中國數字金融行業市場前瞻 專家熱議金融行業數字化轉型

• 2022年9月30日 ChenZeFang來源：互聯網 875 54
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近幾年，中國金融科技行業出現了兩個重要的變化：從早期的野蠻生長變成監管全覆蓋和持牌機構，未來數字金融發展的主體應該都是持牌機構，將會有一部分科技公司做輔助性工作，但實際上都是用科技支持金融活動和傳統的持牌機構，用數字技術幫助金融機構做決策。

近幾年，中國金融科技行業出現了兩個重要的變化：從早期的野蠻生長變成監管全覆蓋和持牌機構，未來數字金融發展的主體應該都是持牌機構，將會有一部分科技公司做輔助性工作，但實際上都是用科技支持金融活動和傳統的持牌機構，用數字技術幫助金融機構做決策。

隨著信息網絡的快速發展，互聯 5G 時代的穩步推進，各個行業都在進行著數字化的轉型，而多項數據顯示，金融行業的數字化轉型也在全面加速中。銀行業方面，目前超過七成的銀行近三年金融科技投入占營業收入的比重超過 2%。在證券業方面，2021 年行業 IT 總投入為 303.55 億元，同比大幅增長 26.51%。

實際上，支付寶只是中國數字金融行業的一個縮影。近些年，中國在數字金融領域快速崛起。當前，中國已經是世界上最具活力的數字金融市場之一。在中國的任何一個地方，只要擁有一部智能手機并連接移動信號，就可以享受在線支付、轉賬、貸款等金融服務。在數字金融崛起進程中，相對于移動支付而言，數字信貸可能更受關注。《讀懂中國金融：金融改革的經濟學分析》提出，中國的數字信貸至少有三種不同的商業模式：P2P借貸、大科技信貸和數字供應鏈金融，彼此串聯起一系列故事。本篇讀書筆記將以這三種模式為例，分析數字普惠金融的創新與風險。

專家熱議金融行業數字化轉型

清華大學國家金融研究院副院長、《清華金融評論》執行主編張偉提到，在數字化轉型的過程中，金融機構面臨諸多挑戰，包括數字基因上的挑戰、數據方面的挑戰、技術本身更新迭代的挑戰、制度上的挑戰和經濟上的挑戰。

國家金融與發展實驗室副主任楊濤認為，當前我國金融行業數字化轉型進入了四期疊加階段，處于信息化的末期，移動化的成熟期，開放化的成長期，以及智能化的探索期。當前金融機構數字化轉型有七個重點方向：一是優化戰略布局;二是創新組織架構;三是夯實數據基礎;四是提升技術能力;五是改善業務場景;六是加強風險控制;七是鞏固發展生態。

中國信息經濟學會常務副理事長，北京郵電大學經濟管理學院原院長呂廷杰表示，金融業的數字化轉型不能僅局限于數字科技，要進一步了解數字化變革背后的邏輯：一是數字化要以數據、算力、算法三大要素為支撐;二是一切的智能都基于數據處理后的相互連接;三是數字經濟的核心是在虛擬生態的基礎上，利用數據進行分析建模、感知洞察，進而預測、優化這個世界。

華為中國區副總裁、華為云中國區總裁張修征介紹，“移動優先，豐富數字化渠道;云化轉型，平臺與流程再造;數據驅動，實現數字化經營;場景創新，探索新商業模式”是金融機構數字化轉型必將經歷的主要階段。未來，華為云會更加堅定地加大對金融行業的支持力度。

據中研普華產業研究院的《2022-2027年中國數字金融行業市場前瞻與未來投資戰略分析報告》顯示：

進入數字經濟時代，市場以及社會經濟體系中實際產生的大量數字，已經成為一種重要的資源，成為繼自然資源、金融資本、人力資源及技術創新之外的又一核心生產要素。數字資源的創新與構建、集聚與整合、轉移與流通，使傳統生產要素的供給缺陷得以補充，也就是“生產要素結構”得以完善。由于數字資源的加入和作用，傳統的生產要素重新凝聚或裂變出新的發展能量，使現代經濟體系創新發展獲得了新的動力。

數字金融是由貨幣功能與區塊鏈功能共融、疊加、互動而發揮作用的。區塊鏈功能具有發散性和帶動性，當它與金融結合的時候，這兩點就突出表現在鏈上打造的的生態體系。這里的“生態”，指的是一種技術生態，準確地說，是以技術體系為基礎的動態經營市場體系。良好的、與金融結合的區塊鏈生態，是一種自組織的、充滿生機的、動態的、多元化的、高度開放的基于技術理性和綜合科技成果的新型市場經濟體系。各種產品經營、文化經營、服務經營、廣告經營等多行業、多領域的商業加盟(比如“虛擬店面”“分布式應用程序商店”等，很可能還有科技巨頭、新的技術體系的合作)，將使生態體系成為企業和商家大展身手的舞臺。

同時，區塊鏈可清算、可追溯、可滲透的優勢，提升傳輸效率、降低傳輸成本、增加傳輸網絡覆蓋，都可以對企業提供優質服務。數字金融借助區塊鏈智能合約、智能誠信、智能法治等功能優勢，以技術理性為建立“誠信、安全”的生態體系提供保障、注入動能。加之點對點分布式的平等化，將使企業融資問題得到較好的解決。同時，這時的數字金融已經成為企業的“技術監管”，產品和服務信任度的提升，在更好地贏得市場的同時，使生產者和消費者利益得到雙向保證，使企業的經濟效益和社會效益實現雙贏。再者，數字金融的良性服務還可以體現在無形資產交易更為可靠和有效、中間商差價取消、消費者也在廣泛投資，等等。后面我們還會提到數字金融的大數據問題，數據共享也是服務與企業的一項重要內容。

展望未來數字金融領域三個重要發展方向值得關注：

第一，從普惠功能向宏觀功能發展。當前數字金融的熱點主要集中于普惠領域，這一趨勢還將延續很長時間。與此同時，金融科技在支持中小微企業創新，推動中國經濟可持續發展上的作用也將越來越凸顯，從而向宏觀功能發展。

第二，從2C向2B轉變。以往數字金融的熱點領域是2C業務，在現行的業務框架上，即便是支持中小微企業，仍然是以基于2C的大數據分析為主。在未來，產業鏈、供應鏈、物聯網將對實體經濟帶來更加直接、規模更大的支持，賦能企業業務的持續擴張。

第三，從境內向境外發展。當前創新主要集中于境內業務，隨著人民幣國際化，資本項目跨境流動將越發活躍，這一過程當中，會產生很多創新機會。

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  2022-2027年中國數字金融行業市場前瞻與未來投資戰略分析報告

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