員專業水平較差，有時就會套用不合理的技術參數進行評估，再加上沒有房地產生產經營的實際經驗，對房地產市場沒有全面系統的了解，房產的評估價值就會有所偏差。

3、金融機構進行現場勘察和審批貸款額度產生的問題

信貸人員在發放貸款之前，應該前往房地產的實地進行現場勘察，對房屋的位置、結構、裝飾情況、內部配備等情況與掌握的書面資料進行核對，這樣可以避免抵押人利用信貸人員對現場不熟悉的弊端提供虛假的資料，從而誤導產生虛假的抵押價格和錯誤的抵押判斷，對于很多房產證上未列明的事項，如基礎設施、環境污染等因素只有進行了實地勘察才能了解和掌握。

4、抵押貸款時產生的問題

抵押人取得貸款后如果房產的市場價格波動很大，迫于壓力會違反約定不再繼續還款，這就給金融機構的資金回籠帶來了問題;如果抵押人無力償還貸款，金融機構只有進行房產拍賣，但要保證其家庭成員的正常生活，所以無法進行房產的強制處置，金融機構就會蒙受損失;有的抵押人申請抵押貸款時是為了開發房產，得到貸款后不專款專用，以致于到期后房產不能按時完工而造成無力償還，貸款金額太大金融機構無法收回。

5、地產估價中遇到的問題

在現今的中國房地產評估市場中，存在著抵押評估方法單一、缺少專業資評人才、 缺乏理論實證研究、政府給予重視不夠等問題。

報告在總結中國房地產抵押貸款發展歷程的基礎上，結合新時期的各方面因素，對中國房地產抵押貸款的發展趨勢給予了細致和審慎的預測論證。報告資料詳實，圖表豐富，既有深入的分析，又有直觀的比較，為房地產抵押貸款企業在激烈的市場競爭中洞察先機，能準確及時的針對自身環境調整經營策略。

想要了解更多房產證抵押貸款行業詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2024-2029年中國房產證抵押貸款行業前瞻分析與投資風險報告》。

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  2024-2029年中國房產證抵押貸款行業前瞻分析與投資風險報告

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