2022健康保險產業深度調研 健康保險未來發展現狀趨勢分析

• 2022年8月18日 HuangWenYu來源：中國銀保監會 經濟日報 1224 79
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健康保險，簡稱健保，主要包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險等。是指在被保險人身體出現疾病時，由保險人向其支付保險金的人身保險。健康保險的支付范圍通常包括醫療費用、收入損失、喪葬費及遺屬生活費等。

2022中國健康保險行業現狀

健康保險，簡稱健保，主要包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險等。是指在被保險人身體出現疾病時，由保險人向其支付保險金的人身保險。健康保險的支付范圍通常包括醫療費用、收入損失、喪葬費及遺屬生活費等。

此種保險多與傷害保險合辦，也有與人壽保險合辦的。為防止道德危險，辦理健康保險時，保險人通常都規定一段試保期間，對被保險人在此期間后發生疾病造成的損失，保險人方負賠償責任。

根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年健康保險產業深度調研及未來發展現狀趨勢預測報告》顯示：

健康保險按照保險責任，健康保險分為疾病保險、醫療保險、收入保障保險等。構成健康保險所指的疾病必須有以下三個條件：第一，必須是由于明顯非外來原因所造成的。第二，必須是非先天性的原因所造成的。第三，必須是由于非長存的原因所造成的。

市面上許多長期健康險均以附加險形式出現，其本質就是將返還型的壽險、養老險產品，和消費型的健康險產品"打包組合"。健康險步調放慢的另一面，是險種發展水平不足，重疾保障覆蓋有限的市場潛力。從突破方向來看，如行業可從惠民保、帶病體保險以及護理險等多重方向發力，拓展服務人群，進一步將經濟補償轉向解決客戶的健康問題。由此，業內也提出預期，健康險增速放緩將是短期表現，長期仍將回歸相對高速的增長水平。

2018年，隨著互聯網健康險業務持續高速增長，健康險在互聯網人身保險中的比重首次突破至10.3%。具體而言，2018年，互聯網健康險累計實現規模保費收入122.9億元，同比增長108.3%。

自2013年以來，我國健康險進入高增長階段，增速呈現遞增態勢，占壽險保費比重也在不斷增加。2019年，我國健康險原保險保費收入實現6520億元，同比增長20%，按照這個發展速度，預計2022年我國健康保險保費收入將達到9740億元。

2021上半年，雖然健康保險同比增長依舊是人身險里增長最快的，增速達到7.9%，但遺憾的是，健康保險此前保持了多年兩位數增長，今年陡然減速。健康保險數據呈現的另一個趨勢也非常值得關注，那就是健康險的保費收入與健康險理賠支出在同比增長方面形成明顯反差。

新冠疫情黑天鵝和整個一級市場融資呈斷裂式下滑等諸多外部因素的影響，健康險行業仍然繼續著火爆的態勢。根據數據統計，2020年中國健康險投融資數量5起，融資金額1.93億元;2021年中國健康險投融資數量3起，融資金額5.8億元。2016-2021年中國健康險業務賠款占原保險賠付支出的比重呈直線增長趨勢，2021年中國健康險業務賠款占原保險賠付支出的25.81%，較2020年增長4.81個百分點。

數據顯示，2016-2021年中國健康險業務保費收入呈逐年增長趨勢，2021年中國健康險業務保費收入達到8447億元，較2020年增長274億元。從健康險業務保費收入占原保險保費收入的比重來看，2016年以來，中國健康險業務保費收入占原保險保費收入的比重呈增長趨勢，2021年中國健康險業務保費收入占原保險保費收入的18.81%，較2016年增長5.71個百分點。

2016年以來，中國保險公司健康險賠付支出保持高速增長，2021年中國健康險業務賠款和給付4029億元，同比增長37.9%，健康險發展成為中國保險賠付支出增長最快的險種之一。

2020年初，國務院常務會議通過并發布的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》，提出力爭到2025年健康險市場規模超過2萬億元。

健康保險將隨著醫療技術發展，不斷增加服務范圍、持續升級需求。從長遠看，保費收入和理賠支出的同比增長倒掛不可持續。保險機構要想保持住市場優勢，就必須不斷創新，尤其需要科技賦能。

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