村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象是小微企業(yè)和"三農(nóng)"，這些縣域經(jīng)濟主體規(guī)模更小、家底更薄、技術(shù)水平更低，抗風(fēng)險能力也更加薄弱。因此銀監(jiān)會始終將"立足縣域、支農(nóng)支小"作為村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展的首要目標。

村鎮(zhèn)銀行作為立足縣域、支農(nóng)支小的專業(yè)化社區(qū)銀行，是農(nóng)村金融體系不可或缺的組成部分，也是發(fā)展普惠金融和實施金融扶貧的重要載體。它們已成為發(fā)展普惠金融的生力軍。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、普惠金融、精準扶貧、金融扶貧大背景下，村鎮(zhèn)銀行的隊伍正在不斷壯大，村鎮(zhèn)銀行、支行開業(yè)信息接連不斷。開展村鎮(zhèn)銀行投資管理模式，增強集約化管理、專業(yè)化服務(wù)、規(guī)模化發(fā)起水平，同時，出臺村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指引，完善規(guī)制、加強監(jiān)管，指導(dǎo)其正確定位，發(fā)揮支農(nóng)支小作用。推動金融資源進一步向"三農(nóng)"傾斜，積極支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、集體經(jīng)濟壯大和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，加大對農(nóng)村建設(shè)重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸投入。

完善村鎮(zhèn)銀行準入條件，繼續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等小微金融機構(gòu)，提高農(nóng)村基礎(chǔ)性金融服務(wù)的覆蓋率、滲透率和便捷性，做實基層網(wǎng)點。推動完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保和保險保障體系，加強與全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系合作，加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體支持力度，引導(dǎo)金融和社會資本更多投向鄉(xiāng)村振興。

中國銀行改革將進一步擴大對內(nèi)對外開放。繼續(xù)推動民間資本進入銀行業(yè)，推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立民營銀行，推進新設(shè)消費金融公司和金融租賃公司，擴大村鎮(zhèn)銀行民資股比范圍，鼓勵民間資本參與高風(fēng)險銀行業(yè)機構(gòu)重組改造。這使村鎮(zhèn)銀行市場化整合勢在必行。通過市場化手段整合村鎮(zhèn)銀行，在不觸動村鎮(zhèn)銀行小法人機制的前提下，進行市場化整合，堅守服務(wù)村鎮(zhèn)的發(fā)展方向，并逐步向真正支持農(nóng)村金融發(fā)展的資本集團集中，再通過資本的力量實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行對縣域的全面覆蓋。

村鎮(zhèn)銀行可實現(xiàn)股權(quán)多元化，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，提升競爭力，未來村鎮(zhèn)銀行前景更廣闊。根據(jù)中研普華研究院撰寫的《2024-2029年中國村鎮(zhèn)銀行行業(yè)市場發(fā)展規(guī)劃及投資前景預(yù)測報告》顯示：

一、市場發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)量與規(guī)模：

截至2024年6月末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)法人總數(shù)為4425家，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1620家，較2023年6月末的1642家有所減少，但仍占據(jù)一定的市場份額。

近年來，村鎮(zhèn)銀行的總資產(chǎn)、總負債和各項貸款余額均保持穩(wěn)定增長，顯示出良好的發(fā)展勢頭。

服務(wù)對象與業(yè)務(wù)：

村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象是小微企業(yè)和“三農(nóng)”，這些縣域經(jīng)濟主體規(guī)模較小、技術(shù)水平較低、抗風(fēng)險能力較弱。

村鎮(zhèn)銀行提供的業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算等，部分村鎮(zhèn)銀行還開展了理財、保險代理等中間業(yè)務(wù)，以滿足客戶的多元化需求。

市場競爭：

村鎮(zhèn)銀行之間在市場份額、客戶資源和服務(wù)質(zhì)量上展開激烈競爭，紛紛加大產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級力度。

同時，村鎮(zhèn)銀行還面臨著來自城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等其他金融機構(gòu)的競爭壓力。

二、市場前景

農(nóng)村金融需求增長：隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高，對金融服務(wù)的需求日益多樣化，包括生產(chǎn)性貸款、消費信貸、儲蓄理財?shù)取?/p>

政策支持：政府出臺一系列鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展的政策，為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和運營提供了有利的政策環(huán)境。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型：隨著金融科技的不斷發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行將加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，通過利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段提升服務(wù)效率和客戶體驗。

三、市場環(huán)境

政策環(huán)境：政府通過稅收優(yōu)惠、支農(nóng)再貸款等措施，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜，支持村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”。

經(jīng)濟環(huán)境：縣域經(jīng)濟是整個國民經(jīng)濟的重要組成部分，大力發(fā)展縣域經(jīng)濟將為村鎮(zhèn)銀行提供更多的業(yè)務(wù)機會和發(fā)展空間。

社會環(huán)境：隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)將不斷完善，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供更好的社會環(huán)境。

四、發(fā)展趨勢

合并重組加速：多家村鎮(zhèn)銀行被合并或吸收，通過合并重組優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)、提高抗風(fēng)險能力和市場競爭力。

服務(wù)創(chuàng)新：村鎮(zhèn)銀行將積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化的金融需求，如開發(fā)針對特色農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品、推出適合農(nóng)戶和小微企業(yè)的信用貸款產(chǎn)品等。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型：村鎮(zhèn)銀行將加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段提升服務(wù)效率和客戶體驗，推動線上業(yè)務(wù)的發(fā)展。

風(fēng)險防控加強：面對農(nóng)村地區(qū)較高的信用風(fēng)險和市場風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行將加強風(fēng)險管理和內(nèi)部控制建設(shè)，提高風(fēng)險管理水平。

綜上，村鎮(zhèn)銀行行業(yè)市場發(fā)展前景廣闊，但仍需面對諸多挑戰(zhàn)。在政策支持和技術(shù)創(chuàng)新的推動下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷提升服務(wù)質(zhì)量和競爭力，以應(yīng)對未來市場的挑戰(zhàn)和機遇。

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