中國保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

• 2021年10月27日 HaoChenChong來源：互聯(lián)網(wǎng) 273 10
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保險(xiǎn)業(yè)是指將通過契約形式集中起來的資金，用以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益業(yè)務(wù)的行業(yè)。保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、

中國保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

保險(xiǎn)業(yè)是指將通過契約形式集中起來的資金，用以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益業(yè)務(wù)的行業(yè)。保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。

近幾年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布多項(xiàng)監(jiān)管政策及指導(dǎo)意見，在鼓勵(lì)和規(guī)范保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程的同時(shí)對(duì)行業(yè)數(shù)字化水平提出了更高的要求。

2010-2020年，我國原保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈逐年上升的趨勢(shì)。增速方面，2011-2016年我國保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長率呈現(xiàn)爬坡態(tài)勢(shì)，2016年后連續(xù)兩年下降，但2019年出現(xiàn)回升趨勢(shì)。2020年，全年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入45257億元，同比增長6.1%。

近日，銀保監(jiān)會(huì)公布了2021年前9月保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營情況，1-9月份，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入36514.29億元，同比下滑1.29%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為8781.7億元，同比下滑4.78%;人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為27732.6億元，同比下滑0.13%。

從保險(xiǎn)公司的經(jīng)營數(shù)據(jù)看，前9月，人身險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入26032億元，同比下降1.39%;財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入為10482億元，同比下降1.04%。

總體來看，9月保費(fèi)降幅收窄但負(fù)債端壓力仍存，不過，隨著四季度各家險(xiǎn)企將沖擊年度目標(biāo)，備戰(zhàn)2022年“開門紅”，保費(fèi)增速或?qū)⒒嘏?/p>

細(xì)分市場(chǎng)來看，人身險(xiǎn)方面，保費(fèi)壓力持續(xù)。當(dāng)前，人身險(xiǎn)行業(yè)改革已進(jìn)入深度調(diào)整期，一些不合規(guī)的現(xiàn)象逐步得到緩解，但是深層供需不匹配等問題還未完全解決。

一方面，隨著老齡化加劇以及新冠肺炎疫情的持續(xù)影響，近兩年客戶需求發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變化，醫(yī)療、養(yǎng)老、長期年金型產(chǎn)品攀上新一輪發(fā)展高峰。然而，市場(chǎng)供給與客戶需求并不完全匹配，導(dǎo)致健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種增速放緩;另一方面，在向高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的過程中，代理人轉(zhuǎn)型速度也沒有匹配消費(fèi)者的需要，特別是行業(yè)大規(guī)模進(jìn)行代理人隊(duì)伍清虛工作，導(dǎo)致原先增員即獲客的快銷模式瓦解，再加上監(jiān)管部門對(duì)不符合監(jiān)管規(guī)范的銷售行為和組織行為嚴(yán)格監(jiān)管，代理人渠道轉(zhuǎn)型的壓力一時(shí)難以化解。

不過，還應(yīng)該看到，今年以來，頭部保險(xiǎn)公司逐漸放棄人海戰(zhàn)術(shù)，格外重視代理人隊(duì)伍的提質(zhì)增效，雖然人力規(guī)模進(jìn)一步壓縮，但保險(xiǎn)公司大力推動(dòng)保險(xiǎn)代理人向職業(yè)化、專業(yè)化、精英化轉(zhuǎn)型升級(jí)。例如，太平人壽推出“犇計(jì)劃”人才招募企劃案，對(duì)《個(gè)險(xiǎn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員基本管理辦法》進(jìn)行全新升級(jí)，對(duì)績優(yōu)新人加大扶持力度;太保壽險(xiǎn)推出“CA企業(yè)家計(jì)劃”來激活代理人隊(duì)伍，太保壽險(xiǎn)在中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上強(qiáng)調(diào)，未來6個(gè)月至12個(gè)月的核心指標(biāo)不是人頭，而是人力，主要看活動(dòng)人力、績優(yōu)人力這兩個(gè)核心指標(biāo)。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，保費(fèi)有回暖趨勢(shì)，負(fù)增長趨勢(shì)收窄。其中，車險(xiǎn)綜改已到一年，車均保費(fèi)下滑態(tài)勢(shì)仍在延續(xù)，新車銷量不理想也導(dǎo)致車險(xiǎn)市場(chǎng)增速承壓。今年三季度，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈兩位數(shù)下滑，這主要是受去年7月至9月，部分上市保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)客戶在車險(xiǎn)綜改前提前續(xù)保導(dǎo)致業(yè)務(wù)基數(shù)較高所致。從中長期來看，車險(xiǎn)綜改將深刻影響行業(yè)格局，頭部保險(xiǎn)公司可以平衡綜合成本率上升所帶來的影響，進(jìn)一步擴(kuò)大自身競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。另外，銀保監(jiān)會(huì)表示，將會(huì)適時(shí)推出新能源汽車保險(xiǎn)的消息，或?qū)⒔o財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)帶來全新的增長點(diǎn)。非車險(xiǎn)方面，貨運(yùn)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)保持較快增長，不過部分保險(xiǎn)公司主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以優(yōu)化承保盈利水平，因而放緩非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速。

此前，監(jiān)管部門下發(fā)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)方案，隨著這一方案的推進(jìn)，相關(guān)配套也在跟進(jìn)落地，旨在提升財(cái)險(xiǎn)行業(yè)專業(yè)化、精細(xì)化、集約化發(fā)展水平。總體來看，監(jiān)管部門鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)豐富產(chǎn)品供給、升級(jí)保險(xiǎn)服務(wù)、優(yōu)化渠道管理和完善市場(chǎng)體系。挖掘新技術(shù)、新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)帶來的保險(xiǎn)需求，圍繞鄉(xiāng)村振興、智慧交通、健康養(yǎng)老、綠色環(huán)保、科技創(chuàng)新、網(wǎng)絡(luò)安全、社會(huì)治理等重點(diǎn)領(lǐng)域，開發(fā)專業(yè)化、差異化、定制化的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。由此可見，監(jiān)管部門擬引導(dǎo)保險(xiǎn)公司明確自身定位和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，摒棄過于依賴車險(xiǎn)業(yè)務(wù)和過度鋪設(shè)機(jī)構(gòu)貪大求全的經(jīng)營理念，精準(zhǔn)選擇優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品、目標(biāo)市場(chǎng)與業(yè)務(wù)方向，在細(xì)分市場(chǎng)深耕細(xì)作，在專業(yè)領(lǐng)域積微成著。

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