當前商業醫療保險行業所存在什么問題？ 商業醫療保險行業發展現狀分析

• 2022年10月21日 HuangWenYu來源：百度百科 中國政府網 983 62
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商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分，是單位和個人自愿參加的，對被保人治療疾病產生的合理必要的醫療費用損失進行補償的險種，一般分門診醫療保險與住院醫療保險。

商業醫療保險的概念

商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分，是單位和個人自愿參加的，對被保人治療疾病產生的合理必要的醫療費用損失進行補償的險種，一般分門診醫療保險與住院醫療保險。

商業醫療保險(Insurance for medical care) 是醫療保障體系的組成部分，單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業醫療保險。是指由保險公司經營的，營利性的醫療保障。消費者依一定數額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。

根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年商業醫療保險產業深度調研及未來發展現狀趨勢預測報告》顯示：

隨著互聯網的發展，國內出現一批在線投保比價平臺。消費者只要樂意，就可以在網上查到險種的基本內容，例如承保范圍、保障金額、保費、時效等等。輕松填寫一些基本資料，選擇想要投保的險種就可以完成投保。

雖然越來越多的投保渠道紛紛登場，可比較傳統的代理人制度依然有它的優勢。代理人對自家保險公司的產品非常了解，而且也有不少保險公司積極對自己的代理人進行財務規劃等培訓，使得代理人能夠針對客戶不同的職業、年齡、家庭結構等因素，設計比較完善的保障方案。同時，選擇通過代理人購買的另一大好處是可以得到續期、理賠等售后服務，形成長久的合作關系。

隨著醫療體制改革，各大保險公司的商業醫療保險險種也順應形勢，逐漸多了起來。商業醫療保險分類有普通醫療保險、意外傷害醫療保險、住院醫療保險、手術醫療保險、特種疾病保險。

當前商業醫療保險所存在的問題

目前的商業醫療保險最突出的問題是價格高，保障程度低。雖然醫療保險的投保價格超出百姓的承受能力，但經營此項業務的許多保險公司仍然虧本，主要由兩種現象導致：一是逆選擇，即投保者在得知自己得病時才去投保，并以各種手段瞞過保險公司的檢查，投保后保險公司不得不依照條款支付其醫療費用。二是道德風險，即病人和醫院聯合起來對付保險公司，采用小病大治、開空頭醫藥費的方式，使保險公司支付高額費用。在許多地方，甚至出現了人不住院，只在醫院虛開床位的騙取保險費的方式。

商業醫療保險行業發展現狀分析

2020年12月9日，國務院常務會議部署促進人身保險擴面提質穩健發展的措施，滿足人民群眾多樣化需求;通過《醫療保障基金使用監督管理條例(草案)》和《排污許可管理條例(草案)》。

會議指出，按照黨中央、國務院部署，推進完善金融服務，促進人身保險發展，有利于更好服務民生保障和經濟社會發展。一是加快發展商業健康保險。二是按照統一規范要求，將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設。三是提升保險資金長期投資能力，防止保險資金運用投機化，強化資產負債管理，加強風險防控。

數據顯示，“十三五”期間，我國基本醫療保險參保人數達13.6億人，商業醫療保險參保率穩定在95%以上。我國職工醫保和居民醫保政策范圍內的住院費用報銷比例分別達到80%左右和70%左右，這還不包括一些財力富余省份給居民提供慢病、門診報銷保障。

我國醫療改革的目的是要建立一個由基本醫療保險、用人單位補充保險、商業醫療保險三者共同支撐的健康保障體系。新醫改確定，單位為職工交納其工資總額的6%作為統籌基金，職工看病所需費用超過本地年平均工資的10%的，統籌資金開始為職工支付費用，但最高支付限額控制在本地職工年平均工資的四倍左右。

商業醫療保險主要有住院津貼型和費用報銷型，前者保險公司以每天固定金額，對被保險人住院治療期間損失進行補償，此類產品不與社保或其它類別的商業醫療保險重復，是上佳選擇。

展望未來，隨著各項政策的不斷落地，以及行業自律的不斷加強，商業健康險的市場運行將不斷規范，基本醫保與商業健康險的功能定位將更加清晰，不同人群的健康保障需求將更加細化，技術創新的趨勢更加明顯，將進一步推動商業健康險風控定價、服務效率、銷售方式等方面的創新發展。

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