聚焦人口老齡化現象 進一步探索養老保險產品創新道路

• 2021年3月22日 YeYuJuan來源：人民網 326 14
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當前，隨著我國人口老齡化趨勢不斷加劇，我國仍面臨較大的養老壓力，依舊存在基本養老金面臨較大缺口，養老服務供給不足等問題。必須推進商業養老保險產品的落地和革新，在明確養老金融產品標準的同時，穩步推進創新試點，為養老金融全面發展探索出新的道路。

社會保險支出在我國的財政支出中，已經占有一定的份額，成為不可忽視的重要組成部分。隨著我國的經濟深化改革和人口老齡化比例逐年增長的現象，我國的現行的養老保險制度需要進一步的改革與創新以滿足社會的需要，更好地服務社會。養老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩定可靠的生活來源。

我國老齡化問題嚴峻，養老保險收支壓力凸顯

在人口老齡化加速的背景下，發展第三支柱養老保險成為近年來業內關注的熱點。今年的《政府工作報告》指出，推進基本養老保險全國統籌，規范發展第三支柱養老保險。據預測，“十四五”期間，我國老年人口將突破3億，將從輕度老齡化邁入中度老齡化。

中國正在經歷全球規模最大、速度最快、持續時間最長的老齡化過程，老齡化也將成為我國經濟發展面臨的嚴峻挑戰。數據顯示，截至2017年，我國65歲以上人口占比已從2013年的9.7%上升至10.8%。老齡化趨勢對養老保障提出更高要求，養老問題的嚴重性和必要性浮出水面。

我國的養老保障體系包括三大支柱：基本養老保險(國家層面)、企業/職業年金(企業層面)、商業養老保險(個人層面)。目前養老保障仍以基本養老保險為主，企業年金和個人商業養老保險的規模較小。隨著我國老齡化趨勢加劇，依靠國家養老的難度越來越大。2013-2017年全國養老金基本處于盈余狀態，但收支差額逐年降低。其中，2017年收支盈余額3986.50億元，環比下降6.6%，可以看出，隨著人口老齡化加劇，養老保險收支壓力正在凸顯。

養老金融亟待探索新道路

當前，隨著我國人口老齡化趨勢不斷加劇，我國仍面臨較大的養老壓力，依舊存在基本養老金面臨較大缺口，養老服務供給不足等問題。必須推進商業養老保險產品的落地和革新，在明確養老金融產品標準的同時，穩步推進創新試點，為養老金融全面發展探索出新的道路。

目前，我國已初步形成了以基本養老保險為基礎，以企業(職業)年金為補充，與個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的“三支柱”養老保障體系。但養老保險各支柱之間發展存在著不均衡等問題，其中，第三支柱發展較為緩慢，占比偏低，對養老保障的支撐作用不足。因此，在人口老齡化加速的背景下，要加快發展第三支柱養老金融業務，增強我國養老保障體系的穩定性和可持續性。

據了解，在應對人口老齡化和養老保障體系建設方面，越來越多的企業進行了許多嘗試和探索，取得了一定的成效。比如，善診建立并打通了“體檢服務—健康管理—保險支付”的產業閉環;憑借大數據庫及自主研發的Alpha精準風控引擎，創立了老年醫療險及系列智能風控產品;2019年，面向60歲+人群推出一款老年醫療險，采用“兩段式”模式：即先購買防癌險獲得基礎保障，再根據贈送體檢服務篩選優選體，對優選體進行權益升級，獲得一般醫療保障。

艾媒咨詢統計的數據顯示，預計2018年到2022年，中國養老產業市場規模將超十萬億元。針對老年群體的商業保險，將在養老領域扮演愈發重要的角色。

未來保險業要進一步聚焦人口老齡化現象

因此我國迫切需要通過發展第三支柱增強國民自我養老保障能力，緩解未來政府財政壓力，同時減輕公共養老金負擔，為降低企業社保繳費負擔營造空間，實現養老三支柱的相對均衡。第三支柱商業養老保險的發展潛力較大，有助于糾正中國養老金體系的結構性失衡。

探索多層次、多形態養老金融產品體系的業務新模式，更好滿足不同年齡段、不同收入水平、不同風險承受能力人群的差異化養老需求。未來保險業要進一步聚焦人口老齡化現象，深度參與長期護理保險制度試點，并針對老年人群進行專項健康醫療保險產品的開發。同時，推進商業養老保險產品的落地和革新，加快第三支柱養老金融業務發展。

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