健康險市場急轉直下 健康險行業分析

• 2021年11月2日 ZhouJiaLiang來源：互聯網 789 48
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曾經風光無限的健康險今年突然減速，9月份保費收入領跌主要險種。一些業內人士認為，健康險保費增速下降其實早有苗頭。

健康險市場急轉直下

曾經風光無限的健康險今年突然減速，9月份保費收入領跌主要險種。一些業內人士認為，健康險保費增速下降其實早有苗頭。近兩年來，保費占比近六成的重疾險發展持續減速，今年2月份以來尤甚，快速增長的醫療險明顯分流了市場需求;此外，監管趨嚴對互聯網渠道銷售的醫療險也形成較大沖擊。展望未來，國內健康險市場潛力依然巨大，但產品結構將發生較大變化，帶病體市場、保險和健康管理相結合的市場或將成為新的藍海。

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國際上，根據商業健康保險在醫療保障體系中發揮的作用不同，將其分為基本型(Primary)、替代型(Duplicate)、補充型(Complementary)和增補型(Supplementary)四類發展模式。

1、基本型商業健康保險基本型商業健康保險一般存在于醫療保障體系未實現全民覆蓋的國家，一部分居民未加入任何公共醫療保障體系，商業健康保險在醫療保障制度中處于主導或平行地位。它又可分為兩類：基本主導型和基本替代型。基本主導型的典型國家是美國。美國是發達國家中唯一沒有提供“全民醫保”的國家，它只對老年人、殘疾人、窮人、兒童、軍人等提供公共保險計劃，其他人的醫療保障由市場解決。基本替代型的典型國家是德國。在德國，根據法律規定，收入超過一定水平的人可以退出社會醫療保險，選擇參加商業健康保險。

2、替代型商業健康保險在一些實行國家醫療保障制度的國家，一部分人(一般是高收入人群)有權享受基本醫保，但為了追求更快捷、更舒適的醫療服務，而購買商業健康保險來獲得保障。“替代型”模式有時也被稱為“雙重保險”，典型代表如澳大利亞、英國、新加坡、中國香港地區等。

3、補充型商業健康保險在社會醫療保險制度國家，基本醫保設定一定的起付線、自付比例和封頂線，需要居民自付一定的費用，商業保險機構通過銷售補充醫療保險產品，保障客戶的自付費用。比如，在澳大利亞，對于私立住院的患者，按照規定的收費標準，聯邦政府將支付其中75%的醫療服務費用，剩下的差額(25%)則由商業健康保險或個人支付。在法國，每個居民都可以得到公共醫療保險的保障，但是政府提供的保障相對而言并不充分，因此，大多數法國人都通過參加互助保險、民間共濟會或購買商業醫療保險獲得補充保障。

4、增補型商業健康保險與補充型商業健康保險計劃相比，增補型商業健康保險為法定醫療保險不保障的項目提供保障，如視力矯正、牙醫、整形、豪華住院服務等。從以上分析可以看出，基本型商業健康保險為廣大居民提供基本健康保障，是這些國家的主流醫療保障制度;替代型商業健康保險提供法定醫療保險的替代產品，緩解公立醫療機構的壓力;補充型商業健康保險則為居民提供在基本醫保基礎上的補充保險，減輕了看病費用支出的負擔;而增補型商業健康保險則在滿足本國居民目錄外的醫療保障需求中發揮了積極作用。

健康險行業分析

改革開放以來，我國商業健康保險的業務規模快速增長，產品種類不斷豐富，服務領域不斷拓寬，人群覆蓋面大幅提升，在參與社會民生工程和醫療保障體系建設中取得了長足進步。隨著《“健康中國”2030規劃綱要》的出臺，全民健康作為一項重要的國家戰略，將融入到所有政策中，為健康保險這類具有廣泛民眾需求和極強政策屬性的業務，提供了難得的發展機遇。商業機構在適應健康保險“供需關系分層、市場主體多元、產品種類豐富、技術創新普及、行業競爭隱性”等趨勢的過程中，應找準自身定位，重點在提升風險管理基礎能力上下功夫，通過積極介入醫療健康服務領域，建立健全健康產業鏈，實現規模與效益兼顧的平衡發展。

我國健康保險行業當下正處于快速發展期，2020年健康險保費收入8173億元，賠付支出2921.16億元，賠付率不斷上升，但整體健康險同世界先進國家和地區依然存在較大差距，2020年健康險密度僅580元，遠不能我國居民的醫療需求。

隨著市場環境的日趨完善以及消費群體的理性成長，健康保險需求將逐漸分化出三個層次：一是高收入階層，比如效益較好的企事業單位、金融資產較高的家庭和追求高品質服務感受的人群，購買商業健康保險的比例將越來越高。其中，住院醫療和重大疾病保險成為首選，占據主要的市場份額，而以高端醫療為代表的管理式醫療產品將嶄露頭角，成為成長最快的業務。二是中等收入階層，比如已經享受基本醫療保險的城鎮職工和部分富裕居民，隨著政府職能轉型，其“大病醫療”需求越來越多地通過商業機構滿足，保險公司借助該類業務接觸到大量的中等收入人群。三是低收入階層，比如針對流動人口、城鄉居民等的基本醫療保險結算服務也部分委托到商業機構，保險公司以普惠保險方式提供服務，發揮社會管理功能。

想要了解更多健康險行業的發展前景，請查閱《2021-2026年中國健康險行業市場發展分析及投資前景預測研究報告》。

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