健康保險將隨著醫(yī)療技術(shù)發(fā)展，不斷增加服務(wù)范圍、持續(xù)升級需求。從長遠看，保費收入和理賠支出的同比增長倒掛不可持續(xù)。保險機構(gòu)要想保持住市場優(yōu)勢，就必須不斷創(chuàng)新，尤其需要科技賦能。
2020年初，國務(wù)院常務(wù)會議通過并發(fā)布的《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，明確提出要擴大商業(yè)健康保險供給，鼓勵保險機構(gòu)適應(yīng)消費者需求，提供綜合性健康保險產(chǎn)品和服務(wù);強化醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)運用，推動醫(yī)療支付方式改革，更好服務(wù)醫(yī)保政策制定和醫(yī)療費用管理;支持商業(yè)保險機構(gòu)積極參與健康中國行動，提高健康管理費用在商業(yè)健康保險保費中的支付比例，推動健康保險與健康管理融合發(fā)展。另外，意見還提出力爭到2025年健康險市場規(guī)模超過2萬億元。然而，2020年我國健康保險規(guī)模僅為8173億元，離相關(guān)目標(biāo)尚有不小距離。
健康保險將隨著醫(yī)療技術(shù)發(fā)展，不斷增加服務(wù)范圍、持續(xù)升級需求。從長遠看，保費收入和理賠支出的同比增長倒掛不可持續(xù)。保險機構(gòu)要想保持住市場優(yōu)勢，就必須不斷創(chuàng)新，尤其需要科技賦能。比如，要更注重健康保障中的前端投入，在“治未病”的健康管理領(lǐng)域下功夫，通過電子手環(huán)、智能手機等移動電子技術(shù)匯集大數(shù)據(jù)，管理好客戶健康信息。科技手段可以幫助保險機構(gòu)了解和掌握影響人群健康走向的因素，協(xié)助降低發(fā)病率和理賠率，最終在健康保險經(jīng)營效率和效益之間找到合理匹配度。
月收入6000-20000元的人群購買健康保險的意愿很高，但目前他們的保障需求遠未得到滿足，產(chǎn)品供給極其匱乏。因此，未來中等收入人群將成為商業(yè)健康保險的主要購買人群。樂觀估計，假設(shè)2020年保險滲透率達26%，人均每單保費將增長到3500元，市場規(guī)模將達1.3萬億元。
人均GDP邁過1萬美元大關(guān)后，健康保障需求猛增，商業(yè)健康險市場快速做大。正因如此，近年來國內(nèi)保險業(yè)生發(fā)出“還有十年黃金期”的暢想。
據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院報告《2022-2026年中國健康保險行業(yè)競爭格局及發(fā)展趨勢預(yù)測報告》分析
目前我國健康產(chǎn)業(yè)支付端以社會醫(yī)保為主、以個人自付和商業(yè)健康險為輔;個人自付比例高于美國，商業(yè)健康險空間較大。雖然基本醫(yī)保實現(xiàn)了廣覆蓋，但保障范圍和保障程度都相對有限，只保障參保人出現(xiàn)疾病時的醫(yī)療費用，相比于發(fā)達國家的 疾病預(yù)防和疾病控制等健康管理措施，當(dāng)前醫(yī)療保障的深度較淺，且保障比例較低。
近年來由于醫(yī)療費用上漲與人口老齡化加速影響，醫(yī)療保險基金支出持續(xù)增長，醫(yī)保收支面臨壓力較大，在這種情況下健康險補充保障力度仍有較大發(fā)展空間。
從中長期來看，我國健康險市場仍存在較大的發(fā)展空間。保險公司通過打通保險、體檢、康復(fù)、養(yǎng)老、藥品、醫(yī)院等產(chǎn)業(yè)鏈條，建立“健康管理+醫(yī)療服務(wù)+保險”的一站式健康生態(tài)系統(tǒng)，能夠有效提高客戶黏性，從而為健康險業(yè)務(wù)增長賦能。
我國健康險市場要走出困境，須將健康管理與健康保險相結(jié)合，用健康管理來撬動健康險市場。預(yù)計未來3年-5年，健康險市場將迎來一波需求爆發(fā)，并繼續(xù)保持相對高速的增長，非標(biāo)體重疾和更多細分重疾領(lǐng)域的需求也將進一步釋放。此外，新老重疾定義的切換也有望為健康險業(yè)務(wù)帶來一波市場熱度。
想要了解更多健康保險行業(yè)的發(fā)展前景，請查閱《2022-2026年中國健康保險行業(yè)競爭格局及發(fā)展趨勢預(yù)測報告》。
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2022-2026年中國健康保險行業(yè)競爭格局及發(fā)展趨勢預(yù)測報告
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